中新網(wǎng)1月21日電 據銀監會(huì )官方網(wǎng)站的消息，為促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，現將中國人民銀行和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )聯(lián)合草擬的《汽車(chē)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(詳見(jiàn)附件)上網(wǎng)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
對此辦法有意見(jiàn)或建議的單位和個(gè)人，請于2004年2月20日前將意見(jiàn)或建議以信函、電子郵件、傳真的方式回復中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )非銀行金融機構監管部。
聯(lián)系人：戰偉宏
通訊地址：北京西城區成方街甲33號院銀監會(huì )非銀部
郵編：100800
信箱：zhanweihong@
傳真：010-66012766
附件：汽車(chē)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿 2004年1月20日)
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)汽車(chē)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)或銷(xiāo)售汽車(chē)(含二手車(chē))的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)貸款、經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款和車(chē)隊汽車(chē)貸款。
第三條 本辦法所稱(chēng)貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準、有權經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉信用社及獲準經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構。
第四條 本辦法所稱(chēng)自用車(chē)是指借款人本人通過(guò)汽車(chē)貸款購買(mǎi)使用的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人購買(mǎi)用于商業(yè)運營(yíng)以獲取經(jīng)濟收入的車(chē)輛，包括各種運輸車(chē)輛、工程機械車(chē)輛等。
第五條 汽車(chē)貸款利率和計、結息辦法，由借款人和貸款人按照中國人民銀行利率政策規定協(xié)商確定。
第六條 汽車(chē)貸款的貸款期限最長(cháng)不得超過(guò)5年，單筆汽車(chē)存貨貸款的貸款期限最長(cháng)不得超過(guò)一年。符合貸款展期條件的汽車(chē)貸款可以展期一次，但展期最長(cháng)不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第二章 個(gè)人汽車(chē)貸款
第七條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人汽車(chē)貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)消費貸款和個(gè)人商用車(chē)貸款。
第八條 貸款人應建立個(gè)人借款人資信評級系統，根據個(gè)人借款人以下情況，審慎確定個(gè)人借款人的資信級別：
(一)借款人的職業(yè)、收入、居所及穩定性；
(二)借款人的還款能力和信用記錄
(三)家庭月收入水平及其穩定性；
(四)貸款人認為必要的其它因素。
第九條 貸款人應綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數量、期限、利率和還本付息方式等：
(一)貸款人對借款人的資信評級情況；
(二)貸款擔保情況；
(三)借款所購車(chē)輛的性能及用途；
(四)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和汽車(chē)市場(chǎng)供求情況。
第十條 貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時(shí)更新。借款人信貸檔案至少應包括下列內容：
(一)借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；
(二)借款人的收入水平及資信狀況；
(三)所購汽車(chē)的型號、價(jià)格與用途；
(四)貸款的數額、期限、利率、還款方式和擔保情況；
(五)借款人從其它金融機構取得貸款的情況；
(六)貸款催收記錄；
(七)防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。
第十一條 貸款人發(fā)放商用汽車(chē)貸款，應在借款人信貸檔案中增加商用車(chē)運營(yíng)行業(yè)的發(fā)展狀況、商用車(chē)折舊、保險情況等內容。
第三章 經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款
第十二條 貸款人應為每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案至少應載明以下內容：
(一) 經(jīng)銷(xiāo)商的名稱(chēng)、法人代表及營(yíng)業(yè)地址；
(二) 各類(lèi)營(yíng)業(yè)證照復印件；
(三) 經(jīng)銷(xiāo)商購買(mǎi)保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；
(四) 中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；
(五) 所購或所銷(xiāo)汽車(chē)的型號、價(jià)格及用途；
(六) 貸款擔保狀況；
(七) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。
第十三條 貸款人應建立經(jīng)銷(xiāo)商資信評級系統，并加強跟蹤監測，根據下列因素，審慎確定其資信級別及貸款條件。
(一)經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案所反映的情況；
(二)經(jīng)銷(xiāo)商高級管理人員的資信情況；
(三)經(jīng)銷(xiāo)商介紹的客戶(hù)的表現；
(四)其它應考慮的因素。
第十四條 貸款人對單個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)存貨的貸款額度應以經(jīng)銷(xiāo)商一段期間的平均庫存作為依據，具體期間應視經(jīng)銷(xiāo)商庫存周轉情況而定。汽車(chē)存貨貸款應逐筆審批、發(fā)放和管理。
第十五條 貸款人應通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)存貨、分析經(jīng)銷(xiāo)商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行信用審查，并視審查結果適時(shí)調整經(jīng)銷(xiāo)商資信級別、貸款條件和清點(diǎn)存貨的頻率。
第十六條 貸款人對汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款，經(jīng)銷(xiāo)商必須提供有效擔保，且對汽車(chē)貸款單獨列帳，單獨管理。
第四章 車(chē)隊汽車(chē)貸款
第十七條 本辦法所稱(chēng)車(chē)隊貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷(xiāo)商以外的其它法人機構等單位組織發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款。車(chē)隊貸款包括車(chē)隊自用車(chē)貸款和車(chē)隊商用車(chē)貸款。
第十八條 貸款人應參照經(jīng)銷(xiāo)商資信評級系統建立車(chē)隊資信評級系統和獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監測。
第十九條 貸款人對從事融資租賃、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)的法人機構發(fā)放車(chē)隊商用車(chē)貸款，應關(guān)注借款機構對殘值的估算方式，防范殘值估計過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險。
第五章風(fēng)險管理
第二十條 貸款人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)消費貸款和車(chē)隊自用車(chē)貸款的數額最高均不得超過(guò)借款人所購汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格(不含各類(lèi)附加稅、費及保費等)的80%；發(fā)放個(gè)人和車(chē)隊商用車(chē)貸款，比例不得超過(guò)70%。
本款所稱(chēng)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格是指汽車(chē)市場(chǎng)實(shí)際成交價(jià)格、汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格(新車(chē))或貸款人評估價(jià)值(二手車(chē))的較低者。
第二十一條 貸款人發(fā)放個(gè)人和車(chē)隊商用車(chē)貸款，視實(shí)際情況不同，應要求借款人提供除汽車(chē)抵押外的有效擔�；蛴善�(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供必要擔保。
第二十二條貸款人應建立二手車(chē)市場(chǎng)信息數據庫和二手車(chē)殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車(chē)貸款的數額最高不得超過(guò)二手車(chē)市場(chǎng)估值的70%。
第二十三條貸款人應直接受理汽車(chē)貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十四條 貸款人應建立個(gè)人貸款組合監控系統，對組合貸款進(jìn)行定期檢查和評價(jià)。根據檢查和評價(jià)結果，按照內部貸款風(fēng)險分類(lèi)原則，調整貸款組合的風(fēng)險級別。
第二十五條 貸款人應建立汽車(chē)貸款預警系統，制定逾期貸款比例、壞賬準備金占貸款總額比例等預警指標，設置預警標準，超過(guò)預警標準后應采取重新評價(jià)貸款審批制度等措施。
第二十六條 貸款人應建立逾期貸款分類(lèi)處理制度和審慎的貸款損失準備制度，針對貸款逾期和損失的不同情況計提相應的風(fēng)險準備，及時(shí)采取有效防范措施。
第二十七條 貸款人發(fā)放汽車(chē)抵押貸款，應審慎、定期評估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，嚴格設定抵押率上限。
第二十八條 貸款人應建立利率風(fēng)險管理制度，加強利率動(dòng)態(tài)監測分析，通過(guò)利率敏感度分析等技術(shù)，有效防范利率風(fēng)險。
第二十九條貸款人應合理制定對以下各類(lèi)貸款的授信上限，并有良好的內部溝通機制和電腦系統記錄以下各類(lèi)貸款發(fā)放及回收狀況。
(一)同一品牌、型號的汽車(chē)貸款；
(二)同一保證人擔保的汽車(chē)貸款；
(三)同一經(jīng)銷(xiāo)商介紹的汽車(chē)貸款；
(四)向同一地區發(fā)放的汽車(chē)貸款；
(五)其它相同屬性的汽車(chē)貸款。
第六章 附則
第三十條 貸款人在從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規定之行為的，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )及其授權機構有權依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》對該金融機構及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行有權建議中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )對從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的金融機構違規行為進(jìn)行監督核查。
第三十一條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )共同負責解釋。
第三十二條 本辦法自2004年 月 日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車(chē)消費貸款管理辦法》自本辦法實(shí)行之日起廢止。
