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　　此時(shí)再去深究哪個(gè)銀行推出房貸優(yōu)惠細則、細則如何制定這些問(wèn)題，都已經(jīng)失去了意義。因為銀行在年初發(fā)起的優(yōu)惠細則風(fēng)暴根本就沒(méi)想過(guò)方便眾存量房房奴。

　　有哪個(gè)房奴真正享受到了銀行的7折貸款優(yōu)惠？一個(gè)都沒(méi)有！換句話(huà)說(shuō)，銀行已經(jīng)“綁架”7折房貸政策為“人質(zhì)”，一旦“人質(zhì)”脫手，貸款收入就要降低幾個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)貸部的日子就會(huì )因此不舒服。為了不讓那些到手的利益縮水，“認真”地進(jìn)行細則審批就成了銀行對政策“拖一天算一天”的殺手锏……

　　有令慢行 存量房客戶(hù)無(wú)人“中彩”

　　2008年1月1日，所有寄希望于這一天能收到銀行房貸利率打7折的存量房貸款者，都感到異常失望。更令他們失望的是，直到本報記者截稿，他們中還沒(méi)有一個(gè)人收到銀行確定給出的7折優(yōu)惠單據。

　　事實(shí)上，早在2008年10月27日，央行就已發(fā)布了《擴大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下調幅度支持居民首次購買(mǎi)普通住房》的文件。文件中首次提到最低7折的房屋貸款利率政策。

　　銀行對此文件的反應整體慢半拍，并都采取了觀(guān)望態(tài)勢。直到2008年底，國有四大行才基本敲定對首套房貸新貸款者7折利率優(yōu)惠的基本政策，而存量房貸款能否享7折優(yōu)惠的討論則一直持續到2009年。

　　目前，多家銀行已松口，且有不少新貸款者已享受到7折優(yōu)惠政策，但對存量房客戶(hù)來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有一個(gè)人能成功從銀行得到7折利率優(yōu)惠。

　　集體“失語(yǔ)” 分行支行打太極

　　“問(wèn)題出在總行，我們沒(méi)得到實(shí)施細則的通知單�！边@句話(huà)，是銀行客服部電話(huà)員最近的“口頭禪”。從1月1日至昨日，很多北京地區客戶(hù)不間斷地給銀行打客服電話(huà)，除了得到對方提供的某某支行營(yíng)業(yè)部電話(huà)外，對實(shí)際內容，客服人員均守口如瓶。

　　支行的電話(huà)同樣難打。昨日，記者致電多家銀行北京地區支行個(gè)貸部，兩個(gè)小時(shí)內竟沒(méi)一個(gè)電話(huà)打得通。

　　面對支行以及客服電話(huà)的集體“失語(yǔ)”，一些銀行在北京的分行也表示“無(wú)能為力”�！叭�年還款計劃單一定會(huì )給您，但您至少要等我們把您的貸款利率算出來(lái)，這要花費一定時(shí)間�！贬槍�這一問(wèn)題，某股份制商業(yè)銀行人士這樣回答�！胺中胁话l(fā)話(huà)，我們沒(méi)辦法給您答復。請您放心，只要您符合條件，7折優(yōu)惠肯定給您打�！睅捉�(jīng)周折，記者從工行北京某支行個(gè)貸部得到這樣的答復。

　　“開(kāi)價(jià)”驚人 享折扣需跨高門(mén)檻

　　只把折扣留給符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這是1月以來(lái)一些銀行柜臺人員的答案。最初幾天，銀行所謂的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還有一個(gè)清晰的輪廓：只要客戶(hù)在申請貸款時(shí)已享受了8.5折優(yōu)惠政策，在央行征信系統中沒(méi)有不良貸款記錄，同時(shí)首套住房的面積在140平方米以下，就基本可以視為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

　　但銀行“變臉”的速度驚人：

　　中行某地支行表示，貸款者申請7折利率優(yōu)惠，必須保證三年內不得提前還款，提前還款須繳納違約金，還必須辦理10張該行信用卡；農行北京某支行則表示，對初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元及以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款執行利率自動(dòng)調整。

　　中信銀行某支行表示，客戶(hù)初始貸款金額50萬(wàn)元以上可申請7折，如貸款金額不到50萬(wàn)元，那么辦理白金信用卡即可申請獲得7折優(yōu)惠。

　　浦發(fā)銀行某支行表示，貸款金額500萬(wàn)元及以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達100萬(wàn)元及以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計達1000萬(wàn)元及以上的，最低可按央行貸款基準利率下浮30%的最惠利率標準予以調整。

　　從某種意義上看，銀行已經(jīng)將審批客戶(hù)身份作為一件很過(guò)癮的事情。

　　利潤第一 多等一月多剩上億元

　　“只要還有一家銀行沒(méi)有公開(kāi)確定開(kāi)始給存量房客戶(hù)打7折優(yōu)惠，我們銀行就不會(huì )打折。多等一天，銀行就能多剩不少錢(qián)�！痹�7折優(yōu)惠的問(wèn)題上，某股份制商業(yè)銀行個(gè)貸部人士這樣表示。他同時(shí)提出，央行在2008年內連續5次降息，已將銀行靠存貸差獲利的空間壓縮到了最低。

　　“2007年時(shí)，央行一共進(jìn)行了6次加息，那一年貸款利息一項的收入就接近銀行年度利息收入的70%�！痹诖藛�(wèn)題上，某銀行內部人士這樣表示。

　　而某國有大型銀行2007年年報的確顯示，該行當年利息收入3572.87億元，其中客戶(hù)貸款及墊款利息收入占比高達66.6%，為2380億元。

　　“就以這個(gè)數據舉例子，假設這2380億元均來(lái)自首套房貸利率收入(即利率打過(guò)8.5折后的收入)，平均每月收入198.3億元。如果全部執行7折利率，平均每月收入將變?yōu)?98.3-198.3×15%=168.55億元，銀行每月將減少29.75億元�！痹诒粏�(wèn)及銀行實(shí)施7折房貸利率后利潤縮水幅度時(shí)，另一位業(yè)內人士這樣表示。他同時(shí)表示，即便上述計算結果是基于假設計算得出，但銀行多等一個(gè)月，少損失上億元這個(gè)結論是可信的。

　　對此很多業(yè)內人士認為，“家家都有這本難念的經(jīng)”，在每月利率收入將縮水15%的“威脅”下，銀行當然是“能拖就拖”了。

　　余額限制 銀行“涉嫌”變相攬儲

　　上述銀行高門(mén)檻事例中提到，某銀行要求房奴在銀行貸款30萬(wàn)元，存款20萬(wàn)元，各項業(yè)務(wù)余額合計達到50萬(wàn)元才能享受7折房貸優(yōu)惠。對此，相關(guān)專(zhuān)家表示，這明顯有攬儲傾向。

　　“變相攬儲的目的是為了提高利率，因為銀行支付的存款利率將提升貸款利率�！睂Υ藛�(wèn)題，相關(guān)業(yè)內人士這樣解讀。他進(jìn)一步舉例說(shuō)明，假設房奴向一家銀行貸款30萬(wàn)元，同時(shí)在同一家銀行存入10萬(wàn)元，就等于只用了銀行20萬(wàn)元，卻支付了30萬(wàn)元的利率。

　　“一直以來(lái)，銀行僅對公司客戶(hù)實(shí)施這個(gè)不成文的規定，比如銀行曾經(jīng)要求公司客戶(hù)貸款100萬(wàn)元，同時(shí)存款10萬(wàn)到20萬(wàn)元。當然客戶(hù)可以選擇，不存款銀行就上浮利率。這樣做的目的就是為了提高銀行流水，因為銀行總要維持經(jīng)營(yíng)�！痹撊耸勘硎�。

　　純市場(chǎng)化 順帶增加中間業(yè)務(wù)收入

　　而根據上面事例中提到的，客戶(hù)只有在辦理銀行10張信用卡或者購買(mǎi)某種理財產(chǎn)品的前提下才能享受7折房貸利率這一點(diǎn)，很多銀行業(yè)人士對此解讀時(shí)，都表示能夠“理解”。央行大規模降息后，銀行利潤增長(cháng)空間短期內無(wú)法上升。在此背景下，雖然中間業(yè)務(wù)收入(其中包括理財產(chǎn)品銷(xiāo)售利潤、信用卡利潤、代銷(xiāo)各類(lèi)金融機構產(chǎn)品傭金利潤等)不能并入銀行資產(chǎn)負債表是銀行業(yè)心知肚明的事實(shí)，但從搶占市場(chǎng)份額的角度看，用細則綁定理財產(chǎn)品是再好不過(guò)的獲利機會(huì )。

　　另?yè)�相關(guān)人士認為，外圍金融環(huán)境很差，銀行單靠等客戶(hù)買(mǎi)理財產(chǎn)品已經(jīng)不行了，只能是打著(zhù)包賣(mài)。

　　“能夠抓住機會(huì )搞市場(chǎng)化營(yíng)銷(xiāo)，也是銀行的一種進(jìn)步�！睂Υ�，某專(zhuān)家這樣表示，但在貸款者還沒(méi)享受到利率實(shí)惠的時(shí)候，銀行這么做也能算創(chuàng )新嗎？

　　“綁架”7折對抗央行要求

　　“我們是企業(yè)，也需要生存，需要利潤來(lái)源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍’，那么從原先的0.85倍到現在的0.7倍之間，具體分幾個(gè)檔次，以及什么時(shí)候實(shí)施，就應該由銀行自主制定�！弊蛉�，某銀行人士這樣表示。

　　和她有相似觀(guān)點(diǎn)的業(yè)內人士不在少數。更有人士指出，既然不能改變降息周期，也不能阻止房貸利率下挫，那么只能以利率自由為基礎，使銀行“略微”維持生計。

　　“雖然我們也清楚，目前各地房貸細則種類(lèi)繁多，但這是銀行的市場(chǎng)行為，銀監會(huì )不可能再發(fā)文規范�！睂τ谀壳案縻y行房貸細則口徑差別很大的問(wèn)題，銀監會(huì )相關(guān)人士昨日這樣表示。

　　“在這個(gè)大背景下，如果百姓寄希望于央行、銀監會(huì )給個(gè)‘一刀切’的政策，這不符合銀行發(fā)展的方向�！贬槍�這一問(wèn)題，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。他認為，從市場(chǎng)化角度看，國家在利率水平上會(huì )逐步加大銀行在利率制定上的自主化，這是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展方向。當然，銀行在市場(chǎng)化過(guò)程中，還要考慮如何平衡好營(yíng)業(yè)利潤增長(cháng)和為百姓提供金融服務(wù)間的關(guān)系，因為如果銀行所謂“市場(chǎng)化”做得太過(guò)分，也會(huì )像其他企業(yè)一樣被市場(chǎng)淘汰。

　　再降身價(jià) 小銀行趁機挖大銀行客戶(hù)

　　面對房貸，大銀行的舉棋不定并沒(méi)攔住中小銀行的自由發(fā)揮。目前，一些中小銀行瞄準了它們的優(yōu)質(zhì)房貸客戶(hù)，紛紛承諾利率打7折，并推出免費辦理同名轉按揭來(lái)拉攏房奴。所謂同名轉按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶(hù)找擔保公司，還清原貸款銀行的錢(qián)，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時(shí)可享7折優(yōu)惠。

　　另?yè)�了解，本�?lái)轉按揭需要付給擔保公司數千到上萬(wàn)元的擔保費以及評估費，但許多積極吸收存量房貸客戶(hù)的銀行，為客戶(hù)承擔了所有轉按揭環(huán)節所需的手續費。在辦理過(guò)程中，客戶(hù)只需提供原來(lái)的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶(hù)口簿以及貸款銀行的還款明細、申請銀行的銀行卡等基本要件即可。(崔呂萍)