提高公積金貸款使用效率把賬面上實(shí)惠落到實(shí)處
公積金貸款變成雞肋，可能每個(gè)人都會(huì )心疼。公積金貸款里的每一分錢(qián)，除了來(lái)自每個(gè)月的工資，單位還要按月繳納一筆，可真到了買(mǎi)房的當口，公積金卻白白躺在賬戶(hù)里，想用用不上。使用效率低下，已經(jīng)成了制約住房公積金發(fā)展的一大障礙，的確是對社會(huì )財富的巨大浪費。
一位在銀行工作工作的先生，專(zhuān)門(mén)負責公積金貸款。然而，他買(mǎi)房的時(shí)候，卻選擇了商業(yè)貸款。
銀行職員：“我現在想買(mǎi)個(gè)兩居3居的，怎么也得100多萬(wàn)，他那點(diǎn)錢(qián)怎么都不夠。那我還得去商貸，現在組合貸款的話(huà)，也非常麻煩。就覺(jué)得算了。我覺(jué)得還是商貸比較簡(jiǎn)單�！�
令他無(wú)奈的原因是是：目前北京市公積金貸款的最高限額只有40萬(wàn)元。而對于40萬(wàn)這個(gè)額度的制定，許多人也都心存疑問(wèn)。
市民：“為什么是40萬(wàn)，不是30萬(wàn)或者50萬(wàn)？”
中央財經(jīng)大學(xué)的李德峰授解釋?zhuān)本┦凶》抗e金貸款的最高數額并不是一成不變的。
李德峰：“原來(lái)是我記得曾經(jīng)前些年是40萬(wàn)，后來(lái)又降到30萬(wàn)，后來(lái)又提到，現在又提到40萬(wàn)，這個(gè)是什么呢，這個(gè)額度一個(gè)是根據住房消費貸款的需求情況，再一個(gè)是根據什么呢，住房公積金它的使用率的使用情況�！�
李教授解釋?zhuān)斪》抗e金的資金充裕而住房消費貸款需求又比較高的時(shí)候，就可能會(huì )上調一定的貸款額度，這種上調體現了政府鼓勵百姓進(jìn)行正常的住房消費。但是就目前來(lái)看，40萬(wàn)的最高貸款額顯然不能滿(mǎn)足買(mǎi)房人的需求。
市民1：“只能貸40萬(wàn)？那現在肯定少了，現在買(mǎi)房那么貴�！�
市民2：“ 40萬(wàn)哪夠��？40萬(wàn)夠什么？現在買(mǎi)一套起碼也得100萬(wàn)，比如首付30萬(wàn)，那你再加一倍也不夠啊。我們兩代人也還不了�！�
公積金貸款的最低額度應該是多少才能滿(mǎn)足實(shí)際需求呢？北京住房公積金管理中心總經(jīng)濟師李持纓給記者作了一個(gè)簡(jiǎn)單的計算。
李持纓：“現在北京的均價(jià)可能是八千左右，那么八千左右來(lái)講呢，他90平米的話(huà)就需要70多萬(wàn)元錢(qián)。那么貸款一般是八成最高，所以說(shuō)七八就是五十六萬(wàn)，就是50萬(wàn)到60萬(wàn)之間�！�
看來(lái)，目前40萬(wàn)的最高貸款額顯然不夠，那么其余的十多萬(wàn)又該去哪里籌集呢？中國社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所研究員汪利娜認為公積金與商業(yè)銀行搞組合貸款就能夠解決這一問(wèn)題。但李持纓認為汪利娜所說(shuō)得解決方案不太可行。
李持纓：“這種做法坦率地講，我已經(jīng)盡力了，就是程序很復雜，因為他既要滿(mǎn)足商貸的條件，又要滿(mǎn)足公積金的條件，然后呢還要兩個(gè)部門(mén)都要去跑，最后還有一個(gè)抵押物，就是這個(gè)抵押到底是歸銀行啊，還是歸資金中心，這方面的問(wèn)題確實(shí)是，就是比較困難，組合貸款比較困難�！�
公積金貸款，設立它時(shí)就不是為了賺錢(qián)，而是給大家買(mǎi)房提供個(gè)保障�？涩F在陳舊的程序，繁瑣的手續，把急需貸款的購房人擋在了門(mén)外。今年，國家進(jìn)一步擴大了住房公積金的覆蓋范圍，城市里有固定工作的農民工也可以加入，但如果不消除公積金貸款的障礙，公積金貸款的實(shí)惠仍然只會(huì )停留在賬面上。
張成文是一家房地產(chǎn)公司的銷(xiāo)售員，他干這行已經(jīng)6年了。去年公司的一個(gè)新項目開(kāi)盤(pán)時(shí)，張成文發(fā)現售樓處的工作人員里多了一些從幾家銀行派駐來(lái)的新面孔，她們專(zhuān)門(mén)負責商業(yè)貸款的咨詢(xún)和辦理的，而且效率很高。
張成文：“如果您的證件也是非常齊全的話(huà)，20分鐘就可以做完�！�
目前在北京，商業(yè)銀行入駐售樓處現場(chǎng)服務(wù)的情況十分普遍，銀行與開(kāi)發(fā)商的合作使銀行爭取到了更多的個(gè)人貸款項目，樓盤(pán)的成交率也提高了很多，銀行與開(kāi)發(fā)商互惠互利。但對于商業(yè)貸款的便捷，公積金貸款卻并沒(méi)有什么舉措。
張成文：“我們給他提供住房公積金的電話(huà)，公積金要自己跑，相對麻煩些�！�
由此看來(lái)，使用商業(yè)貸款買(mǎi)房，基本是銀行追著(zhù)客戶(hù)走，而相反，公積金貸款則要求客戶(hù)追著(zhù)貸款中心走。而且就目前來(lái)看還很難改變。
李持纓：“全國的公積金管理機構它的人員規模都是比較小的，而且它作為一個(gè)市場(chǎng)上，唯一的一個(gè)產(chǎn)品，都是由一家來(lái)操辦，就是面向全市的樓盤(pán)，所以說(shuō)不可能做到像商業(yè)銀行那樣，他把他的貸款申請前臺、受理前臺延伸到售樓現場(chǎng)，公積金中心沒(méi)有辦法做到，我只可以坐在我的辦公地點(diǎn)等著(zhù)你來(lái)找我，而不可能我去找你�！�
由于客觀(guān)條件的限制，公積金貸款的服務(wù)顯然比不過(guò)商業(yè)貸款。而公積金貸款較低的利率，使商業(yè)貸款從一開(kāi)始就把它當作了競爭對手。
記者了解到，許多開(kāi)發(fā)商之所以不做公積金貸款，除了回款慢之外，還有另外一層原因，那就是有些銀行與開(kāi)發(fā)商之間會(huì )有某種強制性協(xié)議。
李持纓：“開(kāi)發(fā)貸款我們是不可以介入的，這時(shí)候他(開(kāi)發(fā)商)可能跟銀行有一個(gè)合作關(guān)系，說(shuō)我給你開(kāi)發(fā)貸款，那么你把你的這個(gè)商貸也給我，那么他們可能就有一個(gè)合作吧，咱不叫不正當競爭 是較合作的關(guān)系，所以這是存在的 但是這么做的話(huà)，應該坦率地講，實(shí)際上剝奪了買(mǎi)房人的一種選擇，”
看似是競爭對手，事實(shí)上，公積金管理中心與銀行本身應該是一種合作關(guān)系，
李持纓：“是這樣的，就是這個(gè)錢(qián)是用我們的錢(qián)，包括風(fēng)險也是我們承擔，但是呢我們不是金融機構，所以說(shuō)發(fā)放的手續以及從你賬戶(hù)上扣錢(qián)、劃錢(qián)這些工作都要委托銀行去操縱，是這么一個(gè)關(guān)系�！�
據了解，公積金存在銀行的利息，以及個(gè)人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%給托管銀行作為手續費，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業(yè)貸款都可以獲得100%的利息回報�；貓笕绱藨沂�，銀行當然會(huì )把商業(yè)貸款做為首選。
中國社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所研究員汪利娜：“這是商家的必爭之地，那我為什么要把這個(gè)好的業(yè)務(wù)讓給你公積金��？你除了有一個(gè)比我低一個(gè)百分點(diǎn)的利率優(yōu)惠之外，其他的優(yōu)惠都沒(méi)有，對不對？那這個(gè)業(yè)務(wù)我為什么要讓給你��？”
同時(shí)，《住房公積金管理條例》將公積金管理中心定位于“不以贏(yíng)利為目的的事業(yè)單位”，隸屬于地方政府部門(mén)。但實(shí)際上，許多地方的公積金管理中心正扮演著(zhù)一個(gè)“金融機構”的角色。汪利娜認為角色與職能的不相符是導致當前公積金問(wèn)題的根源所在。
汪利娜：“就是說(shuō)你現在在銀行不斷地競爭的情況下，你公積金在這個(gè)市場(chǎng)上到底怎么定位，你跟商業(yè)銀行的區別是什么？如果你這些都不清楚的話(huà)，你再不改善你的金融服務(wù)，那你肯定在這個(gè)競爭中，你是沒(méi)法跟現有的這些商業(yè)銀行競爭的�！�
半小時(shí)觀(guān)察：公積金不是擺設
公積金貸款的設立是為了緩解購房者貸款的巨大壓力，它的設立體現了社會(huì )的公平，但并不是說(shuō)公積金的使用和管理就不需要講求效率和實(shí)用。
一方面，房?jì)r(jià)一漲再漲，人們越來(lái)越買(mǎi)不起房子，而另一方面，本應更實(shí)惠的公積金貸款卻像水中花，鏡中月，看得見(jiàn)，摸不著(zhù)，公積金離我們越來(lái)越陌生和疏遠，如果連白領(lǐng)和銀行職員都享受不到公積金的好處，他們離農民工們又有多遠？
簡(jiǎn)化公積金繁瑣的貸款手續是第一步，如今各家商業(yè)銀行的房貸類(lèi)型花樣百出，貸款周期還款數額都可以隨時(shí)調整，公積金貸款應該學(xué)一學(xué)。第二，公積金是老百姓的，不是某個(gè)機構的，對公積金的使用應該有明確的法規，只要是夠標準的就應該貸給申請者。
(主編：周人杰 記者：郎麗娜）
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