(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)

　　文/Edward J. Ledford 編譯/康會(huì )欣

　　有一天醒來(lái)，我們會(huì )發(fā)現和父輩的共同之處比想像得要多得多，一個(gè)典型的實(shí)例就是有著(zhù)相似的理財生命周期。學(xué)會(huì )如何理財，更重要的是什么時(shí)候開(kāi)始理財，將對我們及家人產(chǎn)生深遠影響。

　　在理財生命周期的前期階段，可以虛心學(xué)習和采取積極主動(dòng)的行動(dòng)。然而在某些階段，我們很遺憾地發(fā)現只能將經(jīng)驗教訓留給下一代，期待著(zhù)他們去完成本該由我們來(lái)做的事情。下面就是幾條前人關(guān)于理財的經(jīng)驗之談。

　　養老儲蓄要盡早

　　儲蓄是籌備養老金最重要的方式。由于復利效應，存在銀行里的養老金會(huì )增長(cháng)，增幅取決于儲蓄利率和時(shí)間。舉例來(lái)說(shuō)，在6%的利率條件下，一筆儲蓄在12年后將翻番，這就是有名的72法則。換句話(huà)說(shuō)，在58歲時(shí)存入1萬(wàn)元，在70歲時(shí)你將得到2萬(wàn)元，翻了1番。而如果你在22歲同樣存入1萬(wàn)元，在70歲時(shí)你將得到16萬(wàn)元，整整翻了4番！謹記一個(gè)原則：退休儲蓄、子女教育或其他長(cháng)期大筆支出，請盡早著(zhù)手。

　　認識保險的價(jià)值

　　保單常�？醋魇菫榱擞行П苊獠淮_定性帶來(lái)的巨大風(fēng)險。我們可能永遠不會(huì )遭遇火災、海嘯或臺風(fēng)，不會(huì )在地震中失去家園，但為這些小概率事件購買(mǎi)保單，沒(méi)有人覺(jué)得不對�？傆幸惶煳覀儗⒚媾R失去工作和薪水的狀況，這是一個(gè)絕對確定的事件，可很多人并沒(méi)有想到利用保單。

　　在理想的情況下，我們在退休前會(huì )一直保持身體健康和財務(wù)安全。但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。過(guò)勞死則與強制提前退休的狀況類(lèi)似。保險為我們的家人有效規避上述風(fēng)險提供了一個(gè)保護傘，但必須在風(fēng)險發(fā)生前就獲取它。投保的時(shí)間越早，保單的價(jià)格就越低，保障也更加全面。

　　理財應澤及后人

　　我們拼命掙錢(qián)，玩命儲蓄，乃至借助于理財工具以獲取更高收益和保障。在離開(kāi)這個(gè)世界的時(shí)候，我們不可能把錢(qián)帶走，而是交給了家人，為了讓他們更好地生活。如果在度過(guò)漫長(cháng)的一生之后卻沒(méi)有后人可以接受遺產(chǎn)，我們還可以把它貢獻給慈善組織。打下的基礎越堅實(shí)，我們的家庭就會(huì )越幸福，澤及后人也就更長(cháng)遠。下面是3個(gè)不同類(lèi)型家庭的理財故事。

　　因循之家

　　該類(lèi)家庭沒(méi)有建立正確的理財規劃并付諸實(shí)施。直到臨近退休時(shí)，才意識到養老儲蓄的重要性。他們也沒(méi)有購買(mǎi)重疾險以及意外險。退休幾年后收入罄盡，健康問(wèn)題已成為繞不過(guò)去的難關(guān)。這給他們的子女造成了很大的負擔，以致讓子女們也推遲了建立理財規劃并付諸實(shí)施的時(shí)間。即使出于自愿，在用心贍養父母時(shí)，子女們難免會(huì )為給自己的子女帶來(lái)的負面影響而擔憂(yōu)，尤其是在印度這樣一家常有多個(gè)子女的國家，這種情況更為普遍。

　　儲蓄之家

　　該類(lèi)家庭能夠較早地進(jìn)行養老儲蓄。他們對養老儲蓄有明確規劃和監管，謹慎消費，并購買(mǎi)必要的保險。事實(shí)上，這一類(lèi)家庭通常會(huì )把給兒孫的遺產(chǎn)也列入規劃。當他們年老或生病時(shí)，他們會(huì )得到必要的保障。

　　投資之家

　　與儲蓄之家的情形較為類(lèi)似。不同的地方是，在儲蓄了一部分錢(qián)之后，他們會(huì )尋求股票、基金等多元化投資方式，以及購買(mǎi)投連險和集合信托產(chǎn)品。這樣的家庭大多數不會(huì )暴富，因為他們尋求了中等的風(fēng)險和收益。他們退休后的生活會(huì )比較舒適，通常能讓兒孫享受到較好的教育。

　　無(wú)論從上述經(jīng)歷中受到什么啟示，這些經(jīng)驗之談都值得警醒。幾乎每個(gè)人都會(huì )說(shuō)他原本可以把家庭財務(wù)管理做得更好，以留給子孫更多的財富。但對于我們來(lái)說(shuō)，更有責任讓自己的理財規劃走在正確的軌道上。我們現在做的每一步，不但關(guān)系到自己的將來(lái)，而且直接影響到子孫后代的未來(lái)。

　　(摘自《大眾理財》）