主持人：銀行理財產(chǎn)品5萬(wàn)人民幣起投，一些收益較高的產(chǎn)品起點(diǎn)投資額為10萬(wàn)元甚至20萬(wàn)元；外資銀行目前只經(jīng)營(yíng)人民幣百萬(wàn)以上的定存業(yè)務(wù)；想買(mǎi)投入期短、回報期長(cháng)的“快繳快返”型生死兩全保險，但起碼要備個(gè)5萬(wàn)元才能繳清首年保費；而自3月1日起實(shí)施的《信托公司管理辦法》則規定直接投資信托最低要買(mǎi)100萬(wàn)……面對那么多的理財條件，年收入在10萬(wàn)元以下的家庭不免犯暈：如果自己要參與投資理財，還有哪些工具可供選擇呢？
基金篇
【理財策略】
巧用基金收益跑贏(yíng)銀行理財
政策門(mén)檻：《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規定，銀行推出的理財計劃和投資產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，至少5萬(wàn)元人民幣或5000美元。
銀行理財OUT基金IN
投資起點(diǎn)比較：銀行理財產(chǎn)品5萬(wàn)元起；基金200元-1000元。
投資風(fēng)險收益比較：與銀行理財動(dòng)輒5萬(wàn)元起的起點(diǎn)投資額相比，基金的申購起點(diǎn)一般都在1000元左右，如果選擇定期定額投資更可能低至數百元，投資門(mén)檻明顯低了不少。而且投資人更可以通過(guò)不同風(fēng)險程度的基金搭配，在博取更高收益的同時(shí)兼顧安全。
投資策略：貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財產(chǎn)品都是相對安全的理財品種，因此兩者均可作為儲蓄的替代品，同時(shí)又都能取得比儲蓄更高的收益。不過(guò)，與人民幣理財產(chǎn)品相比，貨幣市場(chǎng)基金具有月月復利、加息加利、滾動(dòng)投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。
而在今年的牛市背景下，投資人不妨可以加大股票基金的配置，如把50%的資金放在安全保本的貨幣基金，50%則放入股票型基金。
另外，基金定投也是工薪階層的很好選擇，每月投入500元買(mǎi)股票型基金，既能平衡因入市時(shí)點(diǎn)差異而帶來(lái)的風(fēng)險，同時(shí)也能積少成多，獲取比人民幣理財更高的收益。
流動(dòng)性比較：流動(dòng)性是人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金的另一個(gè)主要區別。有“活期儲蓄”之稱(chēng)的貨幣市場(chǎng)基金很大的一個(gè)優(yōu)勢就是流動(dòng)性，客戶(hù)可以隨時(shí)申購、贖回，具備非常好的便利性。從買(mǎi)入基金后的第二個(gè)工作日起，就可進(jìn)行贖回。
相比而言，人民幣理財產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。銀行的人民幣理財產(chǎn)品屬于封閉式管理，且收益率與年限掛鉤，投資者一般不能隨時(shí)贖回，其流動(dòng)性受到一定限制。當然一些長(cháng)期品種規定了提前解約的條款，但是投資者可能需要繳納一定的解約手續費。因此，對那些不確定資金具體使用時(shí)間的個(gè)人投資者而言，投資貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)不錯的選擇。
【產(chǎn)品快遞】
在股票基金方面，最近證監會(huì )放行5只股票型基金，這些產(chǎn)品分別出自建信、信達澳銀、匯天富、中海，以及華富基金管理公司。其中建信優(yōu)化配置基金已于上月26日基金發(fā)行首日1小時(shí)內售罄，于當天提前結束發(fā)行，為控制首發(fā)規模，此次發(fā)行限量100億份。
基于對今年股市震蕩牛市的判斷，投資者也應意識到風(fēng)險的存在。由于債券型基金的風(fēng)險和收益介于股票型、貨幣型基金之間，適于與股票基金搭配有效分散風(fēng)險，今年首只發(fā)行的債券基金為銀河銀信添利債券型基金。
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