中新網(wǎng)11月15日電 作為一項福利制度，住房公積金在為部分人群購房提供資金保障的同時(shí)，也暴露出來(lái)一些發(fā)人深省的問(wèn)題：福利惠及面不夠、巨額資金“沉睡”銀行、安居錢(qián)淪為“唐僧肉”……到底誰(shuí)應是這項制度的受益人，這項制度應該如何圓百姓安居夢(mèng)，公積金管理部門(mén)到底是事業(yè)單位還是“金融機構”？這些問(wèn)題都在不斷地叩問(wèn)著(zhù)中國住房公積金制度。
誰(shuí)是住房公積金制度真正受益人
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，住房公積金自從作為一項住房保障制度推行以來(lái)，對加速住房建設，改善居民住房條件起到了很大的作用。據建設部統計數字顯示，截至今年5月底，全國住房公積金累計繳存人數已超過(guò)一億人，實(shí)際繳存人數6245萬(wàn)人；公積金繳存總額、繳存余額分別達到10831億元、6864億元；公積金提取總額、貸款總額分別為3967億元、5194億元；個(gè)人住房貸款余額為3125億元。目前，全國約3000萬(wàn)職工通過(guò)提取住房公積金和公積金貸款，改善了居住條件。
盡管住房公積金在保障群眾購房方面發(fā)揮了一定作用，但制度覆蓋面低，征繳肥瘦不均等問(wèn)題仍使許多人不免發(fā)出“到底誰(shuí)是公積金制度真正受益人”的疑問(wèn)，尤其是這項制度造成的分配差距也備受關(guān)注。一方面，部分高收入群體住房公積金繳存比例較高，可以享受由此帶來(lái)的種種實(shí)惠；另一方面，部分低收入群體卻很難享受這一制度帶來(lái)的好處。
寧夏審計廳日前對銀川住房公積金中心及區直分中心進(jìn)行審計時(shí)發(fā)現，寧夏電力系統不遵守國家關(guān)于住房公積金的管理規定多繳交公積金，1.4萬(wàn)名職工繳交住房公積金工資基數超過(guò)銀川市社會(huì )平均工資的三倍，多歸集7200多萬(wàn)元。
與此相反的是，一些私營(yíng)企業(yè)職工、自由職業(yè)人員、外來(lái)務(wù)工人員等至今只有很少一部分進(jìn)行了公積金繳存，即使繳存了公積金，金額也很低。據了解，2005年度，僅寧夏銀川市就有67個(gè)單位歸集比例低于國家規定5%的最低標準，少歸集住房公積金382.13萬(wàn)元。
《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、黑龍江、寧夏等地調研時(shí)，不少業(yè)內人士也意識到繳存范圍過(guò)小這一問(wèn)題。哈爾濱市住房公積金管理中心主任王文祥表示，公積金作為政府對各類(lèi)在職職工購房的一種優(yōu)惠政策，受益面應當是很廣泛的，國家也出臺政策鼓勵除機關(guān)事業(yè)單位、國有企業(yè)之外的個(gè)體、私營(yíng)、三資等多種類(lèi)型的企業(yè)、個(gè)人參與到公積金的繳納中。
與住房公積金管理人士觀(guān)點(diǎn)不同，對于公積金制度覆蓋面應否擴大，接受記者采訪(fǎng)的專(zhuān)家卻持有不同的觀(guān)點(diǎn)。中國社科院金融研究所尹中立博士認為，住房公積金政策本來(lái)是支持窮人的，結果卻成了富人的“搖錢(qián)樹(shù)”，甚至成了一些單位變相的福利。目前一些企業(yè)不繳存也有它的道理，企業(yè)可以通過(guò)自己的福利來(lái)保障職工的住房�！拔野彦X(qián)交給政府后，如果管理出現問(wèn)題反而會(huì )使這筆安居錢(qián)出現風(fēng)險�！币辛⒄f(shuō)。
中國社科院經(jīng)濟所住房公積金問(wèn)題專(zhuān)家汪利娜研究員則認為，在當前公積金管理制度不健全的情況下，其覆蓋面不宜更大范圍推廣，在住房公積金管理部門(mén)沒(méi)有承擔風(fēng)險能力的情況下，最好是老百姓自愿參與，達到互助買(mǎi)房的目的。
巨額資金“沉睡”銀行
按照住房公積金使用規定，購房者除購房時(shí)可提取賬戶(hù)資金支付房款以外，還可以享受優(yōu)惠利率得到貸款。但現實(shí)情況是住房公積金的保障功能有弱化趨勢，低收入者靠住房公積金解決購房問(wèn)題的愿望難以實(shí)現。作為百姓安居錢(qián)的住房公積金，在逐漸陷入“沉睡”怪圈同時(shí)，也成為了許多掌權人手中的“生錢(qián)”利器。
據央行《2004中國房地產(chǎn)金融報告》顯示，截至2004年底，全國住房公積金除去個(gè)人住房貸款和購買(mǎi)國債外，全國仍有資金2086.3億元“沉睡”。
另?yè)ㄔO部資料顯示，至今年5月底，全國住房公積金使用率為69.8%，其中個(gè)人住房貸款使用率為45.5%。除了沈陽(yáng)市和湖州市等少數地方超過(guò)了80%，相當一部分省區市個(gè)貸率較低，海南等四個(gè)省區市更是低于20%。個(gè)別管理中心和分中心甚至沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人貸款，住房公積金制度的政策性作用沒(méi)有得到發(fā)揮。
安居錢(qián)為何會(huì )出現難圓百姓安居夢(mèng)的情況呢？“住房公積金貸款手續麻煩、環(huán)節多，令人疲于奔命！”銀川市民孔吉民感觸地說(shuō)。他告訴記者，為了辦理公積金貸款，他先后在六個(gè)單位和部門(mén)間奔波了一個(gè)多月的時(shí)間，辦理的手續多達十幾道，這還是在他所有手續比較完備的情況下辦結的。而有這種感受的絕非孔吉民一人。
與此同時(shí)，由于住房公積金管理中心市場(chǎng)競爭意識不強，市場(chǎng)推廣力度較弱，開(kāi)發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個(gè)人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，要求開(kāi)發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場(chǎng)份額。
尹中立博士說(shuō)，公積金貸款利用率之所以比較低，主要是資金太少、額度太低，如今房?jì)r(jià)的上漲速度遠遠超過(guò)了公積金的歸集規模。按照現在公積金貸款所規定的貸款額度，在北京、上海等地就買(mǎi)不到什么房子，因此公積金起不到太大作用。
對于為何巨額資金會(huì )“沉睡”銀行而放貸率卻不高，一位不愿透露姓名的住房公積金管理中心的負責人認為，這與一些住房公積金管理中心的積極性不高密切相關(guān)。相比為每個(gè)人辦理住房公積金貸款，購買(mǎi)國債或銀行大額存款更省事也更安全。他解釋說(shuō)，為每個(gè)零散的客戶(hù)辦理貸款，一方面手續比較繁雜，同時(shí)要進(jìn)行嚴格的資格審查，另一方面還要承擔貸款風(fēng)險。
究竟是事業(yè)單位還是“金融機構”
據了解，按照《住房公積金管理條例》，公積金管理中心被定位于“不以營(yíng)利為目的的獨立的事業(yè)單位”。但實(shí)踐當中，公積金管理中心卻并不是一個(gè)“不營(yíng)利”的單位，許多地方的公積金管理中心正扮演著(zhù)一個(gè)“金融機構”的角色。
中國社科院汪利娜研究員表示，目前公積金管理中心定位模糊，如果是金融機構，就應該有自有資金，并按照金融機構的標準建立有效的監督管理機制，以及規范的會(huì )計審計、信息披露制度和相應的風(fēng)險防范機制。但事實(shí)上，公積金管理中心的定位使其無(wú)法按照現代金融機構的監管規則進(jìn)行控制，只能靠其自我約束。
“正是這種定位，造成公積金管理中心在資金管理運用上出現‘行政化’傾向，把廣大儲戶(hù)的儲存資金當作‘準政府資金’運用，而且缺乏有效監管。正是現行制度缺漏造成公積金被挪用以及內部人員尋租現象的出現�！蓖衾日f(shuō)。
尹中立博士說(shuō)，按照當初設計，住房公積金作為住房金融的組成部分，是為了解決中國城鎮職工的住房問(wèn)題而產(chǎn)生的，實(shí)質(zhì)上是政策性住房金融的形式，但在現實(shí)中公積金管理中心又被定位為事業(yè)單位，沒(méi)有按照政策性金融的路子發(fā)展，搞成了“兩不像”。
對于住房公積金管理中心應該如何定位，汪利娜建議說(shuō)，最好將它轉變成政策性金融機構，同時(shí)改革現在的公積金配貸機制，按照會(huì )員自愿入股、民主管理、互助互利的方式進(jìn)行運作，為會(huì )員提供特定的金融服務(wù)。（李佳鵬 丁文杰 呼濤）
