中新網(wǎng)12月27日電 中國保險業(yè)在經(jīng)歷了入世一年多的調整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時(shí)實(shí)施：新保險法正式步入“職業(yè)生涯”，車(chē)險費率全面放開(kāi)，營(yíng)銷(xiāo)員100%持證上崗。
中華工商時(shí)報引述一位業(yè)內資深人士的分析指出，后兩者將在新保險法這條主線(xiàn)的引領(lǐng)下，給明年產(chǎn)壽險市場(chǎng)帶來(lái)更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險業(yè)各方在管制與放松、變革與創(chuàng )新中，在中國保險法律體系中實(shí)現博弈中的前行。
第一沖擊波：新保險法展望2003年，即將正式實(shí)施的新保險法將給業(yè)界帶來(lái)第一股沖擊波。
新保險法中規定，“同一保險人不得同時(shí)兼營(yíng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監督管理機構核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”。
一個(gè)“但是”在拓寬產(chǎn)險公司經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)，卻給壽險公司頭上扣上了一頂無(wú)形的緊箍咒。近幾年來(lái)，產(chǎn)險公司已經(jīng)開(kāi)始以責任險的方式涉足這項業(yè)務(wù)，暗地里給市場(chǎng)推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開(kāi)始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場(chǎng)一杯羹了。產(chǎn)險公司對這塊市場(chǎng)的介入，將打破現有壽險公司已有的均衡局勢。
這將給整個(gè)壽險市場(chǎng)帶來(lái)前所未有的挑戰和沖擊。由于長(cháng)期壽險短期內很難見(jiàn)利，像短期健康險和意外傷害險這種短期人身險業(yè)務(wù)，自然而然地就成為了壽險公司經(jīng)營(yíng)當中短期利潤的主要來(lái)源。2001年全國短期人身險實(shí)現全年保費收入121.63億元，占全年人身險業(yè)務(wù)的8.54%，其中意外險全年保費收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險全年實(shí)現保費收入47.87億元，同比增長(cháng)153.93%。
來(lái)自壽險公司的意見(jiàn)是，法律既然已經(jīng)放開(kāi)所謂“第三領(lǐng)域”實(shí)現混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么涉及人身賠償的責任險業(yè)務(wù)也應該許可壽險公司經(jīng)營(yíng)。將責任保險列為“第三領(lǐng)域保險”，允許人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司均可兼營(yíng)責任保險。這樣做不僅可以拓寬中資保險公司的業(yè)務(wù)范圍，增強競爭能力，也可以避免產(chǎn)、壽險公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，有關(guān)意外險和責任險方面的糾紛，防止出現惡性競爭，擾亂保險市場(chǎng)秩序，還將為今后保險業(yè)兼營(yíng)打基礎。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認為，今后產(chǎn)險公司推出短期健康險和意外傷害險將是一個(gè)不可避免的趨勢。事實(shí)上，產(chǎn)險公司經(jīng)營(yíng)短期意外傷害和健康險是國際上的通行做法。在一個(gè)完整的家庭財產(chǎn)保險計劃中，同樣存在著(zhù)涉及人身的保險。例如家庭發(fā)生火災，除了物質(zhì)損失，很可能還有對人身的傷害，這就需要財產(chǎn)保險公司有能力提供一攬子保險計劃。
第二沖擊波：車(chē)險改革。
26日，太平財產(chǎn)保險公司也對外公布了其車(chē)險的改革方案，至此，北京經(jīng)營(yíng)車(chē)險的五家產(chǎn)險公司全部發(fā)布了自己車(chē)險改革方案消息。遺憾的是，除華泰財產(chǎn)保險公司坦然地亮出了即將發(fā)售的新條款、新費率等全部的底牌外，其他各家產(chǎn)險公司不知出于何種緣故，對于已經(jīng)獲批馬上要上市的新車(chē)險條款、費率依然守口如瓶。不過(guò)無(wú)論怎樣，新車(chē)險的實(shí)施已如在弦之箭，無(wú)論它是驚人一躍，還是平穩過(guò)渡，都將給業(yè)界帶來(lái)一股強大的沖擊波。
有專(zhuān)家認為，目前我國關(guān)于車(chē)險費率市場(chǎng)化的問(wèn)題仍然停留在涉及市場(chǎng)化的體制和環(huán)境等環(huán)節，欠缺車(chē)險費率市場(chǎng)化技術(shù)基礎的討論，這將有可能成為我國突破車(chē)險費率市場(chǎng)化瓶頸問(wèn)題的關(guān)鍵。
該專(zhuān)家建議，實(shí)行車(chē)險費率市場(chǎng)化的前提是建立危險保費制度。實(shí)行車(chē)險費率的市場(chǎng)化，必須由各地區根據本地情況，由行業(yè)組織對歷年車(chē)輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時(shí)綜合人、車(chē)面臨的各種風(fēng)險因素進(jìn)行精算，得出各險種的最低費率。他指出，根據保險費率構成的一般原則，保險費即毛保費由純保費和附加保費構成。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)中的純保費又被稱(chēng)之為危險保費，即直接影響保險公司經(jīng)營(yíng)穩定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費是通過(guò)精算手段測算出來(lái)的，通過(guò)具體的貨幣值予以表示。在實(shí)行車(chē)險費率市場(chǎng)化的國家和地區，監管部門(mén)或行業(yè)組織通常嚴格禁止危險保費的浮動(dòng)，即不允許調整反映危險保費的貨幣值，保險公司只能?chē)@附加保費做文章。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險的純費率是維系償付能力的根本，不許隨意調整；附加費率反映的是保險公司的經(jīng)營(yíng)費用水平，各保險公司可以自行浮動(dòng)，即保險公司進(jìn)行費率競爭的實(shí)質(zhì)內容是在保證危險保費不變的前提下，通過(guò)降低運營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)開(kāi)支參與市場(chǎng)競爭。
因此，他希望我國組織專(zhuān)門(mén)力量研究和確定反映機動(dòng)車(chē)輛保險損失率的危險費率，如果不能通過(guò)推行危險保費制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車(chē)險費率市場(chǎng)化都是違反保險經(jīng)營(yíng)規律的。
第三沖擊波：壽險代理。
壽險營(yíng)銷(xiāo)員只有通過(guò)代理人考試并取得代理人資格才可以正式執業(yè)，也就是說(shuō)，明年各家壽險公司的營(yíng)銷(xiāo)員必須是100%的持證上崗。這看似簡(jiǎn)單的變化，卻在無(wú)形中使得中國保險代理人人數大為縮水，這又將給整個(gè)業(yè)界帶來(lái)一股沖擊力。
但是一味地通過(guò)行政手段、強制命令來(lái)裁減遭遇誠信危機的代理人并非中資壽險的最佳選擇。
長(cháng)期以來(lái)，百萬(wàn)壽險營(yíng)銷(xiāo)員一直處于壽險業(yè)邊緣人的尷尬地位，游離于社會(huì )政治團體范圍之外。比如，城鎮勞動(dòng)者都有加入工會(huì )的權利，而壽險營(yíng)銷(xiāo)人員因為不是保險公司的正式職工，在加入工會(huì )上出現了障礙，包括他們的入黨、入團問(wèn)題。再比如，壽險公司過(guò)去給營(yíng)銷(xiāo)員的培訓幾乎全是灌輸的銷(xiāo)售技巧，是以如何賣(mài)保單為主的，這在無(wú)形中就把營(yíng)銷(xiāo)員變成了銷(xiāo)售保單的機器。習慣了對保費的拼、殺、搶之后，營(yíng)銷(xiāo)員的思維已經(jīng)鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險公司一味地將營(yíng)銷(xiāo)員當作賺錢(qián)的機器，似乎除了激勵就沒(méi)有其他以培養企業(yè)認同感的人格和精神內容，因此，首先要對營(yíng)銷(xiāo)員施以行之有效的學(xué)習培訓。
正如一位業(yè)內人士所說(shuō)的，應該建設綠色環(huán)保的壽險市場(chǎng)，不應該唆使百萬(wàn)營(yíng)銷(xiāo)大軍野蠻無(wú)計劃地開(kāi)采資源，而是要教導他們建立超前的意識，做到永續經(jīng)營(yíng)，壽險營(yíng)銷(xiāo)要的不是保費，而是保費平臺。壽險市場(chǎng)的成熟首先應該是營(yíng)銷(xiāo)員人格上的成熟。
如今，當誠信原則被寫(xiě)進(jìn)保險法后，保險業(yè)的誠信原則在法律層面得到了確認。業(yè)內人士指出，保險業(yè)的誠信之風(fēng)也將給營(yíng)銷(xiāo)員帶來(lái)一個(gè)好的生存環(huán)境，那么重塑中資壽險營(yíng)銷(xiāo)“生命線(xiàn)”也將指日可待。
硬幣總是兩面的：有沖擊也會(huì )有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險業(yè)在經(jīng)歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會(huì )很快達到一個(gè)初步的保險市場(chǎng)生態(tài)平衡，這將給保險業(yè)帶來(lái)巨大的收獲。
