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　　日前，有消息稱(chēng)，支付寶推出了信用卡大額支付服務(wù)，信用卡網(wǎng)上支付將不再受此前300~500元的額度限制，支付額度基本與銀行信用卡的授信額度保持一致。目前，國內已有六家銀行支持支付寶的信用卡大額支付。

　　那么，究竟是為什么在經(jīng)過(guò)了近半年時(shí)間的額度限制之后，國內銀行又解除對第三方支付的限制呢？面對信用卡大額支付的推出，對于信用卡網(wǎng)上套現的問(wèn)題，業(yè)界各方是如何看待、如何應對呢？發(fā)卡行與第三方支付公司的合作方向到底在何方？

　　市場(chǎng)需要大額支付

　　近幾年，隨著(zhù)我國電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò )的普及，越來(lái)越多的人們開(kāi)始嘗試網(wǎng)絡(luò )購物，淘寶網(wǎng)公布的今年上半年業(yè)績(jì)報告顯示，2009年上半年淘寶實(shí)現交易額809億元，逼近2008年全年999.6億元，對比國家統計局公布的上半年社會(huì )消費品零售總額為58711億元，淘寶交易占比1.4%�！爸髁飨�費”網(wǎng)購化已經(jīng)成為一種趨勢。而隨著(zhù)國內信用卡的普及，信用卡消費在人們日常消費中的占比也越來(lái)越大。據央行發(fā)布的數據，截至2009年第一季度，中國信用卡發(fā)卡量超過(guò)1.5億張，同比增加42.9%，信用卡的便利特性，使其在網(wǎng)上支付的應用范圍也越來(lái)越廣。

　　因此，國內多家銀行紛紛開(kāi)始了與第三方支付公司展開(kāi)網(wǎng)絡(luò )支付的合作。在2008年就有很多第三方支付公司開(kāi)始試水信用卡網(wǎng)上支付等各種服務(wù)，如財付通推出的服務(wù)包括信用卡大額支付、企業(yè)大額付款、信用卡網(wǎng)上還款、信用卡網(wǎng)上分期付款等服務(wù)。

　　但隨著(zhù)市場(chǎng)不斷發(fā)展，套現行為在網(wǎng)絡(luò )支付上有了新的途徑。于是，通過(guò)第三方支付平臺的網(wǎng)上套現行為愈演愈烈，套現行為令銀行的信用卡風(fēng)險驟增。為此，銀監會(huì )于今年3月下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》的通知，國內與支付寶合作網(wǎng)上支付的銀行也紛紛對信用卡網(wǎng)上支付作出限制，每次最高額度控制在500元以下。

　　網(wǎng)上套現是通過(guò)虛假交易，使用信用卡支付后，錢(qián)款進(jìn)入支付寶賬戶(hù)，通過(guò)賬戶(hù)轉移到借記卡，然后從銀行取現。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，無(wú)須繳納額外費用。

　　也因為額度限制的原因，信用卡消費在網(wǎng)上消費中的占比明顯低于其在線(xiàn)下市場(chǎng)的占比。但隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )消費的普及，用戶(hù)對于使用信用卡在網(wǎng)上進(jìn)行大額消費的需求越來(lái)越強烈。據了解，國內多家發(fā)卡銀行以及第三方支付公司都接到過(guò)用戶(hù)在這方面的反映。為此，國內多家銀行與第三方支付公司又不得不重新審視這個(gè)問(wèn)題。于是便有了發(fā)卡行與第三方支付公司的信用卡大額網(wǎng)上支付的合作。

　　招行信用卡中心有關(guān)負責人對此表示，這在一定程度上提升了信用卡用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上大額支付的用戶(hù)體驗，對于滿(mǎn)足用戶(hù)的這一需求，拉動(dòng)信用卡消費以及推動(dòng)網(wǎng)絡(luò )購物市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展都具有積極作用。

　　艾瑞咨詢(xún)分析師認為，信用卡的大額網(wǎng)上支付改善了用戶(hù)體驗，對互聯(lián)網(wǎng)機票、3C數碼、家電等金額較大的商品的電子商務(wù)化，有一定的促進(jìn)作用。

　　解決套現風(fēng)險需各方努力

　　但是，解除了信用卡額度限制，信用卡大額支付可能會(huì )進(jìn)一步放大非法套現風(fēng)險。一家股份制商業(yè)銀行人士告訴記者，信用卡開(kāi)通大額支付業(yè)務(wù)，對于想要套現的用戶(hù)也相當于行了一個(gè)“方便”。那么，如何應對呢？

　　對于推出信用卡大額網(wǎng)上支付，招行信用卡中心有關(guān)負責人表示，招行在商戶(hù)的準入標準上也是有一定要求的，一些存在套現高風(fēng)險的商戶(hù)是不被準入的。同進(jìn)，對于支付寶套現問(wèn)題，招行通過(guò)“事前嚴控推廣過(guò)程、事中差異化審核、事后交易動(dòng)態(tài)監控”的風(fēng)險管理體系，有效防范信用卡套現，對于部分套現者采取永久拒絕提供支付寶服務(wù)，納入不良信用記錄黑名單等多項措施。

　　不僅如此，招行對不同的網(wǎng)上商戶(hù)進(jìn)行了個(gè)性化的動(dòng)態(tài)管理，為確保網(wǎng)上支付交易信息的安全，招行采用了多層技術(shù)和業(yè)務(wù)措施，防范潛在風(fēng)險。比如，招行用戶(hù)支付信息直接傳到招行，不經(jīng)過(guò)中間環(huán)節，從根本上防止了商戶(hù)泄露用戶(hù)的信用卡信息和密碼。還有，招行用戶(hù)的信用卡信息和交易信息完全不在用戶(hù)的硬盤(pán)上存儲，從根本上防止了他人利用能接近用戶(hù)的PC的機會(huì )竊取用戶(hù)的信息，等等。

　　同樣，與支付寶合作的一家銀行，雖然是開(kāi)通了面向第三方支付平臺的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)，但與以往的信用卡網(wǎng)上支付也還是有所區別，并不是所有的商戶(hù)都可以享受這一待遇。在合作模式上，該銀行信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)僅支持經(jīng)支付平臺認證的誠信商戶(hù)，并且需要由第三方支付平臺向該銀行支付手續費。在風(fēng)險防范上，目前該銀行的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)面向航空客票、數碼家電、圖書(shū)音像、服飾、鞋帽箱包、母嬰用品、居家床品等商品品類(lèi)，對于游戲點(diǎn)卡、虛擬貨幣、現金充值等虛擬商品交易，則被嚴格禁止。

　　作為提供支付服務(wù)的第三方支付公司為說(shuō)，同樣也是加強對信用卡網(wǎng)上套現的管理。支付寶此次推出信用卡大額網(wǎng)上支付后，支付寶有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理部，部門(mén)內設有金融風(fēng)險組，負責打擊信用卡套現等金融風(fēng)險控制工作。支付寶一直通過(guò)風(fēng)險監控系統對非法套現行為進(jìn)行事前、事中和事后的風(fēng)險控制。

　　財付通同樣也是非常注重信用卡安全風(fēng)控管理，對商戶(hù)的信用卡大額支付服務(wù)相對嚴格審批開(kāi)通，目前主要針對航空商旅等實(shí)名業(yè)務(wù)和實(shí)體產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)開(kāi)放，并與企業(yè)在資源風(fēng)險控制方面建立一定監控機制；財付通只是針對可信賴(lài)商戶(hù)推出大額支付功能，對商戶(hù)的合作采取嚴進(jìn)資質(zhì)審批，一般有需要的用戶(hù)會(huì )主動(dòng)使用。

　　風(fēng)險之后利益如何平衡

　　長(cháng)期以來(lái)，由于網(wǎng)上交易的復雜性，基于第三方支付平臺的信用卡套現行為受到銀行的高度關(guān)注，尤其是當銀行從支付平臺獲取的手續費不足以彌補套現的資金損失的時(shí)候，銀行將面臨巨大的市場(chǎng)空間和現實(shí)利益受損的矛盾。面對這樣一個(gè)讓銀行左右為難的問(wèn)題，部分銀行已與第三方支付平臺達成了新的合作意向。

　　在盈利模式上，由于向特定的商家提供了大額的資金渠道，支付平臺可以從商家獲得比普通商戶(hù)較高的手續費，銀行相應地也可以從支付平臺獲得相較于普通支付手段較高的手續費，對于持卡人則是免費的。

　　有關(guān)業(yè)內人士表示，在解決了銀行最為關(guān)注的交易安全和收益問(wèn)題后，銀行信用卡與第三方支付平臺的合作將逐漸進(jìn)入互利共贏(yíng)的良性發(fā)展軌道。

　　有專(zhuān)家指出，其實(shí)關(guān)鍵在于，除了銀行端之外，第三方支付公司一方面需要配合銀行防范套現的風(fēng)險——努力使信用卡交易體現真實(shí)的買(mǎi)賣(mài)信息，使得支付寶為中介的信用卡充值不再出現信用卡付款、借記卡退貨、持卡人套現、銀行資金被無(wú)償占用的痼疾。另一方面，建議支付寶根據各家銀行信用卡的交易狀況，合理安排存量資金在各家銀行進(jìn)行“分倉”存款——以存款收益彌補銀行信用卡支付的損益，實(shí)現第三方支付公司與銀行利益共享。