金融包容受重視

　　印度官方認為，金融包容即指讓弱勢和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時(shí)、充分信貸的過(guò)程。

　　為推進(jìn)金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長(cháng)和總理經(jīng)濟顧問(wèn)委員會(huì )主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會(huì )。根據該委員會(huì )在2008年初發(fā)布報告的建議，印度已經(jīng)設立資金規模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，該基金不僅提供咨詢(xún)和培訓服務(wù)，而且對小額信貸機構進(jìn)行投資。

　　今年2月底，印度政府在年度預算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過(guò)2000人口的村莊提供基本的金融服務(wù)。

　　為此，印度政府公布了7 .3萬(wàn)個(gè)銀行尚未覆蓋的居住區，并要求商業(yè)銀行據此提出在這些地區選取計劃覆蓋的部分。

　　這一工程意味著(zhù)銀行不僅可以通過(guò)開(kāi)設分行，設立業(yè)務(wù)代表，發(fā)展小額貸款和推廣手機銀行等方式擴大市場(chǎng)，而且有望通過(guò)低成本的現代金融服務(wù)提高盈利水平。標準普爾所屬評級和研究機構CRISIL還計劃制定了一個(gè)金融包容指數，以對金融包容進(jìn)行評估。

　　印度央行從2005年開(kāi)始要求銀行為貧困人口開(kāi)通簡(jiǎn)易賬戶(hù)，這些賬戶(hù)沒(méi)有或很小的存款余額要求，同時(shí)也提供有限的服務(wù)。據預測，印度已經(jīng)開(kāi)通的簡(jiǎn)易賬戶(hù)總數有5000萬(wàn)個(gè)左右，有540億盧比存款余額，但大多數賬戶(hù)處于休眠狀態(tài)。

　　小額信貸服務(wù)窮人

　　目前，印度全國大約有800家小額信貸機構，但大多數還沒(méi)有形成規模效應，發(fā)起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強的客戶(hù)數量超過(guò)10萬(wàn)。

　　在2009-2010財年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機構的客戶(hù)數量增加了850萬(wàn)，總客戶(hù)數達到了2260萬(wàn)，業(yè)務(wù)規模為1850億盧比，而在2006年時(shí)僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機構SKS小額信貸公司擁有680萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，放款金額為143億盧比。

　　印度咨詢(xún)公司Intellecap數據也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發(fā)放量為2150億盧比，擁有2400萬(wàn)客戶(hù)。

　　這一行業(yè)的小額信貸機構通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過(guò)不要求抵押。

　　通常認為，小額信貸是一種非營(yíng)利性的金融服務(wù)，但印度已有多家小額信貸機構引入戰略投資者，并有小額信貸機構上市交易，有的印度小額信貸機構計劃在中國和孟加拉等國開(kāi)展業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式和理念的轉變使這一行業(yè)實(shí)現了快速發(fā)展，但也招致了剝削窮人的批評。

　　今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負擔，印度財政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過(guò)22%至24%信貸機構的資金支持。

　　印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行也已經(jīng)開(kāi)設了兩個(gè)專(zhuān)門(mén)辦理小額貸款業(yè)務(wù)的分行網(wǎng)點(diǎn)，不僅服務(wù)于互助組織，而且為其他小額信貸機構提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個(gè)人貸款利率。