中新網(wǎng)2月6日電 近日，中國銀監會(huì )發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)和《電子銀行安全評估指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，將于2006年3月1日起開(kāi)始施行。銀監會(huì )新聞發(fā)言人就《辦法》和《指引》的有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
問(wèn)：銀監會(huì )為什么要制定《辦法》？
答：90年代以來(lái)，隨著(zhù)國際上電子銀行的興起，我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。為規范商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，2001年6月，中國人民銀行制定頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(中國人民銀行令［2001］第6號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)。
《暫行辦法》的頒布對于加強商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理，起到了積極的作用。但是，隨著(zhù)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，《暫行辦法》已經(jīng)不能適應電子銀行風(fēng)險監管的要求。由于發(fā)布《暫行辦法》時(shí)，我國電子銀行的發(fā)展與監管都處于探索時(shí)期，對電子銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展研究還有待于深入。因此，《暫行辦法》主要著(zhù)眼于網(wǎng)上銀行的監管，只對商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了初步規范，而沒(méi)有涉及利用同一平臺開(kāi)展的手機銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數字輔助(PDA)銀行業(yè)務(wù)等的監管與規范�！稌盒修k法》僅對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(Online Banking)進(jìn)行規范，一方面導致對同一電子銀行平臺上相同風(fēng)險的監管，因客戶(hù)所使用的設備不同而產(chǎn)生差異，監管網(wǎng)上銀行有依據，而監管其他類(lèi)似銀行業(yè)務(wù)“無(wú)法可依”，不利于真正控制電子銀行的風(fēng)險；另一方面《暫行辦法》也與國際上以網(wǎng)絡(luò )銀行(Internet Banking)或電子銀行(Electronic Banking, E-Banking)作為法律規范對象的通常做法差異較大，不利于跨境電子銀行業(yè)務(wù)的監管。
同時(shí)，《暫行辦法》頒布時(shí)，商業(yè)銀行的信息化正處于從初級水平向中級水平過(guò)渡的階段。2002年以后，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)信息化進(jìn)程加快，四家國有銀行和大部分股份制銀行都已制定了數據大集中計劃，工商銀行已經(jīng)實(shí)現了全國數據集中。實(shí)現數據大集中后，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和監管方式發(fā)生了較大變化，電子銀行業(yè)務(wù)的運作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監管規章相應地需要根據電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況加以調整和修改。
因此，為有效控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，需要盡快完善電子銀行業(yè)務(wù)的監管規章體系，銀監會(huì )在認真分析總結我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎上，結合我國現有金融法律制度，借鑒了境外有關(guān)機構對電子銀行業(yè)務(wù)的監管經(jīng)驗，制定了《辦法》和《指引》。
問(wèn)：對電子銀行的監管，為什么在制定《辦法》的同時(shí)，還需要制定有關(guān)電子銀行安全評估的《指引》？
答：電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是為商業(yè)銀行等金融機構開(kāi)展其他業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售產(chǎn)品與服務(wù)提供了一個(gè)電子網(wǎng)絡(luò )平臺，并可以在此基礎上構成可獨立存在的業(yè)務(wù)品種。作為銀行業(yè)務(wù)運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風(fēng)險超出了傳統意義上金融風(fēng)險的概念，電子銀行的風(fēng)險不僅包括傳統意義上的金融風(fēng)險，還包括技術(shù)風(fēng)險等。同時(shí)，銀行風(fēng)險已不僅來(lái)源于銀行與客戶(hù)之間的互動(dòng)關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。因此，提高電子銀行的安全管理水平，是電子銀行發(fā)展和監管需要解決的主要問(wèn)題之一。
由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險，在相當程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度，系統的設計開(kāi)發(fā)水平，以及相關(guān)設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統的風(fēng)險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關(guān)風(fēng)險。同樣，監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進(jìn)行準確評價(jià)和監控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專(zhuān)業(yè)化機構定期對電子銀行的安全性進(jìn)行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險的管理和監管。
依賴(lài)外部專(zhuān)業(yè)化機構對電子銀行實(shí)施安全評估，必須要有相關(guān)的標準和要求，否則外部評估活動(dòng)就可能流于形式�！吨敢分贫ǖ哪康�，就是要規范電子銀行安全評估活動(dòng)，加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險管理，保證電子銀行安全評估的客觀(guān)性、及時(shí)性、全面性和有效性。
問(wèn)：《辦法》和《指引》的主要內容是什么？
答：《辦法》共9章99條。
第一章總則，明確界定了電子銀行的概念和范圍，將電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等統一到電子銀行的監管范疇之中，并規定了《辦法》的適用范圍及開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的基本原則。第二章申請與變更，規定了金融機構申請開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)，或者變更電子銀行業(yè)務(wù)品種的條件、要求和審批程序。第三章風(fēng)險管理，規定了電子銀行戰略風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、運營(yíng)風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等風(fēng)險管理的基本原則和方法，明確了電子銀行風(fēng)險管理體系和內控制度建設、授權管理機制等要求。第四章數據交換轉移管理，規定了電子銀行數據轉移的條件和管理方式。第五章業(yè)務(wù)外包管理，規定了電子銀行業(yè)務(wù)外包和選擇外包方的基本要求，以及對業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的管理原則。第六章跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理，界定了跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍，明確了開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)的要求。第七章電子銀行業(yè)務(wù)的監督檢查，規定了電子銀行業(yè)務(wù)日常監管的基本要求。第八章法律責任。第九章附則。
《指引》共有5章57條。
第一章總則，界定了電子銀行安全評估的含義，以及電子銀行安全評估管理的基本原則。第二章安全評估機構，說(shuō)明了可以從事電子銀行安全評估的機構種類(lèi)、條件，以及有關(guān)資質(zhì)認定的規定。第三章安全評估的實(shí)施，說(shuō)明了電子銀行安全評估應遵守的基本流程、評估內容和評估方式。第四章安全評估活動(dòng)的管理，說(shuō)明了涉及電子銀行安全評估的各類(lèi)相關(guān)機構，在電子銀行安全評估過(guò)程中應遵守的要求。第五章附則，對《指引》的其他相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了解釋說(shuō)明。
問(wèn)：電子銀行的運行具有全天候、無(wú)疆界的特點(diǎn)，因此各國對電子銀行的管理都比較注重與國際標準的銜接問(wèn)題�！掇k法》和《指引》在這些方面有哪些體現？
答：電子銀行的監管，既要立足于國內電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的實(shí)際，遵照國家法律的有關(guān)規定，也需要積極借鑒境外電子銀行監管良好做法，符合電子銀行技術(shù)和信息安全的國際準則。
銀監會(huì )在制定《辦法》和《指引》的過(guò)程中，研究和參考了大量境外相關(guān)機構的有關(guān)規定，在電子銀行監管方式、信息技術(shù)標準、監管原則等方面基本實(shí)現了國際接軌。
《辦法》主要借鑒了巴塞爾銀行監管委員會(huì )的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》，美國貨幣監理署(OCC)的《電子銀行最終規則》(Electronic Banking：Final Rule)、《規則E：電子資金轉移法》(Regulation E /Electronic Funds Transfer Act)、《電子通道信息披露統一標準：規則M、Z、B、E和DD》(Uniform Standards for the Electronic Delivery of Disclosures：Regulations M、Z、B、E and DD)、《網(wǎng)絡(luò )銀行檢查手冊》(Examination Handbook on Internet Banking)等，歐洲銀行標準委員會(huì )的《電子銀行》報告，以及香港金融管理局的《電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險管理》等國際金融機構和境外監管機構的有關(guān)監管規定和規則，總結了近幾年來(lái)我國電子銀行發(fā)展與監管的經(jīng)驗和問(wèn)題，側重于切實(shí)提高商業(yè)銀行等金融機構自身的電子銀行風(fēng)險管理能力和監管機構對電子銀行風(fēng)險狀況的及時(shí)監測與評估能力，提高電子銀行監管的針對性和可操作性。
《指引》主要借鑒了《信息安全管理實(shí)務(wù)準則》(ISO17799)、《信息技術(shù)安全性評估準則》(GB/T18336.1)、《計算機信息系統安全保護等級劃分準則》(GB17859)、《計算機信息系統安全專(zhuān)用產(chǎn)品分類(lèi)原則》、《交易性電子銀行業(yè)務(wù)安全性獨立評估指引》(香港金融管理局)、《電子銀行風(fēng)險管理原則》(巴塞爾銀行管理委員會(huì ))等相關(guān)準則和規定。
問(wèn)：《辦法》對電子銀行是如何界定的？自助銀行、ATM機、POS機等是否也可以按照《辦法》進(jìn)行管理？
答：不同國家對電子銀行的定義有所不同，但總的來(lái)看，一般是將利用互聯(lián)網(wǎng)(包括無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò ))、電信網(wǎng)絡(luò )、有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò )等開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò )提供的銀行服務(wù)，納入電子銀行的范疇之內�？紤]到我國電子銀行發(fā)展的實(shí)際情況和相關(guān)法律法規的規定，《辦法》規定，“本辦法所稱(chēng)電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會(huì )公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò )，以及銀行為特定自助服務(wù)設施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)”。
具體而言，可以分為兩大部分：一是網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和手機銀行，二是其他利用電子服務(wù)設備和網(wǎng)絡(luò )，由客戶(hù)通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)，包括自助銀行、ATM機等。但由于自助銀行和電子銀行外部服務(wù)設施的管理，已經(jīng)有相關(guān)規定，為保持相關(guān)規章制度的連續性和穩定性，《辦法》對自助銀行和電子銀行外部服務(wù)設施的管理分成了兩個(gè)層面：一是在業(yè)務(wù)管理層面，仍按原有的管理規定執行；二是在安全和技術(shù)風(fēng)險等風(fēng)險管理層面，參照本辦法。即“銀行業(yè)金融機構利用為特定自助服務(wù)設施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )提供的銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規定的，遵照其規定，但網(wǎng)絡(luò )安全、技術(shù)風(fēng)險等管理應參照本辦法的有關(guān)規定；沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)規定的，遵照本辦法”。
問(wèn)：我們注意到《辦法》對電子銀行業(yè)務(wù)的審批方式進(jìn)行了調整，請問(wèn)主要原因是什么？
答：《暫行辦法》規定：“政策性銀行、中資商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行除外)、合資銀行、外資銀行獲準開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種，應由其總行統一報中國人民銀行總行審查；外國銀行分行獲準開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，若需增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種，應由該分行在中華人民共和國境內的主報告行統一報中國人民銀行總行審查。城市商業(yè)銀行若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種，應由其總行統一報中國人民銀行當地分行、營(yíng)業(yè)管理部審查”。
從電子銀行近年來(lái)的監管實(shí)踐看，上述規定雖然有利于減輕監管部門(mén)總部審批工作的壓力，增強監管部門(mén)分支機構的監管責任，但由于大銀行、小銀行使用的電子銀行系統和網(wǎng)絡(luò )設施性質(zhì)一樣，而監管部門(mén)總部與其分支機構之間在監管人員配置、專(zhuān)業(yè)技能等方面有明顯差距，致使對于相同性質(zhì)的網(wǎng)上銀行系統采用了不同的審批尺度，導致一些地區網(wǎng)上銀行問(wèn)題較多，反而不利于監管效率的提高。為此，在本辦法中，未再按照國有、股份制和城市商業(yè)銀行的分類(lèi)辦法設計審批權限，而是依據商業(yè)銀行是否實(shí)現了數據集中處理，是否開(kāi)展全國性業(yè)務(wù)設定審批權限。
《辦法》規定：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受地域限制的銀行業(yè)金融機構(簡(jiǎn)稱(chēng)“全國性金融機構”)，申請開(kāi)辦電子銀行或增加、變更需要申請批準的電子銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，應由其總行(公司)統一向中國銀監會(huì )申請。按照有關(guān)規定只能在某一城市或地區內從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的銀行業(yè)金融機構(簡(jiǎn)稱(chēng)“地區性金融機構”)，申請開(kāi)辦電子銀行或增加、變更需要申請批準的電子銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，應由其法人機構向所在地中國銀監會(huì )派出機構申請。如果全國性金融機構的分支機構使用單獨的電子銀行系統，該分支機構開(kāi)辦電子銀行視同地區性金融機構，由所在地銀監會(huì )派出機構審批。外資金融機構的有關(guān)審批方式基本未變。
這種調整一是有利于簡(jiǎn)化審批手續，為電子銀行的健康有序發(fā)展創(chuàng )造良好的外部監管環(huán)境；二是有利于加強電子銀行總體風(fēng)險管理和安全管理，更加有效地利用監管資源。
問(wèn)：電子銀行安全評估機構在實(shí)施安全評估之前，一定要經(jīng)過(guò)中國銀監會(huì )的資質(zhì)認定嗎？
答：金融機構電子銀行安全評估工作，應當由符合一定資質(zhì)條件、具備相應評估能力的評估機構實(shí)施。為保證相關(guān)評估機構具備相應的資質(zhì)，中國銀監會(huì )利用其掌握的專(zhuān)家資源和專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗，開(kāi)展對評估機構電子銀行安全評估業(yè)務(wù)資格的認定工作。但銀監會(huì )對安全評估機構資質(zhì)的認定，不同于行業(yè)準入或企業(yè)準入資格性質(zhì)的行政許可，不是評估機構開(kāi)展電子銀行安全評估業(yè)務(wù)的必要條件，只作為金融機構選擇評估機構時(shí)的參考。
只要安全評估機構符合有關(guān)條件和要求，即使沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀監會(huì )的資質(zhì)認定，金融機構也可以聘請其實(shí)施電子銀行安全評估，但應按照有關(guān)規定進(jìn)行管理。
問(wèn)：中國銀監會(huì )對于進(jìn)一步加強電子銀行業(yè)務(wù)的監管，有什么打算？
答：發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅能提高商業(yè)銀行形象、樹(shù)立銀行品牌、吸引高端客戶(hù)、擴大市場(chǎng)份額、提高經(jīng)營(yíng)效率，更重要的是現代金融創(chuàng )新往往與電子銀行結合在一起，電子銀行平臺已經(jīng)成為金融創(chuàng )新的基礎平臺。而創(chuàng )新關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展，關(guān)系到銀行核心競爭力的形成，也關(guān)系到一國金融業(yè)的風(fēng)險控制與分散、吸收能力。制定《辦法》和《指引》的目的，就是要在規范電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎上，進(jìn)一步促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展，保護客戶(hù)的合法權益。
《辦法》和《指引》實(shí)施后，中國銀監會(huì )將根據我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的實(shí)際需要，繼續做好以下幾項工作：
一是加強電子銀行發(fā)展的科學(xué)規劃，提高電子銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平；
二是針對電子銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)，積極引導商業(yè)銀行重新整合業(yè)務(wù)流程，提高電子銀行的運行效率；
三是加大電子銀行創(chuàng )新力度，開(kāi)發(fā)適合銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和客戶(hù)需求的產(chǎn)品與服務(wù)，提高對技術(shù)創(chuàng )新和知識產(chǎn)權的法律保護意識；
四是加強電子銀行發(fā)展的行業(yè)協(xié)調，提高總體發(fā)展效率。
