發(fā)表評論 福建一個(gè)區級法院僅去年一個(gè)月受理的房貸案件就遠超前年全年的房貸案件數，而銀行涉及房貸違約的數目、金額等也明顯增加。
有關(guān)專(zhuān)家認為，近年來(lái)，銀行發(fā)放的房貸數量增長(cháng)很快，特別是2007年以來(lái)，各地房?jì)r(jià)節節攀升，部分購房者盲目“追漲”，一些銀行風(fēng)險評估把關(guān)不嚴，房貸糾紛不斷增加，導致銀行房貸面臨較大的金融風(fēng)險。
“房奴”被告案驟然增多
2003年8月19日，任某因購買(mǎi)位于福州市臺江區老藥洲街一處商廈某單元房與交通銀行福州市首山支行簽訂個(gè)人商鋪按揭借款合同，借款人民幣19萬(wàn)元，期限從2003年8月19日至2013年8月19日。
合同簽訂后，銀行依約發(fā)放貸款，但任某并未按合同約定按月歸還貸款，截至2006年11月16日，任某已累計逾期13期。期間，銀行向任某發(fā)出了催收逾期貸款通知書(shū)，但任某仍未履行合同義務(wù)。
2007年8月，福州市倉山區人民法院依法判決借款人任某在10日內支付剩余所有本金及利息，否則該處房產(chǎn)將被強制拍賣(mài)。
這是福州市倉山區人民法院近期審判的一件房貸案件。據該法院一位負責人介紹，今年以來(lái)，因無(wú)法償還貸款被銀行起訴的案件驟然增多，僅2007年9月份該院就審結了買(mǎi)房、買(mǎi)店鋪按揭類(lèi)案件69起，而2006年全年此類(lèi)案件僅有10多起。
僅交通銀行起訴的購房者不完全統計就達13家，案件內容大同小異，除了貸款時(shí)間、金額不同以外，案件過(guò)程和案件結果基本相同。
負責審理房貸案件的法官肖英介紹，房貸案件的系列性很明顯，往往是一家銀行起訴一二十個(gè)購房戶(hù)，幾乎所有的案件都是銀行當原告，借款人當被告，而結果基本上都是借款人敗訴。
據了解，涉及房貸違約的數目、金額等也明顯增加。據中國建設銀行福建省分行住房金融與個(gè)人信貸部一位負責人介紹，近年來(lái)，拖欠銀行房貸的數目逐漸增多，金額逐漸增加，違約量也在增加，不良貸款率比例節節攀升。
購房者“追漲”，銀行把關(guān)不嚴
2007年11月8日，央行發(fā)布《第三季度貨幣政策執行報告》指出：住房抵押消費貸款增長(cháng)很快，違約風(fēng)險已有抬頭趨勢，一旦房?jì)r(jià)大幅波動(dòng)，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增。
據中國建設銀行一位長(cháng)期從事住房貸款的客戶(hù)經(jīng)理分析，房貸違約風(fēng)險加大主要是由于房?jì)r(jià)上漲以后，居民出現消費“追漲”心理，購房者大量增多，按揭購房者也越來(lái)越多。尤其是2006年和2007年上漲速度加快，銀行房貸量急劇膨脹。
銀行把關(guān)不嚴是造成銀行房貸違約風(fēng)險加大的另一重要因素。這位銀行人士指出，由于銀行間業(yè)務(wù)競爭的關(guān)系，一些銀行降低房貸門(mén)檻，尤其是在業(yè)務(wù)擴展初期，采取低價(jià)策略強占市場(chǎng)，對風(fēng)險評估不嚴，存在一些盲目性，而監管尺度也比較松，從而帶來(lái)潛在的違約風(fēng)險。
央行頻頻加息的影響也不容忽視。2008年1月1日起將按新利率計息，2007年屢次加息的累計效應將一次體現出來(lái)，房貸月供增加十分明顯。以2006年貸款50萬(wàn)元20年期為例，原來(lái)月還款額大約為3528元，加息后，大約為3777元，增加了249元。對一些還貸能力較弱的購房者影響較大。
此外，受股市火爆的影響，一些購房者將全部資金甚至貸款入市，其中一些人炒股不利被套牢，資金積壓在股市中，因此喪失還貸能力。
警惕三大金融風(fēng)險
日益增多的房貸違約現象帶來(lái)較大的金融風(fēng)險。福州大學(xué)管理學(xué)院院長(cháng)黃志剛教授分析說(shuō)，三個(gè)方面的風(fēng)險值得警惕：
一是銀行房貸發(fā)放量增加，導致金融風(fēng)險加大。由于銀行業(yè)競爭激烈，一些銀行對購房者還貸能力評估不夠嚴格，會(huì )增加不良貸款，導致金融風(fēng)險加大。2007年7月美國發(fā)生的次級貸風(fēng)波應該給我國金融業(yè)以警示，銀行對房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)放資金的數量要有所約束，防止房貸資金鏈的斷裂。
二是股市面臨較大的震蕩，如果購房者同時(shí)在股市投資，一旦投資失敗，資金被套牢，會(huì )造成雙重壓力。還有一些人通過(guò)借貸或其他途徑獲得銀行貸款，投資股票市場(chǎng)或其他高風(fēng)險項目，銀行的金融風(fēng)險較大。
三是房地產(chǎn)行業(yè)的炒房現象可能導致該行業(yè)的泡沫，銀行業(yè)受其影響面臨較大的風(fēng)險。一些人用銀行的資金炒房，不停地抵押貸款，受放大效應影響，如果資金鏈斷裂，就會(huì )產(chǎn)生大規模的崩盤(pán)。如果房?jì)r(jià)出現大幅下跌，作為抵押物的房屋價(jià)值縮水，會(huì )給銀行造成較大的風(fēng)險。
專(zhuān)家認為，銀行應強化管理制度，建立房貸風(fēng)險控制體系，包括健全銀行個(gè)人誠信體系、提高房屋按揭條件、加強貸款資格審查等流程，加強對貸款人還款能力的認真核實(shí)，控制風(fēng)險，遏制放貸沖動(dòng)。同時(shí)應進(jìn)一步完善個(gè)人社會(huì )信用體系和懲戒機制，抑制購房者在辦理房貸過(guò)程中的弄虛作假行為。
房貸違約給購房者也帶來(lái)很大的影響。據銀行人員介紹，一方面會(huì )增加經(jīng)濟負擔，拖欠房貸銀行會(huì )按照合同收取較高的罰息；另一方面銀行建立了征信系統，如果拖欠房貸將被記入征信記錄，今后辦理信用卡會(huì )受限制，辦理貸款可能被拒絕或收取較高的利率。
專(zhuān)家提醒，購房者在貸款購房過(guò)程中一定要客觀(guān)估計自身的能力，對未來(lái)職業(yè)發(fā)展和家庭收入作合理預期，根據自己收入制定相應的還款計劃表，還要預備一部分資金進(jìn)行風(fēng)險儲備，量力而行，不要盲目跟風(fēng)購房，以免陷入房貸糾紛。(沈汝發(fā))
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