中新網(wǎng)8月30日電 據《經(jīng)濟參考報》報道，8月19日，中國人民銀行上調人民幣存貸款基準利率，五年以上貸款基準利率由6.39%調整為6.84%。
面對四個(gè)月間連續兩次加息，加之對未來(lái)繼續加息的預期，不少房貸客戶(hù)開(kāi)始自己算賬。住房公積金利率有比商業(yè)貸款低一個(gè)百分點(diǎn)的天然優(yōu)勢，因此，住房公積金無(wú)疑是購房的最佳選擇。因此，理財專(zhuān)家建議，購房人在申請購房貸款可以采用“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合形式。
貸款年限：公積金需拉長(cháng) 商業(yè)貸款要壓縮
公積金屬低息存款，其利率比商業(yè)住房貸款利率低一個(gè)百分點(diǎn)。目前，商業(yè)貸款利率上調的情況下，利用公積金貸款購房則更顯優(yōu)勢。因此，在組合貸款中，合理地延長(cháng)公積金貸款的年限，壓縮商業(yè)住房貸款的時(shí)間，能夠最大限度地先償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用公積金低息存款來(lái)沖減高息的商業(yè)貸款，一定程度上減少了購房者利息費用的支出。
延長(cháng)還款時(shí)間，也可以減輕還款壓力。目前，公積金貸款政策中規定，夫妻共享一個(gè)貸款額度，即夫妻中一方有公積金貸款，則另一方就無(wú)法再申請這種貸款。另外，主貸人的年齡也決定著(zhù)公積金貸款的年限。據規定，貸款時(shí)間不能長(cháng)于借款人離法定離休或者退休時(shí)間后的五年，即男性貸款人可以貸到65歲，女性貸款人可以貸到60歲。
因此，如果夫妻的年齡差異不大，由丈夫做貸款人，申請到的貸款年限時(shí)間更長(cháng)。而在夫妻年齡差距較大的家庭里，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長(cháng)的公積金貸款。
公積金沖還貸款方式需量身定做
據了解，公積金沖還貸方式分為“一次性還款”和“逐月還款”兩種。
在組合貸款形式中，如果商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下。采用“逐月還款法”，利用公積金賬戶(hù)資金歸還當月的組合貸款月供，能夠盡可能多地享受公積金貸款利率低的優(yōu)惠。
另外，“逐月還款法”也比較適合公積金賬戶(hù)資金余額較小的人群。通過(guò)“月沖”用賬戶(hù)上的余額先沖還商業(yè)貸款。雖然還款初期，還款額較高，但是可以動(dòng)用賬戶(hù)余額沖減當月較低的公積金貸款和較高的商業(yè)貸款。這樣就相當于把公積金賬戶(hù)余額提前調用出來(lái)償還商業(yè)貸款，也就達到了用公積金余額償還高利率商業(yè)貸款的目的。
以上兩種情況，貸款時(shí)應選擇一家能夠任意調整貸款期限的銀行。在向銀行申請商業(yè)性貸款時(shí)，盡可能得壓縮貸款期限，使商業(yè)性貸款月還款最大化，從而盡可能多地利用公積金賬戶(hù)中的資金多歸還高利率的商業(yè)性貸款。當公積金賬戶(hù)資金沖完后，再向銀行申請重新制定還款計劃，把每個(gè)月的還款額調整到自己可以承受的范圍。
“一次性還款法”適合公積金賬戶(hù)資金余額較大、剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)和全部為純公積金貸款的用戶(hù)。
公積金裝修貸款為住房善后
目前，公積金貸款的使用范圍已擴展到住房裝修領(lǐng)域。由于公積金貸款利率較低，因此通過(guò)個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款，借款人很大程度地降低貸款成本。
據了解，包括民生銀行在內的一些銀行已經(jīng)取得了個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。符合公積金借款條件的借款人在購房申請住房貸款時(shí)，只須提供房屋裝修合同和裝修首付發(fā)票等相關(guān)材料，即可申請個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額最高30萬(wàn)元，并不高于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積最高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過(guò)房屋價(jià)格的規定成數)。(徐建鳳）
