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　　最近，深發(fā)展銀行創(chuàng )新推出新型房貸產(chǎn)品“點(diǎn)按揭”業(yè)務(wù)，貸款客戶(hù)通過(guò)買(mǎi)“點(diǎn)”最低可獲得3.78%的利率，相當于基準利率的6.3折，甚至比公積金利率3.87%更低。在人民銀行對存貸款利率進(jìn)行調整的背景下，貸款利率的降低使商業(yè)銀行存貸利差收窄，銀行從高利潤開(kāi)始轉向“薄利多銷(xiāo)”的策略。目前市場(chǎng)上信貸新產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，不是內行人還真摸不著(zhù)頭腦。為此，記者向按揭專(zhuān)家們請教以下問(wèn)題，希望可為讀者精明置業(yè)提供精明貼士。

　　“點(diǎn)按揭”長(cháng)貸有數為 短貸優(yōu)惠不大

　　記者日前致電深發(fā)展銀行95501服務(wù)電話(huà)，咨詢(xún)“點(diǎn)按揭”事宜。據該銀行電話(huà)服務(wù)人員表示，點(diǎn)按揭專(zhuān)門(mén)針對10年以上的房貸，支付貸款金額1%的費用可購買(mǎi)一個(gè)“點(diǎn)”的優(yōu)惠。以一筆50萬(wàn)元、30年的按揭來(lái)說(shuō)，支付7500元可獲得1.5個(gè)點(diǎn)的優(yōu)惠，貸款利率可從4.158%(基準利率7折)下調為3.78%，約等于房貸7折再打9折，算下來(lái)比公積金利率(3.87%)還低。服務(wù)人員表示，若以后國家基準利率有浮動(dòng)，消費者購買(mǎi)的點(diǎn)數優(yōu)惠依然存在。

　　深發(fā)行的服務(wù)人員給記者算了一筆賬，50萬(wàn)元、30年的商業(yè)貸款，以3.78%的利息計算，3年可節省利息支出5600元，4年可節省7500元，消費者4年即可回本，30年總共節省利息支出約39000元。保來(lái)理財專(zhuān)業(yè)人士表示，深發(fā)行“點(diǎn)按揭”產(chǎn)品，主要針對部分申請了長(cháng)期貸款(10年及以上)且期間無(wú)提前還款需求的客戶(hù)，優(yōu)惠較大。但短期，此產(chǎn)品比公積金貸款雖有一定優(yōu)惠，但差距并不大，故應對公積金貸款影響不大。

　　匯瀚按揭高級業(yè)務(wù)經(jīng)理莫靜說(shuō)，目前該公司接到指定深發(fā)行按揭的客戶(hù)較少，由于購房者使用“點(diǎn)按揭”服務(wù)，未得優(yōu)惠要先付費，這并不符合中國人的消費習慣。而且，“點(diǎn)按揭”貸款雖然比公積金貸款更優(yōu)惠，但不可忽視的是，首期支付的“點(diǎn)按揭”費用也有獲得利息的機會(huì )，仔細算下來(lái)，“點(diǎn)按揭”并不比公積金貸款劃算很多。從下表可見(jiàn)，公積金貸款每月供款額比“點(diǎn)按揭”多26元，但是7500元攤分360期，相當于每期“點(diǎn)按揭”支出也要21元。

　　競宇按揭總經(jīng)理鄢紅勝說(shuō)，據該公司的客戶(hù)調查顯示，按揭20~30年買(mǎi)房的人很少會(huì )真的供上這么長(cháng)的時(shí)間，不少人會(huì )在供樓四五年后就提前還款。

　　據億達按揭陳溢溢介紹，雖然說(shuō)“點(diǎn)按揭”能夠一定程度上節省客戶(hù)貸款利息，對按揭購房的市民“有數為”。而對于樓市來(lái)講，這種通過(guò)設定的房貸產(chǎn)品，超越了央行貸款利率規定區間，是利率市場(chǎng)化的另類(lèi)表現形式。同時(shí)，對于“二套房貸”者來(lái)講，通過(guò)該形式可以獲得比7折還更優(yōu)惠的利率。

　　“點(diǎn)按揭”與公積金貸款對比表

　　“點(diǎn)按揭” 公積金貸款 差額

　　貸款金額 50萬(wàn)元 50萬(wàn)元 /

　　貸款期限 30年 30年 /

　　貸款利率 3.78% 3.87% -0.09%

　　“點(diǎn)” 1.5 / /

　　買(mǎi)“點(diǎn)”費用 7500元 / /

　　月供款額 2324元 2350 -26

　　利息合計 336675元 346000元 -9325