某股份制銀行相關(guān)人士表示，樓市和股市的火爆已經(jīng)讓很多銀行的存款出現較大的波動(dòng)，目前存款的流動(dòng)性和趨利性使得銀行要警惕目前存款存在的流失風(fēng)險。

　　值得一提的是，存貸比過(guò)高也困擾著(zhù)銀行。2009年初放松的存貸比75%的監管紅線(xiàn)將于2010年6月底回歸。不少商業(yè)銀行的信貸投放膨脹過(guò)快，紛紛逼近甚至逾越“紅線(xiàn)”。存貸比的不斷攀升讓銀行吸存的壓力驟增。于是，便出現了攬存手段和規格都雙雙升級的現象。

　　從已公布數據顯示，截止到2009年底，股份制商業(yè)銀行的存貸比居高不下，其中深發(fā)展以79%位居第一，交通銀行也達76%；國有四大行中，中行存貸比達72%，工行、建行也已達60%；以寧波銀行和南京銀行為代表的城市商業(yè)銀行，存貸比則各達74%和64%。

　　除此，外資銀行壓力也挺大。由于外資銀行人民幣存款本來(lái)就少，存貸比趨高實(shí)屬必然。目前多數外資行的存貸比仍接近100%，只有匯豐和花旗兩家銀行的存貸比低于75%。按照銀監會(huì )相關(guān)規定，外資銀行存貸比也應在今年6月30日前達到不得超過(guò)75%的水平。

　　所謂存貸比，即是銀行貸款余額占存款余額的比例。從銀行盈利角度看，存貸比當然是越高越好，因為存款要支付利息，即通常所說(shuō)的資金成本。如果一家銀行的存款基數很龐大，貸款卻很少，就意味著(zhù)它成本高、收入少，銀行的盈利能力差。但從銀行抗風(fēng)險角度看，存貸比則不宜過(guò)高，因為銀行還要應付廣大儲戶(hù)日�，F金支取和日常結算，這就需要銀行留有相當的庫存現金作存款準備金，一旦存貸比過(guò)高，剩余資金就會(huì )不足，嚴重時(shí)會(huì )導致銀行發(fā)生支付危機，損害存款人的利益。因而，為防止銀行貸款過(guò)度擴張，我國目前規定商業(yè)銀行最高的存貸比為75%。

　　一方面，大量的信貸放出去，急需做大存款“分母”，以拉低過(guò)高的存貸比；另一方面，連續上調存款準備金率無(wú)疑又讓銀行資金頭寸更為緊張。甚至連一度被視為資本充足率水平較高的國有銀行，也頻頻傳出大規模再融資計劃，這從側面凸顯了信貸“泄洪”之下銀行“差錢(qián)”的境況。由此，各家銀行卷入攬儲大戰也就不足為怪。

　　攬儲已突破政策底線(xiàn)

　　一邊是居高不下的新增貸款，一邊是銀行緊張的頭寸，監管層對銀行資本充足率的嚴格要求讓部分銀行“全員攬儲”。在這場(chǎng)悄然展開(kāi)的攬儲大戰中，為了爭奪客戶(hù)，一些銀行屢屢踏上了政策禁區。

　　中國實(shí)行的是統一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應當按照央行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。

　　幾年前，銀監會(huì )就已經(jīng)出臺文件，對返點(diǎn)、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”嚴加限制。

　　央行發(fā)布《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，各金融機構(包括郵政儲蓄機構)必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率。

　　有關(guān)專(zhuān)家表示，今年以來(lái)央行的多次大動(dòng)作，導致部分銀行資金吃緊，需要加大吸存力度，但由于都是私下暗中交易，對銀行系統來(lái)說(shuō)增加了風(fēng)險。很多業(yè)內人士也擔心，此種現象會(huì )導致市場(chǎng)混亂，客戶(hù)經(jīng)理與熟悉客戶(hù)之間的這種頻繁操作也容易衍生出內部監管漏洞問(wèn)題，有較大的風(fēng)險存在。

　　為了吸引存款，銀行往往放松了對風(fēng)險的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢(qián)存入銀行，銀行再按七折開(kāi)出承兌匯票，企業(yè)再將錢(qián)存入銀行，如此反復，銀行存貸款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各取所需。但銀行往往不會(huì )對這些企業(yè)進(jìn)行嚴格審查，銀行很容易背負風(fēng)險。

　　由于不少銀行都將拉存款作為考核指標之一，為達到攬存目標，一些客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)常會(huì )讓老客戶(hù)配合，在銀行考核前存入一筆資金，考核后再取走。這種做法雖然看似對社會(huì )無(wú)害，但久而久之，很可能滋生出違法行為。

　　從一系列金融大案中，我們可以看到一條清晰的犯罪路線(xiàn)圖：瘋狂攬存-勾結“內鬼”-制造假憑證-挪用(或詐騙)資金。而路線(xiàn)圖的起點(diǎn)便是“瘋狂攬儲”，在銀行客戶(hù)的長(cháng)期配合中，誰(shuí)又能保證他們會(huì )不會(huì )配合出一點(diǎn)“另類(lèi)的默契”。

　　或許，這些做法并不意味著(zhù)什么，因為競爭總會(huì )出現新變數。只是這種資金游戲不見(jiàn)天日，沒(méi)有法律保障，只要能保持運轉，各方皆大歡喜，如果一旦破裂后，最終埋單的只有銀行。