發(fā)表評論 銀監會(huì )下發(fā)針對災區無(wú)力償還債務(wù)的貸款人核銷(xiāo)債務(wù)的通知后，5月25日在四川廣元市中國銀行受理了首例個(gè)人客戶(hù)提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請。與此同時(shí)，北京一位律師則上書(shū)國務(wù)院，建議立法規定，豁免地震災區商品房購房人80%的房貸還款責任，銀行自擔20%，其他由開(kāi)發(fā)商、地方政府、保險公司各向銀行支付20%的購房人所欠銀行房貸債務(wù)。記者昨晚連線(xiàn)本地法律金融界人士時(shí)，業(yè)內人士都認為如何認定“無(wú)力償還”是關(guān)鍵，北京律師的做法與現實(shí)不符。 撰稿 沈春寧
新聞事件
首例個(gè)貸債務(wù)免除申請提出
銀行正在制定核銷(xiāo)細則
5月25日上午，廣元市民陳女士來(lái)到中行廣元支行，她告訴銀行工作人員，自己7年前在該行貸款購買(mǎi)的一套三居室被地震損壞無(wú)法居住�，F在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。2001年買(mǎi)這套房子時(shí)從中行貸了5萬(wàn)元，至今還有2萬(wàn)元貸款沒(méi)還。她希望銀行能夠按照有關(guān)規定核銷(xiāo)這筆貸款。銀行工作人員當即指導她填寫(xiě)了一份《零售貸款地震受災情況登記表》，受理了她的申請。
陳女士欠銀行的2萬(wàn)元到底用不用償還？中國銀行有關(guān)負責人當時(shí)表示，由于銀監會(huì )通知下發(fā)沒(méi)多久，目前該行正在積極研究制定實(shí)施細則，細則出臺前還需要上報給有關(guān)部門(mén)審批。這個(gè)過(guò)程應該不會(huì )太久。據悉，目前，災區的各銀行都在積極登記客戶(hù)的受災情況，以便進(jìn)行相關(guān)處理。
北京律師董正偉上書(shū)國務(wù)院
建議免去受災人80%房貸
上書(shū)國務(wù)院的北京律師董正偉指出，并非所有個(gè)人房貸債務(wù)都能作為呆賬核銷(xiāo)。貸款債務(wù)沒(méi)有得到豁免的災區群眾，一方面面臨災后重建的財務(wù)負擔，同時(shí)還要面臨巨額的銀行房貸還款負擔�！昂懿还�，執行起來(lái)也困難”。
他解釋說(shuō)：“第一，銀行應當意識到可能存在房貸人無(wú)力償還的風(fēng)險；第二，地震房屋倒塌屬于不可抗力，但是如果商品房抗震性能好，就不會(huì )倒塌，開(kāi)發(fā)商有一定責任；第三，房地產(chǎn)對地方的財政收入貢獻很大，國家和地方政府在房地產(chǎn)市場(chǎng)獲取了大量的稅收和收益，應當承擔一點(diǎn)損失；第四，保險公司收了保險費，但索賠范圍內的房貸險賠付很少，幾乎微乎其微，保險公司對此次特大地震災害一點(diǎn)責任不擔也很不公平�！�
連線(xiàn)專(zhuān)家
免受災人80%房貸是“烏托邦”
南京天之權律師事務(wù)所副主任謝友清表示，北京那位律師的建議首先應建立在某種法律理論基礎上，比如“災難風(fēng)險分散法”之類(lèi)。如果是針對特殊地區、特殊人群進(jìn)行債務(wù)豁免，可能個(gè)人破產(chǎn)法更適合，也更易于接受。畢竟，不能排除有人利用債務(wù)免除鉆政策的空子，這類(lèi)風(fēng)險還是存在的。至于董正偉提出的銀行、開(kāi)發(fā)商都有責任這一說(shuō)法，謝友清律師并不贊同，他說(shuō)，從法律角度看，如果讓銀行、開(kāi)發(fā)商承擔責任，前提必須是在合同約定的義務(wù)中，因銀行或開(kāi)發(fā)商自身的錯誤(侵權、違約等)而引發(fā)了責任，但事實(shí)是地震這一不可抗力造成的，銀行、開(kāi)發(fā)商沒(méi)有責任。至于保險公司，家財險包括房貸險都明確不承保地震，貸款人如果投保了企財險并附加了地震險，保險公司有義務(wù)承保。如果貸款人沒(méi)有投保，保險公司與銀行、開(kāi)發(fā)商同樣，沒(méi)有責任。政府也沒(méi)有為債務(wù)人償還債務(wù)的責任和義務(wù)。
“我認為，北京那位律師的建議是理想主義、‘烏托邦’，盡管初衷很好，想讓強勢部門(mén)分擔災后債務(wù)，有點(diǎn)‘殺富濟貧’的味道，與法制不符�！敝x友清說(shuō)。
認定“無(wú)力償還”有嚴格標準
至于如何認定“無(wú)力償還人群”，謝友清認為，這是技術(shù)層面問(wèn)題，相信銀監會(huì )還會(huì )出臺細則，比如通過(guò)人民銀行的聯(lián)網(wǎng)信息系統查詢(xún)貸款人是否還有第二套住房、是否有穩定的收入來(lái)源等，以此判斷貸款人是否屬于“無(wú)力償還債務(wù)人群”。
南京一家股份制銀行個(gè)貸部門(mén)的負責人昨晚接受記者采訪(fǎng)時(shí)，直言不諱道：“北京那位律師有炒作之嫌！律師應該很清楚，銀監會(huì )針對災區出臺的核銷(xiāo)呆賬通知只是一個(gè)原則性的文件，操作性并不強，應該屬于個(gè)案操作，需要逐戶(hù)、逐步認定貸款人是否有還貸能力。在抵押物已損毀、貸款人確實(shí)經(jīng)濟困難沒(méi)有收入或貸款人已不在，銀行沒(méi)有任何辦法追索的情況下，對貸款人的債務(wù)會(huì )做呆壞賬核銷(xiāo)。但如果貸款人還有經(jīng)營(yíng)能力、有存款有現金收入、抵押物還可變現的，貸款人仍然要還欠銀行的債務(wù)。畢竟，從法律合同的角度而言，貸款人實(shí)際還是負債的�！�
另一位本地銀行資深從業(yè)者、金融博士也認為，對銀行而言，必須要防范借機逃避債務(wù)的道德風(fēng)險。如果債務(wù)人、抵押物都已不在，其親屬既無(wú)繼承權又無(wú)擔�；騼斶�能力，銀行可對債務(wù)人免除責任。他說(shuō)：“那位北京律師的建議毫無(wú)道理。銀行可預測的是信用、利率和市場(chǎng)風(fēng)險，像地震這種巨災是銀行不可預測的。中國應該引進(jìn)美國巨災保險制度。通過(guò)精算算出巨災發(fā)生概率，進(jìn)而算出費率�！� (沈春寧)
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