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　　專(zhuān)家看法

　　郭田勇

　　中國人民銀行研究生部經(jīng)濟學(xué)博士�，F任中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任，教授。

　　郭田勇：理財市場(chǎng)潛力仍然很大

　　銀行理財產(chǎn)品是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域利潤增長(cháng)的一大亮點(diǎn)，在新形勢下，銀行加大理財產(chǎn)品投入的力度是非常重要的。

　　《小康》：您如何看待這次的整風(fēng)？理財產(chǎn)品出現問(wèn)題的根源何在？

　　郭田勇：這是監管部門(mén)對理財產(chǎn)品前期運作中的問(wèn)題進(jìn)行反思。資本市場(chǎng)的發(fā)展一直非�；鸨�，可是卻沒(méi)有搭好一個(gè)基礎的平臺。具體來(lái)說(shuō)，有5方面的原因。資本市場(chǎng)的發(fā)展有起有落，這段時(shí)間境外資本市場(chǎng)受到次貸危機影響波動(dòng)，所以銀行投資到資本市場(chǎng)去的一部分理財產(chǎn)品收益勢必出現問(wèn)題。中資行在搞產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中有一些經(jīng)驗不足的情況，比如說(shuō)盲目的把境外的理財產(chǎn)品拿來(lái)，然后推銷(xiāo)給境內的消費者。這就出現了中資銀行搞零售，外資銀行搞批發(fā)。從銀行本身來(lái)說(shuō)，銷(xiāo)售上，有些中資行，為了擴大業(yè)務(wù)量粗放性的推銷(xiāo)理財產(chǎn)品，注重規模，定任務(wù)，盲目夸大預期收益率。售后上，信息披露不透明。銀行對理財產(chǎn)品的投資可謂是暗箱操作，使得市場(chǎng)形成嚴重的信息不對稱(chēng)情況。監管不力也是出現問(wèn)題的原因。在理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展中，本來(lái)該做出一些超前性的防范措施。此外，投資者不成熟也要負一定責任。

　　《小康》：通過(guò)整風(fēng)行動(dòng)對理財產(chǎn)品市場(chǎng)會(huì )產(chǎn)生那些變革？

　　郭田勇：總的來(lái)看，這一系列新政出臺后，從各個(gè)環(huán)節都會(huì )不同程度的得到規范。風(fēng)險評估是銀行對客戶(hù)的風(fēng)險壓力做的一個(gè)測評。測試后對客戶(hù)分類(lèi)，設計出的理財產(chǎn)品也會(huì )分類(lèi)，依照投資者的風(fēng)險級選擇適合的理財產(chǎn)品，這肯定是未來(lái)各家銀行改革的重點(diǎn)。未來(lái)中資銀行加快提高理財產(chǎn)品的自主設計能力非常重要，產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)也是最核心的部分。此外，國內資本市場(chǎng)回調后，打新等產(chǎn)品收益率非常低，資本市場(chǎng)發(fā)展情況決定了這塊高收益、高風(fēng)險的理財產(chǎn)品變得越來(lái)越少，保本型的低風(fēng)險產(chǎn)品得到重視。應該說(shuō)今年信托類(lèi)的理財產(chǎn)品是一個(gè)很大的量。

　　《小康》：怎么看理財市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展？

　　郭田勇：理財市場(chǎng)潛力仍然很大。銀行理財產(chǎn)品是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域利潤增長(cháng)的一大亮點(diǎn)，在新形勢下，銀行加大理財產(chǎn)品投入的力度是非常重要的。下一步，銀行應該以穩健經(jīng)營(yíng)為宗旨，作為面向大眾的金融機構，銀行理財產(chǎn)品的主體應當是以低風(fēng)險穩健型產(chǎn)品為主。這是一個(gè)基本點(diǎn)。從產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)理念上說(shuō)，銀行理財產(chǎn)品應該與基金有所差別。此外，銀行應該加快金融理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)步伐，最大限度滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。建立市場(chǎng)化金融理財營(yíng)銷(xiāo)機制，針對不同層次的客戶(hù)，以及不同目標客戶(hù)群，開(kāi)發(fā)出適合他們的產(chǎn)品。加大風(fēng)險防范，加強客戶(hù)理財意識宣傳，提高理財隊伍的素質(zhì)。發(fā)揮外部監管的作用，推動(dòng)市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　《小康》：中外資銀行的未來(lái)競爭點(diǎn)有哪些？

　　郭田勇：去年從貸款增量上來(lái)看，外資行達到了40%～50%的程度，而中資行只有10%左右。這說(shuō)明雖然外資行的網(wǎng)點(diǎn)少，在量上不占優(yōu)勢，但是其發(fā)展速度迅猛。外資行有值得我們學(xué)習借鑒的地方。外資銀行在一年多以來(lái)，全面進(jìn)入了人民幣業(yè)務(wù)，進(jìn)入了中國的市場(chǎng)，也帶來(lái)了很多的新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這也對我們中資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平帶來(lái)了促進(jìn)作用。

　　中外資銀行在各方面都展開(kāi)了激烈的競爭，除了理財產(chǎn)品市場(chǎng)的爭奪外，對于高端客戶(hù)的爭奪，私人銀行業(yè)務(wù)勢必是未來(lái)爭奪的主戰場(chǎng)之一。對于公司客戶(hù)來(lái)說(shuō)，中資行對于大企業(yè)、大公司占有絕對的優(yōu)勢，而對于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑成了外資行爭奪的重點(diǎn)。隨著(zhù)多家外資法人銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的相繼展開(kāi)，銀行卡也是銀行爭取客戶(hù)、為其提供全方位服務(wù)的利器。從短期來(lái)看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經(jīng)營(yíng)時(shí)間已久、發(fā)卡數量巨大、也積累了不少經(jīng)驗，其IT技術(shù)與設備水平均不亞于外資銀行。但從長(cháng)期來(lái)看，外資行銀行卡業(yè)務(wù)的增長(cháng)，很大程度上取決于其在高端客戶(hù)領(lǐng)域的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)水平。(見(jiàn)習記者　孫曉青)

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