過(guò)完元宵節，今年的農歷春節也就結束了，對于不少市民來(lái)說(shuō)，手上的小額資金無(wú)處理財，是讓人犯難的一件事。
自從中國正式實(shí)施的個(gè)人理財管理辦法，規定銀行人民幣理財的起點(diǎn)要在5萬(wàn)元以上，這就把高達70%的非高端客戶(hù)擋在了門(mén)外。目前的人民幣理財產(chǎn)品，大多5萬(wàn)元起購(外幣為等值5000美元以上)，部分產(chǎn)品甚至要50萬(wàn)元起購。曾經(jīng)被大眾熱捧的人民幣理財也轉而投向了高端客戶(hù)�？墒菂s也有不少人手頭上的錢(qián)不到5萬(wàn)元，但也不甘心存銀行，那么，金額小就意味著(zhù)無(wú)財可理嗎？人們普遍希望，無(wú)論是多少錢(qián)，最好都要讓它“動(dòng)起來(lái)”。
理財困惑
“看看人家有錢(qián)人，什么幾十萬(wàn)，幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)元的，可以請理財師給他們量身定做理財計劃，想怎么投資都行�？墒窍裎覀冞@樣的，工作也沒(méi)多久，雖說(shuō)工資不少，但是開(kāi)銷(xiāo)也大，現在手上只有三五萬(wàn)元，不敢做股票，更沒(méi)資格炒期貨，想做點(diǎn)小生意錢(qián)也不夠�？稍趺凑f(shuō)這小錢(qián)也是錢(qián)吧？總不能年年月月都放在活期存折里睡大覺(jué)，可不睡覺(jué)真又不知道如何理財�！眲倓偣ぷ鞑坏�3年的許先生苦惱地告訴記者。
工薪階層的王女士表示，“我家老房子前兩年拆遷，靠拆遷款和以前工作時(shí)辛苦攢下的積蓄買(mǎi)了新房，付清了房款。這兩年下來(lái)家里又攢下三四萬(wàn)元，平常是辦的零存整取和定期存款，可這利息實(shí)在太低了，所以就很想知道有什么理財方式能適合我們這樣工薪階層的，現在銀行理財的門(mén)檻都要在5萬(wàn)以上，那不到5萬(wàn)的錢(qián)難道就只能捆死在儲蓄所里了嗎？”
抱怨的背后，卻也給出了這樣一個(gè)信息：手中活動(dòng)資金不多的市民，依然有強烈的理財愿望。
據有關(guān)調查，有理財需求的小額資金主要來(lái)自3類(lèi)人：社會(huì )新鮮人。短期積累或者年終獎使得他們有一些儲蓄，希望通過(guò)理財多些收益；普通工薪階層。有些積蓄但不希望資金集中在一個(gè)投資品種上，而分散之后金額又明顯偏��；中高檔客戶(hù)。他們的閑散資金或者臨時(shí)產(chǎn)生，或者為應付不時(shí)之需，需要一些收益但又更注重流動(dòng)性。
專(zhuān)家支招
在投資市場(chǎng)上，除了銀行理財產(chǎn)品之外，同樣存在著(zhù)不少投資渠道，收益率和流動(dòng)性都不遜色。最關(guān)鍵的是，它們的投資起始額不受“5萬(wàn)元”的限制。條條道路通羅馬，被人民幣理財門(mén)檻拒之門(mén)外，還可綜合自身的財產(chǎn)規模、預期收益目標、風(fēng)險承受能力等狀況，積極尋求別的投資渠道。就目前來(lái)說(shuō)，國債、分紅保險、基金等投資產(chǎn)品是人民幣理財較好的替代產(chǎn)品。
專(zhuān)家指出，投資者可以根據自己的風(fēng)險承受能力，構建適合自己的投資組合，同時(shí)控制好風(fēng)險和收益的配比關(guān)系。追求穩定收益的客戶(hù)，可以投資一些貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金是去年的明星理財品，大部分這類(lèi)基金的年收益率都超過(guò)了2%。如果將所有資金歸攏到一個(gè)產(chǎn)品上，就相當于把風(fēng)險也集中到了一起，一旦該產(chǎn)品收益出現波動(dòng)，可能就會(huì )讓投資者無(wú)法承受。但如果把資金分散到幾筆小額投資上，根據風(fēng)險程度進(jìn)行組合，就可以達到穩健獲益的結果。
在采訪(fǎng)中，記者聽(tīng)到最多的小額理財建議當然還是合理選擇銀行儲蓄品種，優(yōu)化資金使用�，F在很多銀行都推出一些繞開(kāi)理財門(mén)檻的小額理財品，如民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財等�！板X(qián)生錢(qián)”理財是為主卡持卡人提供的一卡多戶(hù)，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財服務(wù)�？梢园纯蛻�(hù)選定的存款組合方案，自動(dòng)將客戶(hù)存入資金由活期存款轉為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實(shí)現輕松理財�！靶郊有健眲t能把平時(shí)工資收入中不多的閑錢(qián)不斷累積起來(lái)進(jìn)行投資，實(shí)現小錢(qián)的增長(cháng)。教育儲蓄是銀行柜臺一個(gè)普通的儲種，因為不扣利息稅，家中有小學(xué)四年級以上學(xué)生的家庭可以選擇。
窮則思變抱團理財
低端客戶(hù)大多追求財富穩健增長(cháng)，鐘情于“低等風(fēng)險、中等收益”的人民幣理財，但他們不會(huì )因為銀行提高了理財門(mén)檻而輕易放棄了追求較高收益的理財目標。俗話(huà)說(shuō)：上有政策，下有對策。面對人民幣理財產(chǎn)品門(mén)檻的提高，“窮則思變”的小額資金理財者還是可以找到辦法參與人民幣理財的。
協(xié)議集合理財，就是幾個(gè)人將資金以簽訂協(xié)議的方式集合在一起，然后以某一個(gè)人的名義參與人民幣理財。在協(xié)議上，清楚地寫(xiě)明每個(gè)參與協(xié)議集合理財的人的權利和義務(wù)，明確集合理財收益的分配等事項。
不過(guò)，值得注意的是，協(xié)議集合理財要注意防范收益分配的糾紛。為了防止糾紛，協(xié)議上要清楚地寫(xiě)明該明確的事項。另外，參加協(xié)議集合理財的人，最好是平常相處較好、志趣相投、不過(guò)于計較的人。(舒丹尼）
