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浦發(fā)行騙貸案始末——銀行“變身”房東的代價(jià)(2)

2006年07月03日 15:29

  優(yōu)佳公司“金蟬脫殼”

  浦發(fā)行發(fā)現這一切后,緊急同優(yōu)佳公司高層溝通。隨后,優(yōu)佳公司迅速償還了266萬(wàn)元的貸款表示誠意。優(yōu)佳公司的態(tài)度也讓浦發(fā)行滿(mǎn)意,“他們愿意提供有效實(shí)物資產(chǎn),我們追加了有效抵押資產(chǎn),基本上鎖定了貸款風(fēng)險!逼职l(fā)總行辦人士對本刊說(shuō)。

  浦發(fā)行是通過(guò)重組貸款的方式化解按揭風(fēng)險的。所謂重組貸款主要是:將涉案虛假“個(gè)人按揭貸款”轉為優(yōu)佳公司的“公司貸款”,從而將貸款人落到實(shí)處;而與此同時(shí),優(yōu)佳公司追加一處價(jià)值約一億元的豪宅作為貸款抵押物,以及數十套世貿濱江花園的公寓為抵債資產(chǎn)。

  上述億元豪宅位于濰坊西路2弄2號附近,很多評論說(shuō)房產(chǎn)估值嚴重偏高,認為浦發(fā)行再次被騙,但浦發(fā)行人士并不這樣看。據本刊了解,無(wú)論從地段還是設計,這套公寓在上海都堪稱(chēng)獨一無(wú)二,其頂層還帶有一個(gè)豪華的游泳池。

  至此,優(yōu)佳公司成功地將浦發(fā)行變身“房東”。本刊從上海市工商局崇明分局查詢(xún)工商注冊資料顯示:該公司2003年注冊于上海崇明縣城橋鎮秀山路68號201室,是外商獨資企業(yè)。經(jīng)營(yíng)項目為:物業(yè)管理,投資咨詢(xún),管理咨詢(xún),餐飲管理,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃,房地產(chǎn)咨詢(xún),涉及許可經(jīng)營(yíng)的憑許可證經(jīng)營(yíng),注冊資本僅為15萬(wàn)美元。

  如此看來(lái),優(yōu)佳公司并非一家按揭服務(wù)公司,也非此前報道的房地產(chǎn)中介公司。但優(yōu)佳公司在本案中實(shí)際扮演了這兩個(gè)角色:一是按揭服務(wù)公司的角色,為名義上的貸款人(被冒用的民工)辦理按揭服務(wù);另一個(gè)角色就是充當房屋的實(shí)際權利人,以中介的面目將房屋出租等。

  優(yōu)佳公司通過(guò)“掛靠”的方式解決了“身份不明”的問(wèn)題。他們掛靠上海一家中介公司提供中介及按揭服務(wù)。

  據了解,優(yōu)佳公司的門(mén)店即在世貿濱江花園的一幢樓內,世貿濱江周邊的房產(chǎn)中介大都表示接觸過(guò)或者聽(tīng)說(shuō)過(guò)優(yōu)佳公司。一家中介門(mén)店經(jīng)理對本刊稱(chēng):“優(yōu)佳的房源基本都在世貿濱江,他們出租房屋,提供一些高檔的房屋租賃和管理服務(wù)!

  像優(yōu)佳這樣的公司,在上海有很多。根據該公司工商年檢顯示:2004年銷(xiāo)售額為56萬(wàn)美元,虧損額為4.2321萬(wàn)美元。這樣一家資產(chǎn)規模并不大的公司如何令浦發(fā)行最終發(fā)放了如此之多的違規貸款呢?

  這要從浦發(fā)行上海分行的陸家嘴支行說(shuō)起。 據稱(chēng),這家支行是明星支行,由于所在區域是房產(chǎn)黃金地段,房貸在該支行舉足輕重,一度占到貸款總量的1/3左右。此次涉及到的層級最高的管理人士是支行行長(cháng)葛偉民,目前浦發(fā)行正根據各管理層次進(jìn)行責任認定,依據問(wèn)責結果,對相關(guān)負責人進(jìn)行處理。

  有意味的是,去年年初各家銀行在房貸指標制定上“大躍進(jìn)”,“商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸政策及經(jīng)營(yíng)考核指標對房地產(chǎn)信貸行為有很重大的影響,并在一定程度上影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢及發(fā)展方向!鄙虾cy監局的一位人士最近公開(kāi)表示。

  “遭遇”宏觀(guān)調控之后,貸款任務(wù)已經(jīng)成為銀行的不能承受之重,“層層加壓”等不良的信貸激勵制度已深為業(yè)內外所詬病。浦發(fā)總行辦人士對本刊稱(chēng),陸家嘴支行的房貸業(yè)務(wù)一直非常不錯,而這位支行行長(cháng)葛偉民對于業(yè)務(wù)的進(jìn)取心一直非常強烈。

  另一個(gè)重要背景是:去年下半年以來(lái),上海房貸市場(chǎng)爭奪非常激烈,“由于地產(chǎn)調控,銀行房貸業(yè)務(wù)非常難做,往往是只看到提前還貸的,卻難見(jiàn)新增房貸!鄙虾1镜匾患野唇曳⻊(wù)公司對本刊稱(chēng)。

  2005年,滬上大部分商業(yè)銀行遭遇房貸“滑鐵盧”,美聯(lián)物業(yè)副總經(jīng)理馮鴻睿曾透露,到去年9月上旬,上海除一家銀行完成年度計劃70%以外,大部分銀行只完成年度計劃的50%左右。

  在一線(xiàn)操作中,像優(yōu)佳這樣的外資客戶(hù),哪家銀行都不愿意錯過(guò)。況且,當時(shí)優(yōu)佳投資的貸款有90多筆以上,其它都有真實(shí)抵押,只此處32筆沒(méi)有抵押。上述按揭服務(wù)公司的人士分析,“其他70多筆都有抵押,大家也都很熟了,所以剩下這些就睜一只眼閉一只眼了。這多少也可以理解!比绱艘粊(lái),上述一幕幕情形就得以發(fā)生了。

  炒房之禍

  “冒用他人身份證騙貸是一種常見(jiàn)的騙貸方式。當年車(chē)貸中曾大量出現過(guò)身份證冒用現象!痹虾cy行同業(yè)公會(huì )人士介紹。

  全國車(chē)貸陷入停頓后,這類(lèi)情況更加集中地發(fā)生在房貸上,尤其是在房?jì)r(jià)升值潛力巨大的地區,冒用身份證貸款成為業(yè)內普遍的一種做法。在房?jì)r(jià)飆升的背景下,規模較大的炒房機構和投資機構在實(shí)際操作中,因過(guò)于依賴(lài)銀行資金而涉及大量貸款,不得不大規模借用他人身份證,實(shí)施違規操作。以一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)描述此類(lèi)房貸運作過(guò)程大致如下:一家投機公司希望購買(mǎi)一批房產(chǎn),但限于資金緊張,又貸不到款,如之奈何?

  上述按揭服務(wù)公司的人士甚至對本刊稱(chēng):“說(shuō)大一點(diǎn),上海絕大部分的高檔樓盤(pán)交易中都存在這種情況。因為越是高檔,就越有炒作的題材,而要炒房就要多弄些身份證! 據本刊了解,近來(lái),僅上海普陀區就有幾十宗的假身份證騙貸案。

  一般違規操作有兩條路徑:要么讓本公司一部分員工跟銀行分別簽抵押貸款合同,抵押物實(shí)際由其所屬公司通過(guò)種種違規途徑出具,而后將銀行資金套出;另一種,就是干脆用一些外地人員的身份證,通過(guò)一些辦法簽署抵押合同,再將銀行資金套出。之后,將資金用于公司需要的用途。

  有意味的是:大部分銀行私下并不非常反對這樣的做法,如果一切順利,他項權證也已及時(shí)收入庫中,“那么就算是假身份證(或用他人身份證),程序上也是天衣無(wú)縫的,看上去沒(méi)有違反任何規章制度。銀行基本上也不會(huì )蒙受任何損失!鄙鲜鲈y行同業(yè)公會(huì )的人士對本刊說(shuō)。

  而此時(shí),如果身份證上的人沒(méi)有提出權利主張(也不大可能提出),那么整個(gè)“灰色軌跡”將圓滿(mǎn)地劃過(guò),直到房貸還完或者成功轉手。那么銀行也將能夠得到房貸豐厚的利息收入,畢竟在國內,各大銀行仍然主要依靠存貸款利差生存。

  值得慶幸的是,至今浦發(fā)行案件中并沒(méi)有發(fā)生本金與利息的損失!澳壳岸,我們手中的房子只要不大幅跌價(jià),風(fēng)險就完全在可控范圍之內。理論上,這些房子的升值潛力也被看好!逼职l(fā)行總行辦人士對本刊說(shuō)。浦發(fā)行已經(jīng)將這批房產(chǎn)交由中原地產(chǎn)代理,但目前這批房產(chǎn)仍未出售。

  盡管并未蒙受實(shí)際損失,但人們還是非常疑惑,作為上市公司的浦發(fā)行當時(shí)為何沒(méi)有將本案公之于眾?“之所以沒(méi)有向投資人和公眾通告此案,一方面是因為風(fēng)險已經(jīng)完全控制,另一方面,按證監會(huì )規定,損失金額如未達到其凈資產(chǎn)的10%,無(wú)需公告!鄙鲜鋈耸拷忉屨f(shuō)。

  6月12日,上海銀監局做出處罰決定,對上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行處以50萬(wàn)元人民幣罰款,更為嚴厲的是,責令該支行暫停個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。而對于上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行直接責任人員,采取了禁止一定期限內從事銀行業(yè)工作的措施。上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行原行長(cháng),就給予了取消其金融機構高級管理人員任職資格10年的行政處罰。

  對個(gè)人而言,這已經(jīng)是相當嚴厲的處罰了。據本刊了解,相關(guān)負責人所涉皆為內部違規,并未違法!皼](méi)有貪污受賄,也沒(méi)有占有公司財產(chǎn),所以并沒(méi)有違法,也不涉及刑事犯罪!逼职l(fā)行總行辦人士透露。

  去年,國內兩家國有商業(yè)銀行都曾爆出過(guò)類(lèi)似案件。涉及金額較大的一件發(fā)生在北京,一家國有商業(yè)銀行北京分行居然給一幢爛尾樓發(fā)放了高達6億多的購房貸款。其中,購房者身份、銷(xiāo)售合同,到首付款證明和收入證明,全部有假。

  如此做法,無(wú)疑將會(huì )給銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險,值得鏡鑒。

   (來(lái)源:《中國新聞周刊》 作者:王晨波)

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