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　　農民住房抵押貸款，撬動(dòng)農村內需的支點(diǎn)？

　　2006年，江西省新農村建設辦公室與省農村信用聯(lián)社就在在贛州市試辦農民住房貸款，已解決農村普遍存在的農民購(建)住房缺乏資金的實(shí)際困難。2008年，農民住房貸款業(yè)務(wù)已在全省推開(kāi)，累計發(fā)放貸款9.4億元，有45130戶(hù)農民受益。

　　“目前，主要的信貸方式還是信用貸款和保證貸款�！苯�西省農村信用聯(lián)社信貸部經(jīng)理吳曉說(shuō)，農民的宅基地和自建房無(wú)法流轉，農村抵押物非常有限，這是各金融機構在農村信貸服務(wù)上普遍面臨的難題。

　　根據《土地法》規定，農村宅基地屬“農民集體所有”，其法律意義是農民只有使用權而無(wú)處置權�！稉�保法》也規定，農村宅基地不可作為抵押物。新實(shí)施的《物權法》首次對宅基地這一“用益物權”作了保護性的規定，但回避了能否允許農民處置的問(wèn)題。

　　在這樣的法律背景下，盡管至少有70%左右的人口住在農村，但農村量大面廣的農民房資產(chǎn)始終處于“冷凍”狀態(tài)，農村宅基地或農民房也被稱(chēng)為“沉睡的資本”。同時(shí)，廣大農民因無(wú)其他值錢(qián)的財產(chǎn)可作抵押擔保，以至求貸無(wú)門(mén)。

　　鄭風(fēng)田說(shuō)，抵押?jiǎn)?wèn)題是農村金融服務(wù)發(fā)展的桎梏，如果農民可以用自己所建的房子進(jìn)行抵押貸款，靠月供償還貸款，手里的閑錢(qián)就能多一點(diǎn)，農村的內需問(wèn)題就比較容易解決了。

　　破冰之舉還是違法行為

　　事實(shí)上，早在2001年，浙江省湖州市政府就曾嘗試為農房抵押貸款提供制度平臺。2007年，嘉興、溫州等地也陸續試驗農民住房抵押貸款。

　　2008年，安徽省以農房產(chǎn)權登記為基礎探索農村住房抵押貸款，有望以農村住房的抵押實(shí)現農村宅基地的市場(chǎng)化流轉。湖南省從農村住房確權入手，將農村產(chǎn)權改革漸次推及宅基地流轉和耕地產(chǎn)權改革等深層領(lǐng)域。

　　中央農村工作領(lǐng)導小組辦公室研究員陳劍波在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾表示，各地試點(diǎn)的住房抵押貸款，實(shí)質(zhì)上都是違法行為。

　　2008年10月，中央財經(jīng)領(lǐng)導小組辦公室副主任、中央農村工作領(lǐng)導小組辦公室主任陳錫文表示，在現階段，探索農村金融體制改革主要靠加強研究金融服務(wù)、體制和產(chǎn)品創(chuàng )新，把土地承包權、宅基地和農民房產(chǎn)作為抵押是不現實(shí)的。在中國這樣的發(fā)展中國家，土地承包權、宅基地和房產(chǎn)是農民最后的生存依據，在任何情況下，都不能拿走農民土地承包權、宅基地和房產(chǎn)，否則會(huì )引發(fā)農民流離失所，影響社會(huì )穩定。這也是目前決策層不給農民住房抵押貸款的擔心所在。

　　但鄭風(fēng)田認為，農民也是理性的，農民祖祖輩輩都認為宅基地是自家的，不會(huì )輕易賣(mài)掉自家的宅基地。

　　2009年，中央1號文件明確，鼓勵和支持金融機構創(chuàng )新農村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，依法辦理權屬清晰、風(fēng)險可控的大型農用生產(chǎn)設備、林權、四荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專(zhuān)利權、商標專(zhuān)用權等權利質(zhì)押貸款；抓緊修訂、完善相關(guān)法律法規和政策，賦予農民更加充分而有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權，現有土地承包關(guān)系保持穩定并長(cháng)久不變，并建立健全土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉市場(chǎng)。

　　“這為農民享受金融服務(wù)開(kāi)了幾個(gè)口子�！编嶏L(fēng)田說(shuō)，土地承包關(guān)系“長(cháng)久不變”為農民辦理抵押貸款打開(kāi)了通道。