(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)
編譯/阿堯
對待金錢(qián)，我們都有一點(diǎn)“鴕鳥(niǎo)心理”：一方面，我們會(huì )非常謹慎地花費大把精力和時(shí)間來(lái)進(jìn)行一項財務(wù)決策，但轉過(guò)臉去又會(huì )因為一時(shí)沖動(dòng)或者貪圖蠅頭小利而糊里糊涂地做出錯誤決定，到頭來(lái)弄得自己得不償失。家庭理財首先必須避免以下九種原則性錯誤。
1.不動(dòng)用儲蓄，借錢(qián)投資
不錯，看著(zhù)自己辛辛苦苦存起來(lái)的錢(qián)分文不少地待在存折里的感覺(jué)很好，但是，這難道不是在自欺欺人么？只有當貸款利率低于存款利率時(shí)，借錢(qián)投資才有意義。除非你能夠得到零利息貸款或者信用卡公司提供免息分期付款購物優(yōu)惠，否則貸款利率在現實(shí)操作中永遠都會(huì )高于存款利率。且一般來(lái)說(shuō)，免息購物都有時(shí)間限制，一旦未能在期限內將全部貨款繳清，你就必須承擔比平時(shí)更高的貸款利息。最后一點(diǎn)，千萬(wàn)別拿自己那點(diǎn)兒財產(chǎn)和美國經(jīng)濟相提并論——或許美國可以背著(zhù)天文赤字活得好好的，但對于普通老百姓來(lái)說(shuō)，借錢(qián)總是要還的，還不起就只能破產(chǎn)。
2.認為立遺囑是不必要的冒險
確實(shí)，在大多數中國人看來(lái)，身體仍然健康的時(shí)候就忙著(zhù)立遺囑不是自尋晦氣么。但我們還有句老話(huà)——凡事不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，誰(shuí)也不想在百年之后還要被家人的財產(chǎn)糾紛鬧得在地下都不得安生吧。因此，及早確立遺囑是有其積極意義的。遺囑可以保證遺產(chǎn)被順利交到我們所認定的繼承人手中，保證我們的親人，特別是未成年子女得到良好的照顧。
明智的做法：雖然遺囑的確立方式有多種，但為避免發(fā)生不必要的法律紛爭，遺囑最好經(jīng)過(guò)法律公證。
公民申辦遺囑公證，應親自到其戶(hù)籍所在地的公證處提出申請，不能委托別人代理。如果當事人行動(dòng)不便，也可以請公證處指派公證員到立遺囑人住所辦理。
3.要面子，不肯行使自己應有的權利
法律規定的利益并非施舍，而是每個(gè)公民都應該享有的權利。別忘了，你是納稅人。既然國家賦予每一個(gè)納稅人同樣的權利，為什么你還要猶豫著(zhù)不肯接受呢？申請公積金貸款買(mǎi)房一點(diǎn)兒也不比商業(yè)貸款買(mǎi)房掉價(jià)，還能享受貸款利率優(yōu)惠，何樂(lè )而不為呢？
4.滯納養老保險
養老保險是政府通過(guò)立法強制執行的一種社會(huì )保障制度。如果拖欠繳納養老保險，只能面臨兩種后果，一是放棄退休以后領(lǐng)取養老金的念頭，二是等著(zhù)以后再用更多的錢(qián)把拖欠的養老金補齊。有些人認為，由于養老保險要連續繳納多年，而自己要到退休時(shí)方能享受此項福利，因此年輕時(shí)這一項繳得越少越劃算，但事實(shí)并非如此。根據勞動(dòng)保障部的規定，養老保險由個(gè)人賬戶(hù)和社會(huì )統籌兩部分組成。其中個(gè)人每月交納的部分歸入個(gè)人賬戶(hù)，是個(gè)人繳納養老保險的累積，在本人達到養老金領(lǐng)取條件前任何單位均不得動(dòng)用。換句話(huà)說(shuō)，這就相當于國家強制個(gè)人建立一個(gè)存款賬戶(hù)幫你存錢(qián)，它和普通的存款一樣也有利息。年輕時(shí)繳得越多，退休后可領(lǐng)取的金額也就越高。
5.老公有錢(qián)，所以自己就不攢錢(qián)
永遠不要抱有“老公會(huì )養我一輩子”的想法。我們并非要搞什么女權運動(dòng)，但假如你以為老公能掙自己就不需要攢錢(qián)的話(huà)，恕我直言，那可實(shí)在是目光短淺。畢竟，事實(shí)是殘酷的——50歲以下配偶的離婚率正在逐年上升，因此女性必須為自己50歲以后的生活做好以防萬(wàn)一的財務(wù)準備。即使是婚姻和睦的家庭，女性的那部分積蓄對大多數家庭來(lái)說(shuō)也是相當重要且必要的。當兩個(gè)人都退休以后，一個(gè)人的退休金很可能無(wú)法滿(mǎn)足兩個(gè)人的生活需要，尤其是對于一直以來(lái)靠?jì)煞菔杖氤旨业募彝?lái)說(shuō)，女性的經(jīng)濟能力在很大程度上決定著(zhù)兩人能否度過(guò)一個(gè)安逸舒適的晚年。
6.輕視保險的作用
沒(méi)人能預測自己的未來(lái)。無(wú)論你的收入是不是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，保險對于現代家庭來(lái)說(shuō)都是相當必要的。它雖然不能防止風(fēng)險的發(fā)生，卻可以達到雪中送炭的效果，因此在財力允許的條件下，我們應該適當購買(mǎi)保險，做到未雨綢繆。
明智的做法：目前中國的保險市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，各保險項目差異較大，應在全面了解的基礎上，進(jìn)行謹慎選擇；
為確保理財組合平衡及家庭財務(wù)安全，可將家庭收入的10%-20%用于購買(mǎi)保險；
如果希望追求一定的資產(chǎn)增值目標，可考慮購買(mǎi)適當的分紅類(lèi)保險；
子女的教育費用已經(jīng)成為家庭開(kāi)支的主要組成部分，可考慮購買(mǎi)適當的子女教育保險以保證孩子未來(lái)有足夠的資金完成學(xué)業(yè)。
7.在房屋維護方面節省開(kāi)支
反正我馬上就要搬走了，房子破舊一點(diǎn)兒又有什么關(guān)系呢？錯，這種觀(guān)念實(shí)在是太落伍了。別忘了，房子的維護狀態(tài)會(huì )直接影響到房子的售價(jià)——滴水的龍頭、脫落的墻皮，這些看似微不足道的小事其實(shí)都與你的經(jīng)濟利益密切相關(guān)。
明智的做法：在房屋正式掛牌出售前應進(jìn)行適當修繕，妥善保存修繕費用的發(fā)票以做證明。房子的裝修程度和房齡都是影響房?jì)r(jià)和出售速度的重要因素。
按照市場(chǎng)慣例，裝修折舊一般按5年制計算，折舊方法按第一年10%、第二年20%的遞進(jìn)方法計算。一般超過(guò)5年的裝修，其價(jià)格可以忽略不計。
8.不重視信用卡上的赤字
如果不認真核對銀行每月寄來(lái)的信用卡賬單，我們可能不會(huì )發(fā)覺(jué)自己是個(gè)多么能花錢(qián)的人。銀行總是介紹一些看起來(lái)很有誘惑力的東西讓我們分期付款購買(mǎi)，無(wú)論透支總額已經(jīng)累計到多高，“最低還款額”總能讓賬單看起來(lái)微不足道。然而別的不說(shuō)，單單是十幾、幾十期的分期付款加起來(lái)，你計算過(guò)其中的利息占多大比例么？
明智的做法：量力消費，爭取當月的消費當月全額還清，否則不但要交利息，消費積分也白費了；
每月的還款金額至少要達到最低還款限額，否則就不得不承擔高額滯納金。
9.試圖通過(guò)借錢(qián)來(lái)擺脫財務(wù)困境
銀行廣告總是在宣傳借錢(qián)消費能讓生活變得多么輕松。遺憾的是，貸款，尤其是抵押貸款，其實(shí)質(zhì)往往是以一項大額貸款來(lái)償還多項小額貸款而已，這樣的結果與其說(shuō)是解決問(wèn)題還不如說(shuō)是添亂。在很多實(shí)例中，人們只能越借債越多，最后債臺高筑。尤其是在信用卡的試用問(wèn)題上，有些年輕人自作聰明，同時(shí)申請幾張信用卡，到了還款日再相互拆借，但結果只能是拆了東墻補西墻。更糟糕的是，一旦養成了隨便刷卡的習慣，我們就很難抑制自己不去消費了。
明智的做法：無(wú)論是申請抵押貸款還是透支消費都應謹慎，充分考慮自己的償還能力；
別忘了，銀行的錢(qián)早晚是要還的，而且還是越晚越不劃算。
(摘自《好管家》)
