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　　對話(huà)嘉賓

　　第三方支付觀(guān)察專(zhuān)家　蔣李鑫

　　易觀(guān)國際第三方支付研究員　曹飛

　　易寶支付副總裁　余晨

　　正望咨詢(xún)總裁　呂伯望

　　支付牌照這只靴子還不見(jiàn)蹤影，天上卻掉下個(gè)超級網(wǎng)銀。

　　央行的新動(dòng)作會(huì )對第三方支付帶來(lái)何種影響？第三方支付與網(wǎng)銀的關(guān)系會(huì )發(fā)生怎樣的變化？第三方支付的下一個(gè)增長(cháng)點(diǎn)又在哪兒？

　　易觀(guān)國際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數據庫近期發(fā)布的《2009年第4季度中國第三方支付市場(chǎng)季度監測》顯示，2009年第4季度中國第三方支付市場(chǎng)交易規模達到1849.1億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達1774.3億元，環(huán)比增長(cháng)19%。全年第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付總額達到5550.3億元，同比增長(cháng)達到135.6%。

　　第三方支付是網(wǎng)銀“分銷(xiāo)商”

　　南方都市報(下稱(chēng)南都)：經(jīng)過(guò)數年的市場(chǎng)培育，第三方支付已成為線(xiàn)上交易中不容忽視的力量。如果說(shuō)2004年出現的支付寶的信用中介模式，是真正推動(dòng)中國第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的領(lǐng)跑者，那第三方支付現在的增長(cháng)空間在哪兒？

　　蔣李鑫：由于第三方支付品牌的沉淀，我認為未來(lái)不會(huì )發(fā)生特別大的變化，第三方支付仍將圍繞銀行“生產(chǎn)”網(wǎng)銀的“支付產(chǎn)品”。

　　與此同時(shí)，第三方支付不僅僅在線(xiàn)上，線(xiàn)下也能夠看見(jiàn)第三方支付的身影。線(xiàn)下市場(chǎng)實(shí)際很大。第三方支付將從電子商務(wù)逐步滲透到其他傳統行業(yè)，那些試圖進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的企業(yè)，由第三方支付提供線(xiàn)下解決方案。

　　曹飛：目前各類(lèi)產(chǎn)品的交易份額從交易額來(lái)說(shuō)，第一是機票，第二、三位基本就是游戲點(diǎn)卡、網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)、彩票、充值類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　現在對于線(xiàn)上支付而言，產(chǎn)品滲透還是比較全面的。教育、保險還處于市場(chǎng)教育的階段，相對來(lái)說(shuō)，從盈利能力來(lái)說(shuō)B2B更容易盈利，單筆交易額大，商戶(hù)成本差異性更明顯，同時(shí)B2B類(lèi)業(yè)務(wù)中客戶(hù)還有增值的需求(比如定制)，會(huì )有更多的盈利空間。

　　技術(shù)之外決定成敗

　　南都：哪些因素將決定這些網(wǎng)銀服務(wù)“分銷(xiāo)商”成��？

　　曹飛：理論上來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)的Chinapay應該說(shuō)是技術(shù)層面上最有優(yōu)勢的線(xiàn)上第三方支付，但市場(chǎng)上靠前的并非銀聯(lián)。也就是說(shuō)，除了技術(shù)之外，第二層面的因素也很重要。大家都在跨行鏈接上做得很好，那下一步就要比誰(shuí)的服務(wù)更有優(yōu)勢，包括支付產(chǎn)品種類(lèi)、用戶(hù)體驗等。

　　南都：那什么樣的支付產(chǎn)品容易做大？

　　蔣李鑫：對于這個(gè)問(wèn)題，我們總結了三個(gè)判斷的維度：一，虛擬化的東西比實(shí)體化的東西更強，標準化的產(chǎn)品比個(gè)性化的更容易實(shí)現。支付只是交易的一個(gè)過(guò)程，所以考察產(chǎn)品適用性還需回到電子商務(wù)的特點(diǎn)中去，其中比較顯著(zhù)的特點(diǎn)是少了物流一方產(chǎn)品機會(huì )更大，如電子客票、通訊話(huà)費充值、網(wǎng)絡(luò )游戲點(diǎn)卡、公用事業(yè)繳費等。而且，這一過(guò)程必定是“小額過(guò)渡到大額”的過(guò)程；二，產(chǎn)品類(lèi)別的市場(chǎng)規模要比較大。如果規模過(guò)小，那么第三方支付去擴展這一市場(chǎng)的動(dòng)力就不足；三，毛利高。像網(wǎng)絡(luò )游戲點(diǎn)卡這一交易份額占電子商務(wù)市場(chǎng)份額比重并非很大，但它的毛利很高，很多利潤分到分銷(xiāo)體系中使得第三方支付動(dòng)力十足。

　　超級網(wǎng)銀讓第三方支付更專(zhuān)注？

　　南都：最近有消息說(shuō)央行開(kāi)始做超級網(wǎng)銀。這個(gè)技術(shù)一旦出來(lái)，對于銀行乃至第三方支付而言，會(huì )有什么樣的影響？

　　曹飛：從理論層面上，超級網(wǎng)銀好比在線(xiàn)版銀聯(lián)，跟以前銀聯(lián)一樣解決跨行的問(wèn)題。在銀行領(lǐng)域，以前網(wǎng)銀市場(chǎng)份額高的銀行的業(yè)務(wù)量會(huì )被拉平，而份額小的銀行對類(lèi)似超級網(wǎng)銀的平臺的業(yè)務(wù)需求量就大一些。

　　蔣李鑫：央行做的東西很多時(shí)候只是一個(gè)后臺，服務(wù)層面很少觸及到C類(lèi)用戶(hù)(個(gè)人用戶(hù))，超級網(wǎng)銀也是一個(gè)后臺技術(shù)的東西。至于解決了網(wǎng)銀間互聯(lián)的問(wèn)題后，會(huì )不會(huì )推動(dòng)銀行更主動(dòng)為個(gè)人即中小型商戶(hù)服務(wù)，還需要觀(guān)察。

　　余晨：超級網(wǎng)銀與美國的ACH (自動(dòng)清算中心，即美國處理銀行付款的主要系統)很類(lèi)似，ACH在美國已經(jīng)存在了30余年。全球最大的網(wǎng)絡(luò )支付平臺PayPal之所以做得非常成功，得益于A(yíng)CH很成熟。第三方支付現在對接銀行要一家家去對接，每個(gè)銀行還有很多的系統借口，為了保證交易完整性第三方支付耗費很多技術(shù)成本。超級網(wǎng)銀出來(lái)以后就可以讓第三方支付花更多時(shí)間去做行業(yè)應用和增值服務(wù)。

　　南都：阿里巴巴對支付寶追加50億元投資是另件大事，如何解讀？

　　呂伯望：我認為業(yè)內一直擔憂(yōu)的政策風(fēng)險，其實(shí)是杞人憂(yōu)天。支付寶能坐到中國支付工具第一位交椅上，已經(jīng)足夠說(shuō)明它在中國民眾心中的地位。如果僅僅因為它是民營(yíng)企業(yè)就受到限制，這是說(shuō)不通的，而且也是不可能的。我認為，之所以監管部門(mén)沒(méi)有給其發(fā)放支付牌照，是因為管理的相對滯后性。畢竟支付系統沒(méi)有出問(wèn)題，既然如此，不如看看再說(shuō)，等市場(chǎng)自己選擇。如果發(fā)現漏洞，再進(jìn)行監管也可以。否則，亂管一氣，有可能適得其反。所以，我認為支付寶不存在大的政策風(fēng)險，這是我看好支付寶的基礎。

　　50億的投資，支付寶可以利用這些資金在境內外爭取市場(chǎng)。境內爭奪無(wú)線(xiàn)支付份額，境外培養用戶(hù)。無(wú)線(xiàn)支付系統是非常復雜的，不同的終端(手機)，不同的公司，所需要提供的服務(wù)都是不一樣的。這一塊要做大，需要大量的投入；此外，境外用戶(hù)的培育也是需要長(cháng)期投入的。

　　一旦這兩塊市場(chǎng)培育相對成熟，不僅會(huì )給支付寶帶來(lái)效益，淘寶、阿里巴巴都將是受益者。一旦支付寶的“基礎設施”形成類(lèi)似于“windows”的基礎操作系統，并且被阿里集團的用戶(hù)廣泛使用，那么整個(gè)阿里將迎來(lái)一個(gè)偉大的時(shí)代。

　　謹慎看待移動(dòng)支付市場(chǎng)

　　南都：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)漸熱，如果第三方支付平移至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之后會(huì )帶來(lái)怎樣的想象空間？

　　曹飛：移動(dòng)支付一般是分為近端支付與遠程支付，后者類(lèi)似于互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付。第三方支付在遠程支付上會(huì )比較有優(yōu)勢，第一種參與可能性比較小。但未來(lái)第三方支付在當中的輕重將取決于剛才兩種模式覆蓋的范圍。

　　蔣李鑫 ：對于外界熱炒的移動(dòng)支付概念，個(gè)人對市場(chǎng)還是抱以謹慎的態(tài)度。遠程支付與近端支付實(shí)際上是完全不一樣的。我個(gè)人認為，目前第三方支付很難做近端支付，這涉及手機升級，以及POS機改造布放的問(wèn)題，成本是很高的。假設目前手機用戶(hù)7億，如果要達到10%的滲透率，即7000萬(wàn)用戶(hù)，這7000萬(wàn)張手機卡改造成本一張100元，就要70億元的成本，如果200張卡片對應一個(gè)POS機的布放規模，幾十萬(wàn)臺POS乘以單臺2500元左右的成本，數字也很大。

　　而且，近端支付還存在另一個(gè)競爭對手———信用卡。而信用卡在中國的發(fā)展已有十余年時(shí)間了。這也就解釋了中移動(dòng)為何不選擇信用卡發(fā)卡集中的一線(xiàn)城市試水近端支付。

　　(本文來(lái)源：南方都市報 )