“超級網(wǎng)銀”試點(diǎn)將滿(mǎn)月 收費標準受高度關(guān)注

　　“超級網(wǎng)銀”有“超級收費”？收費或向低價(jià)趨同

　　“超級網(wǎng)銀”能否讓用戶(hù)“超級放心”？

　　“超級網(wǎng)銀”試點(diǎn)將滿(mǎn)月 使用更繁瑣還是更便捷

　　“超級網(wǎng)銀”將取代支付寶？市場(chǎng)抉擇尚待觀(guān)察

　　中新網(wǎng)9月30日電 業(yè)界關(guān)注度極高的央行“超級網(wǎng)銀”今天迎來(lái)試運行滿(mǎn)月的日子。8月30日，首批通過(guò)測試的銀行即可實(shí)現自身網(wǎng)銀與央行系統的互聯(lián)互通，在同一批通過(guò)測試的各個(gè)銀行之間，也可以實(shí)現跨行支付的實(shí)時(shí)到賬、一站式管理所有賬戶(hù)；11月底，所有試點(diǎn)銀行將全面啟動(dòng)超級網(wǎng)銀�！俺�級網(wǎng)銀”時(shí)代呼之欲出，然而面對即將到來(lái)的超級網(wǎng)銀時(shí)代，未來(lái)銀行業(yè)之間還能靠什么來(lái)競爭呢?

　　服務(wù)競爭

　　進(jìn)入超級網(wǎng)銀時(shí)代，銀行間的競爭不僅只限于規模和業(yè)務(wù)上面的競爭，更多的是表現在服務(wù)的競爭。國內各商業(yè)銀行競爭已日趨激烈，國外資本開(kāi)始進(jìn)入中國市場(chǎng)，導致銀行業(yè)競爭會(huì )有進(jìn)一步發(fā)展的趨勢。競爭的關(guān)鍵是核心競爭力，而商業(yè)銀行的核心競爭力在于它所提供的服務(wù)水準、穩定性，在于銀行對日趨復雜的市場(chǎng)需求的滿(mǎn)足程度。

　　廣泛培養客源、吸收存款是擴大銀行資本規模的有效手段，各個(gè)商業(yè)銀行對此都有相當程度的重視。只有良好的服務(wù)，才能吸引廣大的客源，以保證銀行資本的擴張。

　　服務(wù)必須是全面的，從這一點(diǎn)出發(fā)，作好對儲蓄客戶(hù)的服務(wù)和作好對貸款客戶(hù)的服務(wù)，對銀行來(lái)說(shuō)是同樣重要的。但由于傳統計劃體制運作的習慣，部分商業(yè)銀行工作人員把儲蓄看作是服務(wù)，予以重視，而把貸款投放看作是自己的權力，對客戶(hù)的需求缺乏研究。這種觀(guān)念導致兩種服務(wù)的嚴重失衡，資本的放大效應并沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)———投資服務(wù)的缺位，又導致預期存款的減少，其危害是顯而易見(jiàn)的。

　　改變這一狀況，商業(yè)銀行必須看到目前存在的問(wèn)題，并從制度設計上予以根本解決———目前西方國家商業(yè)銀行實(shí)行的客戶(hù)經(jīng)理制度就是一個(gè)較好的辦法。一方面，客戶(hù)經(jīng)理是銀行的金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人員，能夠把銀行已有的金融品種全面準確地推薦給客戶(hù)；另一方面，客戶(hù)經(jīng)理又是投資理財的專(zhuān)家，能夠對有關(guān)投資項目的前途和風(fēng)險有準確的了解，既能為客戶(hù)提供有價(jià)值的建議，又能有效地監督投資的進(jìn)程。這種服務(wù)才可以稱(chēng)作是一種專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，也才是一種到位的服務(wù)。據悉，國內部分商業(yè)銀行如中信銀行、華夏銀行已開(kāi)始實(shí)行之。

　　銀行競爭看服務(wù)，而服務(wù)首先必須是全面的，其次還必須是專(zhuān)業(yè)的。

　　專(zhuān)業(yè)化競爭

　　中國銀行業(yè)的競爭的現狀是，銀行業(yè)的競爭約等于銀行規模的競爭，而非銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的競爭，規模大的銀行擁有更加雄厚的資本，憑此可以?shī)Z得更多優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。而規模上處于劣勢的中小銀行，則只能咽下大型銀行的“殘羹冷飯”。規�；�競爭一直是國內銀行業(yè)的主要競爭模式，今年上半年，信貸市場(chǎng)幾乎是大型銀行的獨舞，下半年雖然中小銀行走上了舞臺，一度在信貸市場(chǎng)上占據主導地位，但其搶到的客戶(hù)無(wú)論在規模上還是質(zhì)量上都難以和大型銀行相媲美。

　　經(jīng)過(guò)近年來(lái)的調整，中國銀行業(yè)正在以極快的速度追趕著(zhù)世界先進(jìn)銀行的步伐。但嚴重依賴(lài)存貸差盈利、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單一與同質(zhì)化、缺乏特色競爭力等問(wèn)題仍舊困擾著(zhù)中國銀行業(yè)。也正是因為這些問(wèn)題的存在，導致了銀行業(yè)目前的規�；�競爭現象的出現。

　　“利差收入往往占據銀行全部收入的90%以上，這是造成銀行規�；�競爭的根本所在。在這樣的模式下，只有大規模放貸，才能實(shí)現利潤的上升。但這也在很大程度上遏制了中小銀行的成長(cháng)，未來(lái)幾年內，中國很難重現此前幾年的高速增長(cháng)，因此中小銀行普遍采取加速擴張的方式以尋求在未來(lái)的市場(chǎng)中占據一席之地�！钡诹鶎勉y行業(yè)年會(huì )專(zhuān)家組成員鐘加勇認為，中小銀行一味求大而且根基不穩，必定會(huì )為將來(lái)的發(fā)展種下苦果。

　　城市商業(yè)銀行等中小銀行卻并沒(méi)有可以和大型銀行相抗衡的優(yōu)勢產(chǎn)品，只能以擴大規模來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，前景不禁令人擔憂(yōu)。

　　中小銀行的最佳歸宿是成長(cháng)為專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化銀行，國外銀行的發(fā)展歷史證明，專(zhuān)業(yè)化銀行在面對綜合性大型銀行時(shí)并不處于劣勢。但國內中小銀行很少有朝這一方向發(fā)展的，雖然在一定程度上是由中小銀行的自身發(fā)展戰略決定，但更多則是受中國銀行業(yè)的規�；�競爭現狀所影響，中小銀行不得不加速擴張以求自保。

　　以大量貸款拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)只是當下中國經(jīng)濟發(fā)展提出的要求。從長(cháng)遠來(lái)看，隨著(zhù)未來(lái)經(jīng)濟對間接融資需求的下降、利差的收窄，以及當前銀行規�；�競爭、粗放型成長(cháng)方式的退出，都決定了商業(yè)銀行必須盡早做出改變，專(zhuān)業(yè)化競爭將成為未來(lái)銀行競爭的主要手段。

　　電子銀行競爭

　　雖然超級網(wǎng)銀的推出會(huì )對各銀行電子銀行產(chǎn)生一定的影響，但電子銀行的戰略地位不會(huì )因此而動(dòng)搖。銀行要打造以客戶(hù)為中心的強大的服務(wù)能力、隨需應變、前后臺一體化、數據挖掘和商務(wù)智能等都離不開(kāi)電子銀行。

　　目前，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，要想在對手云集的環(huán)境中爭取一席之地，銀行就必須有自己的核心競爭力。電子銀行是未來(lái)銀行的核心競爭力，打造以客戶(hù)為中心的強大的服務(wù)能力、隨需應變、前后臺一體化、數據挖掘和商務(wù)智能等都離不開(kāi)電子銀行。

　　所以，提高銀行的核心競爭力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發(fā)的投入外，還需要打通從銀行發(fā)展戰略到電子銀行實(shí)施的通道，選擇合適的電子銀行開(kāi)發(fā)方法，建設電子銀行技術(shù)和標準等基礎設施，對現有大銀行的軟件工程開(kāi)發(fā)模式予以?xún)?yōu)化等。