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　　對于消費者最關(guān)心的手機支付安全，運營(yíng)商應處理好以下兩個(gè)問(wèn)題：一是積極與銀行等金融機構通力合作；二是有效整合與金融機構的優(yōu)勢資源。

　　據易觀(guān)國際報告稱(chēng)，今年中國手機支付市場(chǎng)規模將達到19.74億元，近3年年均復合增長(cháng)率將達70.4%。在國外，手機支付已經(jīng)成為歐洲和日韓主流的電子商務(wù)支付方式。國內三家運營(yíng)商對于移動(dòng)支付非常重視，手機支付業(yè)務(wù)已成為普通民眾生活的一個(gè)環(huán)節，為了更好地了解手機支付業(yè)務(wù)目前的服務(wù)情況，記者采訪(fǎng)了南京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院王凱老師。

　　記者：目前，運營(yíng)商越發(fā)重視手機支付市場(chǎng)，請您分析一下運營(yíng)商掘金手機支付市場(chǎng)對推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)以及3G數據業(yè)務(wù)的發(fā)展意義幾何？

　　王凱：2009年，手機支付掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運營(yíng)商、金融機構、第三方支付平臺紛紛進(jìn)入這片熱土跑馬圈地，都希望占據有利的位置。在具有美好前景的巨大市場(chǎng)面前，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通三家紛紛搶灘手機支付業(yè)務(wù)，且都已進(jìn)入了試商用階段。這對電信運營(yíng)商推進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)和發(fā)展3G數據業(yè)務(wù)有著(zhù)十分重大的意義。

　　第一，促進(jìn)3G數據業(yè)務(wù)的大規模應用。除了短信和彩信這兩個(gè)傳統的業(yè)務(wù)外，電信運營(yíng)商的數據業(yè)務(wù)主要有兩大塊：一是娛樂(lè )業(yè)務(wù)如音樂(lè )、游戲、手機電視等，另一塊則是融合業(yè)務(wù)，而融合業(yè)務(wù)則是3G未來(lái)的發(fā)展趨勢。隨著(zhù)3G技術(shù)的深入應用，手機的通訊、上網(wǎng)、交易和支付功能逐漸得到展現，從而加速了金融支付行業(yè)和通信服務(wù)行業(yè)的交叉融合。這一方面為民眾提供了更加便捷和現代化的生活，另一方面則是大大豐富了3G數據業(yè)務(wù)的內容，使其大規模應用成為一種可能。

　　第二，逐步優(yōu)化和完善移動(dòng)電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。3G時(shí)代的手機支付業(yè)務(wù)大力開(kāi)展，將使移動(dòng)電子商務(wù)的參與方利用各自的網(wǎng)絡(luò )資源、客戶(hù)資源和渠道資源在移動(dòng)商城、多渠道支付、物流配送、支付憑證確認等領(lǐng)域開(kāi)展支付創(chuàng )新合作。另外，手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展將創(chuàng )造產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴高受益性，這能夠讓運營(yíng)商、金融機構、終端生產(chǎn)商、設備制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方有動(dòng)力從長(cháng)遠發(fā)展的角度考慮各自利益，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈合力，從而共同優(yōu)化和完善移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

　　第三，為移動(dòng)電子商務(wù)和3G數據業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎。在3G時(shí)代，越來(lái)越多的增值應用都需要搭載一個(gè)良好的行業(yè)平臺，一方面幫助運營(yíng)商拓展更多的行業(yè)應用，另一方面運營(yíng)商也需要通過(guò)行業(yè)應用來(lái)擴展和綁定客戶(hù)，以此實(shí)現增加客戶(hù)、減少客戶(hù)流失和推廣行業(yè)增值應用。搭建手機支付平臺、實(shí)現手機支付便是一個(gè)很好的實(shí)現行業(yè)應用拓展的辦法。因為手機支付能夠涉及各個(gè)行業(yè)、便于切入市場(chǎng)，從而為移動(dòng)電子商務(wù)和3G數據業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實(shí)基礎。

　　記者：請您分析一下，3G時(shí)代，手機支付的安全性呈現哪些新特點(diǎn)？此外，運營(yíng)商在提升手機支付安全性與普及度方面應該重點(diǎn)解決好哪些問(wèn)題？

　　王凱：艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的研究報告顯示，2009年中國手機支付市場(chǎng)規模大約為19.74億元，用戶(hù)規模則約為8250萬(wàn)人。預計到2010年，我國手機支付市場(chǎng)規模將達到28.45億元，手機支付用戶(hù)總數將突破1.5億人。從事實(shí)的情況看，用戶(hù)對手機遠程支付的接受度并不高。原因有很多，其中安全性和普及度是用戶(hù)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，也是影響用戶(hù)使用手機支付業(yè)務(wù)的重要感知，而安全性是重中之重。其實(shí)，手機支付比網(wǎng)上支付安全多了。就手機終端的特點(diǎn)而言，手機內存小、可利用的資源比較少、功能也較簡(jiǎn)單，天然具備抗病毒的強大免疫力，而且手機的私密性也使得不法分子獲取個(gè)人賬戶(hù)和密碼資料的可能性大大降低，網(wǎng)銀大盜往往也難以對手機支付用戶(hù)下手。

　　那為什么國內40%的消費者對手機支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶(hù)完全信任手機支付呢？這要先看看整個(gè)手機支付過(guò)程中涉及到的參與者。其中包括：消費用戶(hù)、商戶(hù)用戶(hù)、電信運營(yíng)商、第三方服務(wù)提供商、金融機構。消費用戶(hù)和商戶(hù)用戶(hù)是系統的服務(wù)對象，電信運營(yíng)商提供網(wǎng)絡(luò )支持，金融機構提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺服務(wù)，通過(guò)各方的結合以實(shí)現業(yè)務(wù)。從這個(gè)過(guò)程看，有以下幾個(gè)因素對手機支付的安全性產(chǎn)生影響。

　　一是身份識別的缺乏。當手機僅僅當作通信工具時(shí)，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，其重要程度就大大提高了。設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì )造成重大損失。3G手機銀行通過(guò)綁定手機號和銀行賬號，在進(jìn)行交易時(shí)使用電子銀行口令卡進(jìn)行身份認證。雖然與電信運營(yíng)商合作的各大銀行在相關(guān)技術(shù)認證和單筆、日限額上都進(jìn)行了嚴控，但這種安全性的大小問(wèn)題用戶(hù)還是有疑慮的。

　　二是信用體系的缺失。信用環(huán)境營(yíng)造一直都是我國的政策難題。其難度在于，要將工業(yè)化未完成的信用任務(wù)，與信息化的虛擬任務(wù)一同完成。其實(shí)，手機支付的信用問(wèn)題，可能出在網(wǎng)上、網(wǎng)下信用環(huán)境不完善這兩類(lèi)前期遺留問(wèn)題上。由于實(shí)體空間的信用環(huán)境問(wèn)題并沒(méi)解決，這無(wú)疑會(huì )牽連基于移動(dòng)通信網(wǎng)的手機支付的信用環(huán)境，所以用戶(hù)對手機支付的安全性有所疑慮是可以理解的事情。

　　對于運營(yíng)商而言，在提升手機支付安全性與普及度方面應該積極處理以下幾個(gè)問(wèn)題：一是積極與銀行等金融機構通力合作。對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，運營(yíng)商是無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)提供商，而對支付和資金的安全考慮，則更多寄托于銀行。因此，金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機支付中來(lái)，對堅定消費者信心，提高手機支付的普及度是非常重要的；二是有效整合與金融機構的優(yōu)勢資源。運營(yíng)商要積極地與金融機構進(jìn)行優(yōu)勢資源有效整合。運營(yíng)商通過(guò)金融機構提供金融安全技術(shù)與服務(wù)支持，以銀行等金融機構的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎，為手機支付用戶(hù)提供資金流轉通道和交易平臺，同時(shí)，將這個(gè)通道和交易平臺與運營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)通訊網(wǎng)絡(luò )服務(wù)對接，使用戶(hù)可直接享用安全級別更高的信息交互環(huán)境。

　　記者：手機支付對推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)建設有何特殊意義？

　　王凱：移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )與傳感網(wǎng)絡(luò )的有效結合，將是中國發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)的重要機遇。就其關(guān)鍵技術(shù)而言，大體上有三類(lèi)：一是客觀(guān)世界的感知與識別的技術(shù)；二是網(wǎng)絡(luò )的連接和傳輸技術(shù)；三是信息處理和控制技術(shù)。而手機支付則是基于這些技術(shù)的典型的物聯(lián)網(wǎng)應用業(yè)務(wù)。手機支付業(yè)務(wù)的大力發(fā)展無(wú)疑對推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)建設有著(zhù)特殊的意義。

　　第一，有利于降低物聯(lián)網(wǎng)應用的門(mén)檻。物聯(lián)網(wǎng)的概念由來(lái)已久，一些關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題也基本攻克，但是物聯(lián)網(wǎng)應用普及率卻不盡如人意。手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，有可能突破應用規�；�障礙，驅動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應用形成系統的、一致的認識，參與各方有動(dòng)力來(lái)探索合理的商業(yè)模式，從而在一定程度上降低物聯(lián)網(wǎng)應用的門(mén)檻。

　　第二，提高物聯(lián)網(wǎng)應用的安全性能。物聯(lián)網(wǎng)應用中涉及用戶(hù)的個(gè)人信息，特別是金融方面的信息。手機支付、智能電網(wǎng)、M2M水務(wù)系統等應用業(yè)務(wù)都包含著(zhù)大量的個(gè)人信息和行業(yè)信息，所以用戶(hù)對物聯(lián)網(wǎng)的安全性能要求非常高。

　　第三，促進(jìn)了物聯(lián)網(wǎng)應用各方的深度合作。手機支付業(yè)務(wù)本身就是運營(yíng)商與消費者、商戶(hù)、第三方服務(wù)提供商、金融機構通力合作的結果，也是通信服務(wù)業(yè)與金融業(yè)融合的結果。手機支付的過(guò)程必將會(huì )對物聯(lián)網(wǎng)應用中的合作方式、合作中的協(xié)調機制、主導關(guān)系、以及利益分配等問(wèn)題進(jìn)行持續不斷地摸索，從而不斷促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)應用各方的深度合作。 林琳