保險篇
【理財策略】
消費型保險低價(jià)高保障
政策法規：今年1月1日開(kāi)始，《健康保險管理辦法》出臺，對消費者來(lái)說(shuō)影響最大的主要有兩方面的內容——一是“醫療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任�！倍恰安坏迷跅l款中設置不合理的或者違背一般醫學(xué)標準的要求作為給付保險金的條件”。
分紅型OUT消費型IN
產(chǎn)品比較：在選擇健康保險產(chǎn)品時(shí)，人們最容易陷入的誤區之一就是抓小放大——總喜歡在一些回報率的高低等細節上較真，而忽略了保障的本質(zhì)。在大部分人的注意力都集中在健康險“是否返還”這一點(diǎn)上時(shí)，其實(shí)，更為重要的因素卻被忽略了：重疾險病種的重新定義。
對于投保人來(lái)說(shuō)，保險公司定義“重大疾病”的條款是否會(huì )有所放寬，才是最有意義的內容。以往保險公司“業(yè)內通行疾病定義”和被保人“臨床醫學(xué)定義”的不同引發(fā)的矛盾，例如曾有客戶(hù)發(fā)生了重疾，CT影像考慮肺癌，進(jìn)行伽馬刀治療，未進(jìn)行常規手術(shù)切除，卻由于臨床表現與保險公司的產(chǎn)品條款不同遭到拒賠。這樣的情況明年起有了唯一的評判標準：臨床醫學(xué)，而且，還考慮到了醫療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素——對于投保人來(lái)說(shuō)，可謂是最好的消息。
事實(shí)上，消費者在今年將會(huì )有更大的選擇余地。原來(lái)的返還型健康險屬于捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品，在保障健康的同時(shí)增加了儲蓄理財的功能。消費者對于捆綁式銷(xiāo)售的健康險只有‘買(mǎi)’和‘不買(mǎi)’的自由，沒(méi)有‘怎么買(mǎi)’的自由，但明年起，消費者將可以根據自己的真實(shí)需求靈活地購買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品。
投保策略：雖然不少保險公司正以“計劃”、“套餐”等形式，把被叫停的返還式重疾險進(jìn)行分割，化整為零，然后打包上市，但對于預算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類(lèi)的功能，可考慮選擇非返還型，以較低的保費先換取高額保障。
如希望在獲得保障的同時(shí)保單價(jià)值也有進(jìn)一步的增長(cháng)，可以選擇純粹的理財型產(chǎn)品附加重疾提前給付這樣的組合形式，一樣也可以達到保值增值的效果。
【產(chǎn)品快遞】
近日，國壽腫瘤預防疾病保險上市，年交保費450元，就能買(mǎi)到10萬(wàn)元的腫瘤疾病保障，16周歲~60周歲均可參加；另外信誠人壽近日推出了新型短期健康險——信誠“安診無(wú)憂(yōu)”住院費用補償醫療保險。該產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是突破了社保限制，對部分自費藥品提供了相應的補貼。另外，該險種以獨立的主險形式出現，不需捆綁諸如壽險等其他產(chǎn)品，給消費者更大的自主權。(崔燁）
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