昨天，中消協(xié)公布了對目前金融領(lǐng)域中存在的不平等格式條款的點(diǎn)評意見(jiàn)，這是繼去年點(diǎn)評電信、郵政、商品房、汽車(chē)等行業(yè)霸王條款后，今年公開(kāi)點(diǎn)評的第一個(gè)項目。
中消協(xié)與中國政法大學(xué)金融法研究中心聯(lián)合邀請的各方面專(zhuān)家認為，這些霸王條款免除了銀行本應承擔的責任，加重了消費者的責任，排除了消費者的主要權利，是典型的顯失公平條款，應視為無(wú)效。
霸王條款1 電話(huà)掛失不擔責，生效時(shí)間往后拖
一些銀行規定，對于電話(huà)掛失只協(xié)助防范，不承擔任何責任，而且受理書(shū)面掛失后24小時(shí)內的經(jīng)濟損失也由消費者自負。
點(diǎn)評：電話(huà)掛失與書(shū)面掛失在本質(zhì)上都是當事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請求，就負有立即止付，確保消費者財產(chǎn)安全的義務(wù)。
霸王條款2 不可抗力隨意用，混淆概念欲免責
一些銀行在辦卡時(shí)對消費者承諾一卡在手全國通兌，但消費者持卡到外地取款取不出錢(qián)來(lái)，銀行卻稱(chēng)用卡協(xié)議中有規定，“對因設備、供電、通訊或自然災害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔任何經(jīng)濟和法律責任�！�
點(diǎn)評：因設備故障造成的儲蓄卡交易不成功，應由銀行承擔違約責任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責。
霸王條款3 章程規定單方改，強迫對方受約束
一位消費者辦理借記卡時(shí)發(fā)現該銀行制定的《借記卡使用規定》提出：“本規定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時(shí)無(wú)論持卡人是否知悉，均具約束力�！�
點(diǎn)評：首先，按照《合同法》的有關(guān)規定，合同訂立后，非經(jīng)當事人協(xié)商一致，任何一方無(wú)權擅自變更合同。其次，《消法》規定，持卡人作為消費者，有權利知道所接受服務(wù)的真實(shí)內容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國家有關(guān)法律法規或金融管理規章有新的強制性規定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無(wú)權強迫其接受。
霸王條款4 柜員機記錄不算數，存款數額銀行定
一些消費者反映柜員機一次存款數額限制不明示，有吞卡和卷錢(qián)的現象。而且有銀行規定，“持卡人在自動(dòng)柜員機上存入現金，以本行點(diǎn)核數為準入賬�！�
點(diǎn)評：造成柜員機收賬記錄與銀行人員點(diǎn)核數額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費者有權要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費者財產(chǎn)損失的，應承擔相應民事責任。
霸王條款5 銀行強定保險人，指定律師你埋單
目前，大多數商業(yè)銀行在辦理個(gè)人購房抵押貸款時(shí)，要求借款人購買(mǎi)房屋保險，但限定必須向銀行指定的保險公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。
點(diǎn)評：消費者有權選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強行指定保險公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷(xiāo)售的不正當競爭行為。
霸王條款6 抵押貸款購房屋，全額保險才放款
消費者反映在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，有貸款銀行稱(chēng)，消費者必須對整個(gè)房屋(按房款算)全額保險，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。
點(diǎn)評：考慮到房屋價(jià)值有可能隨市場(chǎng)波動(dòng)，銀行可以規定投保額度略高于貸款額度，但不能強制要求借款人對房屋全額投保。
征集
短信物業(yè)服務(wù)霸王條款
中消協(xié)昨天宣布，下一階段點(diǎn)評的重點(diǎn)是短信和物業(yè)服務(wù)，消費者可向消協(xié)舉報這兩方面的不平等格式條款和顯失公平的行業(yè)慣例。
中消協(xié)負責人說(shuō)，希望消費者反映身邊存在的下列情況：
一、2004年4月15日后，違反《關(guān)于規范短信息服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》規定利用不平等格式條款設置短信圈套的行為；新制定的短信服務(wù)條款顯失公平的；
二、2003年9月1日前已經(jīng)制定的物業(yè)合同、管理公約，其內容違反《物業(yè)管理條例》和有關(guān)法律法規，但依然沿用至今的；
三、2003年9月1日后新制定的物業(yè)合同、管理公約違反《物業(yè)管理條例》規定或存在不平等格式條款的。
投訴郵寄地址：北京廣安門(mén)外大街248號機械大廈11層中國消費者協(xié)會(huì )格式條款點(diǎn)評組，郵編：100055；聯(lián)系電話(huà)：(010)63289412。信中需注明聯(lián)系方式(姓名、地址、郵編、電話(huà))，并附合同、規定、通知、慣例復印件等相關(guān)證明資料。
特別提示
“自動(dòng)轉存”無(wú)次數限制
針對某些銀行的不規范做法，中消協(xié)昨天向消費者發(fā)出特別提示：“自動(dòng)轉存”沒(méi)有次數限制。
據一位消費者反映，他于2001年辦理了定期存款，存單上標明“自動(dòng)轉存”的選項。他今年3月到銀行提款時(shí)(已超過(guò)該筆定期存款的存款期限)被告知：“自動(dòng)轉存”指的是“再自動(dòng)轉存一次”，其后即按照活期利率計息。銀行方面認為這是該行的內部規定和慣例。
中消協(xié)認為，定期存單上的“自動(dòng)轉存”條款，屬于銀行方面為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的格式條款。對此，銀行有義務(wù)向儲戶(hù)予以說(shuō)明，尤其要說(shuō)明自動(dòng)轉存的次數。
(稿件來(lái)源：北京娛樂(lè )信報，作者：革繼勝)
