中新網(wǎng)2月2日電 法制日報今日報道，央行日前試運行“個(gè)人信用信息基礎數據庫”，即個(gè)人征信系統，包括北京、重慶、深圳等七城市的各國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行可以聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用信息。2005年，該系統將逐步擴大到全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社，實(shí)現在全國聯(lián)網(wǎng)。據了解，由央行起草的、全國性的《征信管理條例》目前已經(jīng)修改完畢，將擇機出臺。今后，如果某人有“信用污點(diǎn)”，那么銀行通過(guò)個(gè)人征信系統，幾秒鐘之內便可知曉，有“信用污點(diǎn)”的人在申請信貸業(yè)務(wù)時(shí)，將會(huì )碰到不少麻煩。
個(gè)人征信系統收集什么信息
此前，因為信用制度的缺失，騙貸現象頻頻發(fā)生。審計署對工商銀行的審計公告顯示，工商銀行北京某支行因汽車(chē)特約經(jīng)銷(xiāo)商和購車(chē)人提供虛假資料，被騙取的個(gè)人汽車(chē)消費貸款達9000多萬(wàn)元。另有資料表明，2004年利用信用卡惡意透支案例也呈現大幅增長(cháng)態(tài)勢。
有了個(gè)人征信系統后，這種現象會(huì )得到大幅度地減少。據央行征信管理局有關(guān)人士介紹，央行建立個(gè)人信用信息基礎數據庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險，促進(jìn)個(gè)人消費信貸健康發(fā)展，為金融監管和貨幣政策提供服務(wù)。
個(gè)人信用信息基礎數據庫收集的個(gè)人信息主要包括三類(lèi)：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著(zhù)數據庫建設的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話(huà)、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
今后，個(gè)人的“信用污點(diǎn)”(如違約、欠費等信息)就不像以前那么容易遮掩了。商業(yè)銀行在審核個(gè)人貸款、信用卡申請等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對個(gè)人信用信息一目了然，而對已發(fā)放的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險跟蹤管理時(shí)，也會(huì )相對輕松得多。
征信系統會(huì )否泄露個(gè)人隱私
在個(gè)人征信系統所采集的信息中，哪些是公眾信息、哪些是個(gè)人隱私，目前還沒(méi)有法律明確界定，個(gè)人征信系統會(huì )不會(huì )面臨著(zhù)個(gè)人隱私權保護方面的訴訟風(fēng)險呢？
中央財經(jīng)大學(xué)財經(jīng)法律研究所副所長(cháng)曾筱清博士說(shuō)，有關(guān)個(gè)人征信方面的專(zhuān)門(mén)法律現在還沒(méi)有出臺。目前對于個(gè)人隱私權的保護，多是從民事法律上進(jìn)行規范，但比較模糊，哪些信息屬于個(gè)人隱私界定不太明確。有的人可能對某些信息，如姓名、私人電話(huà)、還款記錄、擔保行為等，認為是個(gè)人隱私，不愿意公開(kāi)，這和個(gè)人征信系統收集的信息會(huì )不會(huì )發(fā)生沖突，會(huì )不會(huì )產(chǎn)生糾紛？所以，必須對個(gè)人隱私信息做一個(gè)界定，有關(guān)個(gè)人隱私的信息應當是跟個(gè)人身份相關(guān)的信息，而一些業(yè)務(wù)方面的信息如違約記錄，則不能作為個(gè)人隱私來(lái)保護。她說(shuō)，法律應當強化對隱私權的保護。哪些是公眾信息，有義務(wù)向社會(huì )披露，哪些是個(gè)人隱私，不能隨意查詢(xún)或利用，法律應當有明確的規定。
曾筱清認為，在法律規范個(gè)人征信方面，應著(zhù)重注意對征信業(yè)的管理。發(fā)達、規范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標志之一，也是保證征信體系平穩運行的微觀(guān)基礎。發(fā)達國家的征信中介機構因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國征信體系中的亮點(diǎn)。因此，立法不僅應當明確征信機構的市場(chǎng)準入條件，以填補目前的空白，還應當有對其業(yè)務(wù)活動(dòng)作出禁止性規定，如哪些信息不能采集；哪些信息可以采集，但不能非法使用等等。對征信活動(dòng)中違反法律的禁止性規定從而侵犯個(gè)人隱私權的行為應當承擔的法律責任作出規定，重點(diǎn)要放在建立和完善個(gè)人合法權益或隱私權被侵害后的救濟機制上。
曾筱清建議，對已采集入庫的不真實(shí)的、滯后的或者有爭議的信息，應當有個(gè)解決的機制。比如，信息及時(shí)更新的要求、信息被用于特定用途前被征信人有權提出質(zhì)疑等�？紤]到未來(lái)的征信系統還將涉及到銀行、法院、稅務(wù)、工商管理等多個(gè)部門(mén)的不同信息記錄和信息管理，在立法上應當注意多個(gè)部門(mén)之間的相互協(xié)調和配合。（甫林）
