銀行的一時(shí)疏忽，儲戶(hù)對金融業(yè)務(wù)的無(wú)知，都可能導致信用卡客戶(hù)的資金損失。一儲戶(hù)不知卡折并用但密碼相對獨立，存折密碼修改后，賬戶(hù)上12萬(wàn)資金被人用銀行卡和原密碼盜走。那么，客戶(hù)的損失由誰(shuí)來(lái)承擔呢？銀行是否擔責？
江蘇鎮江一儲戶(hù)在銀行辦理了卡折并用儲蓄業(yè)務(wù)后，銀行未告知儲蓄卡與存折取款密碼相對獨立。后來(lái)儲戶(hù)密碼泄露后，為保證賬戶(hù)資金安全申請銀行修改密碼，銀行為儲戶(hù)僅僅辦理了存折密碼修改。但在存折密碼修改后，賬戶(hù)上的錢(qián)被人用儲蓄卡和原密碼盜取了12萬(wàn)。6月25日，江蘇省鎮江市中級人民法院終審判決：銀行對儲蓄卡與存折取款密碼相對獨立未對儲戶(hù)盡說(shuō)明義務(wù)，賠償儲戶(hù)損失4.8萬(wàn)元。其余損失由儲戶(hù)自行承擔。
密碼修改后儲戶(hù)資金蒸發(fā)12萬(wàn)
在丹陽(yáng)支行為胡麗莎修改了取款密碼不久，其賬戶(hù)上的12萬(wàn)余元被他人用胡麗莎的儲蓄卡，通過(guò)異地建設銀行柜面及自動(dòng)取款機分4次取走。
2005年3月7日，為了和一外地新客戶(hù)結算方便，江蘇省丹陽(yáng)市的個(gè)體工商戶(hù)胡麗莎與一新客戶(hù)商議在銀行申請開(kāi)戶(hù)辦理卡折并用的儲蓄業(yè)務(wù)。當天上午10時(shí)33分左右，胡麗莎與該客戶(hù)一起到中國建設銀行股份有限公司丹陽(yáng)支行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)丹陽(yáng)支行)轄下的四牌樓分理處，申請開(kāi)戶(hù)并存款540元，開(kāi)戶(hù)名胡麗莎，賬號：1306549980110026011，支取方式為憑密碼支取，其密碼由客戶(hù)代為設定。
丹陽(yáng)支行當即為胡麗莎辦理了卡折并用的儲蓄業(yè)務(wù)，并將存折及相應的儲蓄卡交給胡麗莎。不知道是工作人員疏忽還是出于其他什么原因，銀行沒(méi)有按照常規和胡麗莎簽訂書(shū)面的申領(lǐng)儲蓄卡協(xié)議�？ㄕ坜k好后，新客戶(hù)隨手拿起看了看卡折，并抄下了銀行卡的賬號。
同日中午，胡麗莎將12萬(wàn)元現金存入該賬號。這時(shí)，胡麗莎突然想起上午設置取款密碼時(shí)，新客戶(hù)的可疑舉動(dòng)，所以她在辦理存款的同時(shí)，向丹陽(yáng)支行申請修改密碼。同日12時(shí)23分左右，丹陽(yáng)支行為胡麗莎的存折修改了取款密碼。
存折的密碼修改了，胡麗莎以為資金安全了。
在丹陽(yáng)支行為胡麗莎修改了取款密碼不久，其賬戶(hù)上的12萬(wàn)余元被他人用胡麗莎的儲蓄卡，通過(guò)異地建設銀行柜面及自動(dòng)取款機分4次取走。
事發(fā)后，胡麗莎才發(fā)現相關(guān)儲蓄卡已經(jīng)被客戶(hù)掉包，估計就是那個(gè)新客戶(hù)在抄銀行卡賬號時(shí)，使用障眼法和掉包計把銀行卡換走了。取款人使用的取款密碼是胡麗莎初開(kāi)戶(hù)時(shí)設置的密碼。
胡麗莎隨即向公安機關(guān)報案�？墒�，此案經(jīng)公安機關(guān)立案偵查后，一直未有結果。
起訴銀行對存款被盜擔全責
胡麗莎認為自己卡上的錢(qián)被盜取，是銀行沒(méi)有盡到責任。她認為銀行應對其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔全部責任。
胡麗莎認為，明明自己申請修改了賬戶(hù)的密碼，那個(gè)客戶(hù)又是怎么用老密碼取款的呢？
她經(jīng)過(guò)了解得知，那個(gè)卡的密碼，銀行方面根本就沒(méi)有修改。
胡麗莎認為自己卡上的錢(qián)被盜取，是銀行沒(méi)有盡到責任。她認為銀行應對其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔全部責任。
2006年12月，胡麗莎向丹陽(yáng)市人民法院起訴，要求丹陽(yáng)支行賠償其經(jīng)濟損失12萬(wàn)余元。
丹陽(yáng)市人民法院經(jīng)過(guò)開(kāi)庭審理認為，胡麗莎在丹陽(yáng)支行處開(kāi)立卡折并用的儲蓄賬戶(hù)后，雙方之間的儲蓄存款合同關(guān)系即依法有效存在。儲蓄卡是一種取款工具，對儲蓄卡設置取款密碼只是一種附加的安全措施，作為合法持有人的胡麗莎應當妥善保管儲蓄卡和取款密碼。胡麗莎在申請開(kāi)戶(hù)時(shí)由他人代設密碼，此后又未妥善保管好儲蓄卡，致使儲蓄卡被掉包，取款密碼被他人知曉，從而造成存款損失，胡麗莎應自行承擔主要責任。丹陽(yáng)支行在向胡麗莎發(fā)放儲蓄卡時(shí)未與胡麗莎簽訂書(shū)面的申領(lǐng)合約，也未告知胡麗莎儲蓄卡密碼的設置和修改特點(diǎn)，并且在胡麗莎存入大額款項并申請修改存款賬戶(hù)取款密碼的情況下，又未對存折和儲蓄卡取款密碼設置和修改特點(diǎn)盡到說(shuō)明或提示義務(wù)，導致胡麗莎不知曉?xún)π羁ㄅc存折取款密碼相對獨立的特點(diǎn)，亦不能及時(shí)發(fā)現儲蓄卡被掉包而采取措施防止存款被盜取，對此丹陽(yáng)支行應承擔次要的賠償責任。
法院對胡麗莎要求丹陽(yáng)支行賠償損失12萬(wàn)余元的訴訟請求中4.8萬(wàn)元的部分予以支持，超出部分則不予支持。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第三十九條第一款、第一百零七條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百二十八條之規定判決：
一、丹陽(yáng)支行應賠償胡麗莎存款損失4.8萬(wàn)元，此款由丹陽(yáng)支行于本判決生效后十日內給付胡麗莎。
二、駁回胡麗莎的其他訴訟請求。案件受理費3910元，其他訴訟費1400元，合計5310元，由胡麗莎負擔3186元，中國建設銀行股份有限公司丹陽(yáng)支行負擔2124元。
終審判決儲戶(hù)銀行都要買(mǎi)單
2007年6月25日，鎮江市中級人民法院作出終審判決：駁回上訴，維持原判決。二審案件受理費5310元，由丹陽(yáng)支行負擔。
判決下達后，丹陽(yáng)支行不服判決，于2007年5月9日向鎮江市中級人民法院提起上訴。其上訴理由認為：胡麗莎12萬(wàn)余元的存款被他人取走，是由于其未能保管好儲蓄卡及取款密碼造成的；原審法院認定丹陽(yáng)支行未履行對存折和儲蓄卡密碼的設置和修改的告知義務(wù)，缺乏法律上的依據；胡麗莎在申請修改密碼時(shí)，僅選擇了賬號的內容，而未選擇儲蓄卡的內容，這說(shuō)明胡麗莎是明知存折和儲蓄卡的密碼是相對獨立的。因此認為胡麗莎12萬(wàn)余元存款被他人取走，胡麗莎自己應承擔全部責任。請求二審法院依法對原審判決予以改判，駁回胡麗莎的一審全部訴訟請求。
二審庭審中，胡麗莎答辯稱(chēng)：其申請修改的是1306549980110026011賬號密碼，修改密碼后，該賬戶(hù)上的錢(qián)就不能憑修改前的密碼支取。而事實(shí)上，胡麗莎的12萬(wàn)余元的存款是在其申請修改密碼后被他人憑借修改前的舊密碼取走的；她當初在設立密碼時(shí)僅設立了一個(gè)密碼，在申請修改密碼時(shí)，丹陽(yáng)支行并未告知其必須同時(shí)修改兩處密碼，才能保障交易的安全；胡麗莎還認為修改密碼類(lèi)似存折申請掛失，銀行應對整個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行止付處理，但事實(shí)上丹陽(yáng)支行并未作賬戶(hù)的止付處理。因此胡麗莎認為丹陽(yáng)支行應對其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔全部責任。她請求二審法院依法對原審判決予以改判。
鎮江市中級人民法院經(jīng)審理認為，胡麗莎與丹陽(yáng)支行雙方之間的儲蓄存款合同關(guān)系依法有效。
丹陽(yáng)支行為胡麗莎辦理的卡折并用儲蓄業(yè)務(wù)，具有儲蓄卡取款密碼與存折取款密碼相對獨立、客戶(hù)在申請修改存折取款密碼時(shí)所對應儲蓄卡的取款密碼并不當然隨之作相應修改的特點(diǎn)。由于丹陽(yáng)支行在胡麗莎申請辦理開(kāi)戶(hù)和修改密碼業(yè)務(wù)時(shí)，未告知胡麗莎該卡折并用儲蓄業(yè)務(wù)的密碼設置特點(diǎn)，并且在胡麗莎存入大額款項并申請修改存款賬戶(hù)取款密碼的情況下，又未對存折和儲蓄卡取款密碼設置和修改特點(diǎn)盡到說(shuō)明或提示義務(wù)，導致胡麗莎不知曉?xún)π羁ㄅc存折取款密碼相對獨立的特點(diǎn)，亦不能及時(shí)發(fā)現儲蓄卡被掉包而采取措施防止存款被盜取，對此丹陽(yáng)支行應對胡麗莎12萬(wàn)余元存款被他人盜取的損失承擔次要的賠償責任。
胡麗莎作為儲蓄卡合法持有人，應當妥善保管儲蓄卡和取款密碼。由于胡麗莎在申請開(kāi)戶(hù)時(shí)由他人代設儲蓄卡密碼，此后又未妥善保管好儲蓄卡，致使儲蓄卡被他人掉包，卡上12萬(wàn)余元存款被他人盜取，對其損失，胡麗莎應承擔主要責任。原審判決認定事實(shí)清楚，適用法律正確。丹陽(yáng)支行的上訴理由，法院不予采納。
2007年6月25日，鎮江市中級人民法院作出終審判決：駁回上訴，維持原判決。二審案件受理費5310元，由丹陽(yáng)支行負擔。
怎樣安全使用信用卡
切勿將個(gè)人信息資料輕易交予他人，不要輕易向任何人提供卡號、密碼等信息資料，銀行工作人員絕不會(huì )索要客戶(hù)密碼。
不要在網(wǎng)上隨意填寫(xiě)個(gè)人重要資料，防止不法分子利用填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò )問(wèn)卷等手段來(lái)騙取客戶(hù)相關(guān)資料。要養成定期對賬的好習慣，一旦發(fā)現賬款不符和來(lái)歷不明的項目要及時(shí)查詢(xún)。
特別提醒持卡者，在操作過(guò)程中如果遇到問(wèn)題，不要輕易接受陌生人的幫助，尤其不要泄露你的密碼。
若發(fā)現信用卡遺失、被盜竊時(shí)，應立即通知發(fā)卡銀行，及時(shí)凍結卡內的資金。
無(wú)論進(jìn)行何種交易，一定要注意身后有無(wú)陌生人，輸密碼時(shí)盡量用左手遮擋，動(dòng)作要快，以防止密碼被人窺視。密碼最好設置得復雜一點(diǎn)，不使用銀行提供的初始密碼，最好不要用生日等易被猜到的數字。同時(shí)還要注意機器設備是否有異常，是否有可疑附加物等，盡量不要在路邊光線(xiàn)昏暗的自動(dòng)取款機上操作，不在網(wǎng)吧或單位的電腦上進(jìn)行任何交易。不要隨意丟掉ATM機等機器設備吐出的回單。不要將銀行卡與密碼資料和身份證放在一起，以避免一旦信用卡遺失而遭他人冒用。信用卡不要輕易借給別人，如非要出借，回來(lái)后也要將密碼改掉。
在A(yíng)TM機上提款或在商場(chǎng)POS機上刷卡消費時(shí)，凡發(fā)現機器設備出入口有可疑裝置，要及時(shí)向銀行和公安機關(guān)報案，以防不法分子利用上面的信息制作偽卡。
此外申請銀行賬戶(hù)短信通知服務(wù)也是一種比較積極的保護方法。在使用銀行卡遇到故障時(shí)，不要急于離開(kāi)，如果是正常吞卡，機器會(huì )打出吞卡憑條，持卡人可持憑條到銀行取回銀行卡。(佳木 江南）
