經(jīng)過(guò)幾年的蓬勃發(fā)展，房貸業(yè)務(wù)正在面臨一場(chǎng)“成長(cháng)中的煩惱”，隨著(zhù)房貸時(shí)間的推移，一些違約、問(wèn)題貸款正在逐漸浮現。5月30日，滬深兩市開(kāi)始大幅調整，股市的風(fēng)險開(kāi)始體現，貸款資金將面臨更大的考驗。
不良房貸悄然攀升
按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內銀行業(yè)以來(lái)，雖然經(jīng)歷了2002年—2004年比較激烈的“假按揭”風(fēng)暴，但由于有抵押擔保，加上內地房?jì)r(jià)此間處于上行通道，因此一直屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良率較低。公開(kāi)資料顯示，2004年上海房貸不良率的水平僅為0.1%，到2005年上半年，這一比率也僅僅是0.3%。
但近期相關(guān)情況出現了一些變化。
從銀監會(huì )近期公布的數據來(lái)看，今年第一季度，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的不良貸款余額為10610億元，不良貸款率高達8.2%；而包括中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行在內的12家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額為1004.2億元，不良貸款率僅為2.78%。
銀監會(huì )并沒(méi)有公布具體的房貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，但銀監會(huì )有關(guān)負責人表示，銀監會(huì )最近一次對全國商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行的大規模檢查結果不容樂(lè )觀(guān)。主要表現是，商業(yè)銀行房貸壞賬率近幾年快速攀升，部分地區房貸業(yè)務(wù)壞賬率甚至出現高于其他行業(yè)貸款壞賬率的勢頭。
上海銀監局的房貸數據顯示，2006年初，上海房貸不良貸款余額15.5億元，不良率0.58%；當年6月，房貸不良貸款余額增至16.6億元，不良率上漲到0.67%；9月末，這一水平增至0.86%，并一度出現“萬(wàn)人違約”的轟動(dòng)事件。
上海銀監局最近公布的數據顯示，截至3月末，中資銀行個(gè)人住房不良貸款余額已達23.67億元，比年初增加4.02億元；不良貸款率0.95%，比年初上升0.16個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額和比率高于年初水平。目前香港各家銀行設定的房貸不良比例“警戒線(xiàn)”一般都定在1%左右。
存在貸款他用現象
近年來(lái)，股市非�；鸨�，相比于房貸5%到6%的貸款利率，股市的收益足以抵償貸款成本，在這種效應的驅使下，一部分以房屋為抵押獲得的銀行貸款，以及部分本用于提前還貸的儲蓄資金，紛紛改變了流向，進(jìn)入了高風(fēng)險的股市。
中國人民銀行5月底發(fā)布的《2006年上海市金融運行報告》顯示，受股市持續走強、樓市調控見(jiàn)效等因素的影響，去年上海市個(gè)人住房貸款同比少增255.8億元，同時(shí)居民本外幣儲蓄存款同比少增403.4億元。
受股票市場(chǎng)持續走強等因素影響，居民股票和基金資產(chǎn)占比上升，儲蓄存款增幅放緩。全年本外幣儲蓄存款增加1068億元，同比少增403.4億元。報告清晰地顯示了資金的流動(dòng)方向。
除了統計數據，在2007年上半年，僅記者了解到的，發(fā)生在身邊的抵押房屋去炒股的事例就不下5起。
為控制風(fēng)險，各家銀行已經(jīng)采取行動(dòng)。民生銀行有關(guān)人士對記者表示，對以沒(méi)有按揭貸款的住房設定最高額抵押在該行辦理住房循環(huán)授信的客戶(hù)，該銀行將不再為其開(kāi)通自助渠道，借款人必須親自到銀行來(lái)提供貸款用途證明材料，同時(shí)銀行也加強對貸款資金的流向追蹤監管。
招行北京分行表示，將加強對個(gè)人貸款資金用途的跟蹤檢查，尤其對于開(kāi)通了“隨借隨還”的貸款客戶(hù)，將按照一定比例進(jìn)行抽查，如發(fā)現有放款賬戶(hù)開(kāi)通銀證轉賬功能并將貸款資金轉入股市，挪用貸款買(mǎi)賣(mài)股票的行為，將采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款。
風(fēng)險將陸續體現
按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內，值得注意的是，業(yè)內人士公認的房貸風(fēng)險爆發(fā)期在5～8年。未來(lái)幾年，2003年到2006年放出的房貸業(yè)務(wù)，將陸續進(jìn)入風(fēng)險爆發(fā)期，這將對房貸市場(chǎng)造成考驗。
到目前為止，各家銀行均繼續把房貸業(yè)務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)力方向。浦發(fā)銀行2006年年報顯示，房地產(chǎn)行業(yè)的貸款額為495億元，占貸款總額的10.74%。建設銀行截至2006年12月31日，個(gè)人貸款余額人民幣5850.85億元，增幅28.90%，其中個(gè)人住房貸款余額人民幣4280.39億元，增長(cháng)22.92%。
針對房貸市場(chǎng)繼續高速成長(cháng)，以及風(fēng)險日益體現的交互態(tài)勢，主管部門(mén)已經(jīng)高度注意，銀監會(huì )近期已要求各家銀行嚴格貫徹執行今年1月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強房地產(chǎn)信貸管理的通知》。
有銀行人士對記者表示，按照銀監會(huì )的通知，銀行將要嚴格執行個(gè)人住房貸款風(fēng)險監測等盡職調查制度，加強對各項權證的完整性、真實(shí)性和有效性審核，加強按揭貸款抵押登記審查，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風(fēng)險，防止一些資質(zhì)低下的企業(yè)利用預售環(huán)節將風(fēng)險轉嫁給銀行。一旦發(fā)現開(kāi)發(fā)企業(yè)挪用房地產(chǎn)貸款，要采取嚴厲的懲罰措施直至提前收回貸款。(肖賓)
