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    首次置業(yè)精打細算付房貸 月供不宜超過(guò)月薪的50%(2)
2009年05月06日 08:44 來(lái)源:今日早報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  還款方式不同

  房款可省5萬(wàn)元

  目前,比較普遍的兩種還款方式是等額本息、等額本金。所謂等額本息,通俗來(lái)講就是每月還款數額相同的一種還款方式,其每月需要償還的本金增加,本息則呈下降趨勢。與此不同的是,等額本金則是一種每月還款數額遞減的房貸方式,其中每月需還本金不變,利息遞減。

  以一套總價(jià)為90萬(wàn)元的房子為例,首付兩成后商業(yè)貸款72萬(wàn)元。按照目前7折的首套房貸利率4.158%、20年還款期計算,采用等額本息還款法,一共需要支付106萬(wàn)元的房貸;等額本金還款法則只需支付102萬(wàn)的房貸,兩者相差4萬(wàn)元。這部分差額其實(shí)是利息的差別,等額本金需要支付的利息較少,因此不少購房者認為它比較劃算,相當于節省了一部分房貸支出。

  盡管如此,等額本金還款法并不適合所有的購房者,因為它的月供是呈倒金字塔的結構,即早期的還款數額較高,并不是所有的年輕購房者都能夠承受。此外,盡管等額本息需要支付的利息較多,但是它每月還款額不變,便于購房者支付。

  具體到還款年限,目前受理房貸業(yè)務(wù)較多的工商銀行政策是,商業(yè)貸款年限加上還貸人年齡不得超過(guò)70年。

  “首次置業(yè)的還款年限在20年左右的比較多,”孫于藍說(shuō),“按照我們的測算,房貸的平均還款年限是14年,不少人隨著(zhù)積蓄的增加會(huì )提前還貸!

  除了傳統的等額本金、等額本息還款法,目前不少銀行還為購房者提供了多種靈活的還款方式。對于平時(shí)還款壓力不大的購房者來(lái)說(shuō),如果覺(jué)得每月一次的還款頻率較低,可以使用每?jì)芍苓款一次的“雙周供”還款方式。

  對于中高收入階層來(lái)說(shuō),預期未來(lái)較短年限內,通常是10年以?xún),?huì )有較大額度資金進(jìn)賬,而短期希望償還較少數額的月供,將其余款項運用到其他投資領(lǐng)域,可以使用“氣球貸”,大部分本金到期時(shí)一次性?xún)斶。

  對于剛剛參加工作,收入不穩定的購房者來(lái)說(shuō),還可以按照未來(lái)收入的不同制定每一年的還款額度,采用“移動(dòng)按揭”的還款方式。

  值得注意的是,對于這種靈活多變的還款方式,還款人需要牢記自己的還款周期和額度,及時(shí)還款,避免因為疏忽留下不良的信用記錄。

  合理選擇房貸

  還能獲理財收益

  與以往單一的房貸產(chǎn)品不同,現在包括工商銀行、建設銀行、中國銀行等多家銀行在內,都推出了房貸理財產(chǎn)品。也就是說(shuō),除了節省房貸支出外,還可以從中得到一定的理財收益。

  其中,多家銀行均有推出的一種房貸理財產(chǎn)品叫做“存貸通”。通俗來(lái)說(shuō),這是一種通過(guò)活期存款方式抵扣房貸本金的理財產(chǎn)品。以工商銀行為例,只要購房者在該行擁有5萬(wàn)元以上的活期存款,就可以辦理“存貸通”業(yè)務(wù)。如果客戶(hù)的存款總額為10萬(wàn)元,減去5萬(wàn)元的存款下限,剩余的5萬(wàn)元活期存款每年可以抵扣房貸的額度為5萬(wàn)元×80%×(4.158%-0.36%)=1519元。其中,80%是工行規定的存款抵扣房貸比例,各家銀行提供的比例各不相同;4.158%是目前7折的首套房貸利率,0.36%是活期存款利率。

  “10萬(wàn)元存款既可以全額獲得活期貸款的利息收益,其中一部分還可以抵扣房貸!睂O于藍說(shuō),“對于那些擁有一定存款,但是因為需要資金周轉或者投資的還款人來(lái)說(shuō),房貸還了,投資也沒(méi)耽誤,一舉兩得!

  此外,對于那些資金實(shí)力雄厚的購房者來(lái)說(shuō),即便采用全額付款的方式,同樣可以通過(guò)房屋抵押的方式,獲得一筆消費貸款,運用在其他投資渠道。

【編輯:位宇祥

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我國實(shí)施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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