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　　【銀行篇】

　　風(fēng)險提示不充分,保本產(chǎn)品不保本

　　案例�＋�

　　48歲的周女士去某外資行購買(mǎi)理財產(chǎn)品,銀行理財經(jīng)理吳小姐大力推薦某股票掛鉤型保本產(chǎn)品,稱(chēng)該產(chǎn)品年化最高收益高達14%,不好的情況下也有6%左右,產(chǎn)品期限為2.5年。不懂理財的周女士被高收益吸引,將資金約10萬(wàn)元全部投入購買(mǎi)該產(chǎn)品。但在合同協(xié)議書(shū)上簽字時(shí),她發(fā)現只有一份,而且沒(méi)有具體涉及產(chǎn)品的內容,很多本該填寫(xiě)的細節也空著(zhù),便提出疑問(wèn)。對方說(shuō)“產(chǎn)品的具體說(shuō)明出來(lái)后會(huì )寄給你,不用擔心”。簽字后,周女士只拿到一本存折。不久,周女士先后收到了介紹“金豬寶貝”的文本和交易確認書(shū)。但由于全球金融危機的影響,兩個(gè)多月后,該產(chǎn)品掛鉤的境外股票已跌得面目全非。周女士當即提出贖回資金。但銀行告訴他,現在贖回只能拿到89%,損失約11000元。周女士要計算依據,對方稱(chēng)沒(méi)有。此后,周女士接到銀行電話(huà)通知,該產(chǎn)品的客戶(hù)如果不滿(mǎn)意,可以轉換投資新產(chǎn)品,但周女士卻發(fā)現,新產(chǎn)品風(fēng)險更大,還不如繼續持有原來(lái)的產(chǎn)品。

　　5個(gè)月后,周女士去銀行查看合同協(xié)議書(shū),驚訝地發(fā)現,本該由她本人填寫(xiě)的有關(guān)風(fēng)險內容提示,已被他人填寫(xiě),如“已經(jīng)完成適應買(mǎi)某某產(chǎn)品的評估測試”等。這讓她對銀行的保本產(chǎn)品不保本,以及風(fēng)險提示如此草率大惑不解。

　　入選理由�＋�投資者大肆聲討

　　類(lèi)似遭遇的并非只有周女士一人�！拔沂且晃煌诵萋毠�,我在銀行買(mǎi)了該款理財產(chǎn)品‘金豬寶貝’,本來(lái)明確指出其為保本產(chǎn)品,可本人卻在半年內賠進(jìn)了12%,這使我很郁悶�！边@是記者在某理財論壇上看到的一則未經(jīng)證實(shí)的帖子。有網(wǎng)友甚至聲稱(chēng),要組織聲討聯(lián)盟,大規模聲討該外資銀行。

　　據悉,該產(chǎn)品掛鉤國外嬰幼兒產(chǎn)業(yè)股票,涉及營(yíng)養品、服裝、娛樂(lè )等行業(yè)。在介紹中,銀行表示,嬰幼兒產(chǎn)業(yè)一直被公認為是一個(gè)最具活力且永不會(huì )衰敗的產(chǎn)業(yè),對下一代的投資也是所有父母從不吝嗇且持續性的長(cháng)期投資。因此,該銀行也看好這類(lèi)股票的成長(cháng)性。只是,此后的市場(chǎng)行情完全出乎銀行預料,導致投資者的普遍投訴。

　　權威意見(jiàn)�＋�銀行未能充分提示風(fēng)險

　　實(shí)際上,類(lèi)似周女士的許多投資者,是對海外金融市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險認識不足而盲目投資,上述案例中,銀行顯然沒(méi)有充分提示風(fēng)險。據廣東銀監局人士介紹,這也是目前投資者對銀行理財投訴最多的問(wèn)題之一。

　　次貸危機對美國零售業(yè)產(chǎn)生了很大影響,導致一些服裝、玩具以及和消費相關(guān)的行業(yè)出現了業(yè)績(jì)不佳的情況。以上情況導致表現該產(chǎn)品表現一般。業(yè)內專(zhuān)家認為,該外資行顯然對國際金融危機的系統性風(fēng)險評估不夠,設計的產(chǎn)品雖然以保本為前提,但實(shí)際上在全球金融風(fēng)波下,失去了理財的意義。

　　慧眼“辨金”�＋�充分了解產(chǎn)品結構

　　銀行理財顧問(wèn)為了銷(xiāo)售某項產(chǎn)品而有意無(wú)意地隱瞞風(fēng)險,是銀監會(huì )早就非常重視的問(wèn)題。因此,專(zhuān)家建議:

　　第一,投資者在購買(mǎi)產(chǎn)品前,要仔細詢(xún)問(wèn)產(chǎn)品結構,對產(chǎn)品資金投向有比較清晰的認識,并要求理財顧問(wèn)揭示全部風(fēng)險。

　　第二,購買(mǎi)產(chǎn)品前,要求銀行為自己做風(fēng)險承受能力測試。

　　第三,購買(mǎi)產(chǎn)品后,要關(guān)注產(chǎn)品的信息披露和階段性風(fēng)險,通過(guò)比較后考慮是否贖回。

　　第四,投資有賺有賠,銀行理財產(chǎn)品也不例外,保本產(chǎn)品也要持有到期才能保本,如中途贖回會(huì )有一定損失；對于不保本產(chǎn)品,即使理財顧問(wèn)大肆強調收益,也要保持清醒的頭腦。(記者田志明賈肖明張俊)

　　【保險篇】

　　“高收益”投連險遭遇股市寒冬

　　案例�＋�

　　2007年10月,居民賈振紅去農行存錢(qián),一位貌似銀行工作人員的女士向其介紹了一款恒安保險投連險產(chǎn)品。當時(shí),賈振紅并不知道什么是投連險,而對方介紹說(shuō),現在誰(shuí)還存錢(qián),不如存點(diǎn)理財產(chǎn)品,該產(chǎn)品是“基金中的基金”,沒(méi)風(fēng)險,收益高的可達15%—30%,遠高于存款利息。如果存夠10萬(wàn)就是貴賓客戶(hù),當市場(chǎng)有波動(dòng)時(shí)會(huì )打電話(huà)通知取走。在“低風(fēng)險、高收益”的吸引下,賈振紅用12萬(wàn)購買(mǎi)了該款產(chǎn)品。

　　今年春節,因為急用錢(qián),賈振紅去農行取錢(qián),卻被告知該理財賬戶(hù)上只剩6萬(wàn)多。賈振紅當時(shí)就懵了。后來(lái)賈振紅才從銀行柜員處了解到,自己的錢(qián)不是存起來(lái)了,而是買(mǎi)了一款投連險理財產(chǎn)品。這款產(chǎn)品并不保底,主要是投資股票。2008年股市大跌,投連險產(chǎn)品自然就大幅縮水了。賈振紅還了解到,當時(shí)向自己推薦該產(chǎn)品的,也不是農行工作人員,而是恒安保險的。

　　賈振紅先后找過(guò)恒安保險公司和農行,但對方都表示他們沒(méi)有責任�！�3.15”來(lái)臨之際,賈振紅將其經(jīng)歷在保險投訴網(wǎng)上曝光,希望得到相關(guān)監管部門(mén)的關(guān)注。

　　入選理由�＋�投訴量居高不下

　　投連險產(chǎn)品其實(shí)更適合抗風(fēng)險能力較強的中高端客戶(hù)。2007年以來(lái),受當時(shí)股市牛氣沖天的影響,保險公司紛紛推出投連險產(chǎn)品,通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售。然而,在銷(xiāo)售過(guò)程中,銷(xiāo)售人員往往夸大投連險的收益,而對其風(fēng)險避而不提。在選擇客戶(hù)對象的時(shí)候,也往往不分對方的風(fēng)險承受能力。

　　正是因為投訴量大,前不久保監會(huì )還發(fā)文,禁止銀行儲蓄柜臺銷(xiāo)售投連險產(chǎn)品。

　　權威意見(jiàn)�＋�行業(yè)內存在銷(xiāo)售誤導

　　擁有17年國際理財師經(jīng)驗的信誠人壽廣東省分公司總經(jīng)理鄭少瑋告訴記者,投連險首先是保險產(chǎn)品,它的核心價(jià)值是具有其他投資工具沒(méi)有的風(fēng)險保障功能；其次,投連險也是一種形式靈活的中長(cháng)期儲蓄解決方案,多年平均收益率穩定而可靠,因此不宜將兼具保險保障和投資功能的投連險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較,更不要把投連險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　對于前段時(shí)間出現的集體退保(投連險)和高投訴率現象,鄭少瑋表示主要是因為三方面的因素造成的:一是上輪牛市讓很多消費者對于投資收益率的期望過(guò)高；二是向不具備風(fēng)險承受能力的人群銷(xiāo)售了產(chǎn)品；三是行業(yè)內存在銷(xiāo)售誤導、對投資型產(chǎn)品承諾收益率等現象。

　　慧眼“辨金”�＋�建議選擇“賬戶(hù)轉換”

　　鄭少瑋不建議客戶(hù)輕易退保,而是建議選擇“賬戶(hù)轉換”,把原來(lái)激進(jìn)型賬戶(hù)(主要與股市相連)中的錢(qián)轉入穩健型賬戶(hù)(主要與債券、銀行存款等相連),待股市好轉,再重新轉回來(lái)。

　　高收益和高風(fēng)險是一枚硬幣的兩面。對于中老年人來(lái)說(shuō),追求財產(chǎn)保障是第一要務(wù),對于自己不了解的任何理財/投資產(chǎn)品,都不要盲目購買(mǎi),而是要向子女咨詢(xún)后再做考慮,又不是緊俏貨,什么時(shí)候買(mǎi)市場(chǎng)上都有。

　　【銀行篇】

　　房貸7折優(yōu)惠門(mén)檻重重

　　案例�＋�

　　廣東銀監局人士表示,近期,在對銀行的投訴方面,除理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不足和不當銷(xiāo)售的外,房貸優(yōu)惠“門(mén)檻太高”也是近期投訴的一個(gè)熱點(diǎn)。

　　田先生向本報投訴稱(chēng),日前他興致沖沖地跑到某銀行辦理房貸優(yōu)惠,卻被告知:老房貸要享受7折利率優(yōu)惠,貸款余額必須達到30萬(wàn)元以上,低于30萬(wàn)元則只能打8.5折；還必須承諾三年內不提前還貸�！拔也�2萬(wàn)就不能享受優(yōu)惠了嗎?”

　　據讀者趙先生反映,另一股份制商業(yè)銀行更“過(guò)分”:“你想打7折可以,但必須開(kāi)他們的網(wǎng)銀或者基金、股票。這個(gè)是他們的業(yè)績(jì)任務(wù),你只有去做了,他們才會(huì )給你打7折。否則給你的回復是:還不一定批得下來(lái)�！�

　　入選理由�＋�近期遭到集體投訴

　　2008年10月下旬央行出臺規定,從去年10月27日起,商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。至于10月27日前的老房貸執行什么政策,央行要求各家銀行自主確定。目前,國家下達房貸利率7折優(yōu)惠政策已經(jīng)超過(guò)5個(gè)月,但各銀行對存量房貸實(shí)施7折利率優(yōu)惠的門(mén)檻各不相同。其中,信用記錄、房屋面積等成為重點(diǎn)考量的因素。除工行等少數銀行全面啟動(dòng)該優(yōu)惠外,大部分銀行都要求客戶(hù)書(shū)面申請,由銀行審定,有的還強搭銷(xiāo)售理財產(chǎn)品,可謂“門(mén)檻重重”,令滿(mǎn)懷希望能減輕負擔的“房奴”們費盡周折,不勝其煩。

　　權威意見(jiàn)�＋�銀行隱性條款損害客戶(hù)利益

　　最近,中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )明確提出,銀行在辦理存量房貸利率調整業(yè)務(wù)中,不準強制搭售銀行理財產(chǎn)品。各家銀行及分支機構,對符合“7折房貸”利率條件的客戶(hù)的申請,要加快辦理,簡(jiǎn)化辦理流程。不過(guò),有專(zhuān)家表示,目前,各銀行優(yōu)惠政策的相關(guān)細則的制定和出臺進(jìn)展不一,而銀行業(yè)協(xié)會(huì )的表態(tài)對銀行而言并不具有很大的“威懾力”,因此,導致部分房貸客戶(hù)苦不堪言。

　　法律專(zhuān)家表示,銀行的隱性“霸王條款”事實(shí)上損害了部分客戶(hù)的利益。

　　慧眼“辨金”�＋�高度重視信用紀錄

　　對于這類(lèi)問(wèn)題,接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內專(zhuān)家建議房貸客戶(hù):

　　第一,對存量房貸客戶(hù)而言,貸款銀行是固定的,因此,可以先到貸款銀行申請,如果不符合一家銀行的條件,并不意味著(zhù)不符合其他銀行的條件,不妨試試其他銀行尤其是國有大銀行。

　　第二,平時(shí)要高度注意自己的信用記錄,如信用卡還款不要拖欠、按時(shí)交銀行按揭等,這些看似小事,但會(huì )給自己留下“信用污點(diǎn)”,一般需要兩年才能清除,不可因小失大。