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　　【基金篇】

　　“老鼠倉”民間維權第一案

　　案例�＋�

　　2008年4月,證監會(huì )公布了原上投摩根成長(cháng)先鋒基金經(jīng)理唐建涉嫌“老鼠倉”一案的調查結果:唐建自擔任阿爾法基金經(jīng)理助理起,便以其父親和第三人的賬戶(hù),先于基金建倉前買(mǎi)入了新疆眾和的股票,為自己和他人非法獲利總計152.72萬(wàn)元。2008年5月,證監會(huì )決定沒(méi)收唐建違法所得152.72萬(wàn)元,處罰款50萬(wàn)元,并對其實(shí)行市場(chǎng)禁入。

　　2008年7月,在案發(fā)期間持有上投摩根阿爾法基金的北京基民于暢,正式委托北京問(wèn)天律師事務(wù)所張遠忠律師代理其維權,要求基金托管人建行向基金管理人上投摩根進(jìn)行追償,將唐建150多萬(wàn)元的違法所得及由于其“老鼠倉”行為導致基金成本上升的損失部分歸入基金財產(chǎn)�！袄鲜髠}”民間維權第一案正式立案。

　　2009年2月3日,中國國際經(jīng)濟貿易仲裁委員會(huì )作出終局裁決,相關(guān)仲裁請求被仲裁委員會(huì )駁回,理由是“被申請人”建設銀行沒(méi)有“追償義務(wù)”,也無(wú)可追償的基金資產(chǎn)。3月13日,張遠忠律師在電話(huà)中向本報記者明確表示,已準備向法院起訴要求仲裁委員會(huì )撤回裁決。

　　入選理由�＋�具有“示范”意義

　　盡管首例基民維權仲裁,目前以申請人的請求被駁回而告終,但維權本身引起了巨大的社會(huì )影響。今年2月28日,十一屆全國人大常委會(huì )第七次會(huì )議表決通過(guò)的刑法修正案明確規定,金融從業(yè)人員“老鼠倉”行為最高可處10年有期徒刑。今年兩會(huì )上,全國政協(xié)委員、證監會(huì )副主席范福春提交了《建議完善投資者保護機制,將違法違規罰款和沒(méi)收非法所得返還投資者》的議案。這將部分解決受損基民賠償資金來(lái)源的問(wèn)題。

　　權威意見(jiàn)�＋�“老鼠倉”案還有三方面問(wèn)題沒(méi)有解決

　　“老鼠倉”民間維權第一案的焦點(diǎn)到底在什么地方?日前,本報記者電話(huà)連線(xiàn)了張遠忠律師進(jìn)行了采訪(fǎng),他表示雖然唐建已經(jīng)受罰,但是“老鼠倉”案還有三方面問(wèn)題沒(méi)有解決:

　　第一,原基金經(jīng)理唐建已經(jīng)受罰,但是作為基金管理人的上投摩根基金公司,雖然“失察”卻沒(méi)有承擔任何責任,“唐建可以利用工作之便非法牟利,正是說(shuō)明上投摩根基金公司管理制度存在問(wèn)題”；第二,投資者財富受到侵害,卻無(wú)法得到賠償,“唐建的全部違法所得全部上繳國庫。對于范福春副主席的建議我很認同,應該有體制保障案件查實(shí)后罰沒(méi)非法所得可以歸還給受害的投資者”；第三,從《基金法》來(lái)看,作為基金托管人的建行,有“安全保管基金財產(chǎn)”、“監督基金管理人的投資運作”的職責,對于侵害基民財產(chǎn)的“老鼠倉”事件不能沒(méi)有作為。

　　對于仲裁的結果,張遠忠并不接受,明確表示將向法院起訴要求撤回裁決。

　　今年2月28日,十一屆全國人大常委會(huì )第七次會(huì )議表決通過(guò)的刑法修正案明確規定,金融從業(yè)人員“老鼠倉”行為最高可處10年有期徒刑。

　　慧眼“辨金”�＋�降低法院立案門(mén)檻,提高消費者維權收益

　　好買(mǎi)基金研究中心總監樂(lè )嘉慶指出,由于缺乏相應的司法解釋,目前基民如何針對“老鼠倉”維權還是一個(gè)法律盲點(diǎn)。實(shí)際上,國內許多“老鼠倉”時(shí)間因為的調查和取證困難,最終都無(wú)法進(jìn)到法律程序。有法律界人士建議,對于“老鼠倉”等失信行為,要降低法院立案的門(mén)檻,進(jìn)一步提高消費者的維權收益,降低維權成本。

　　【保險篇】

　　防不勝防的電話(huà)保險銷(xiāo)售

　　案例����

　　據報道,來(lái)自北京姜女士持有某知名商業(yè)銀行的信用卡。自5年前開(kāi)始,在姜女士毫不知情的情況下,友邦保險就開(kāi)始從姜女士在上述商業(yè)銀行辦理的信用卡中劃撥所謂的“保險款”,每年扣除1890元,五年合計扣款近萬(wàn)元。據姜女士介紹,她從來(lái)都沒(méi)有從友邦保險處購買(mǎi)保險,也沒(méi)有簽訂任何相關(guān)合同。友邦保險從其信用卡中扣款達五年之久,也從來(lái)沒(méi)有與姜女士聯(lián)系過(guò)。要不是今年2月份偶然核對了一下信用卡對賬單,姜女士可能還會(huì )繼續蒙在鼓里。

　　姜女士就此問(wèn)題分別與該商業(yè)銀行和友邦保險方面聯(lián)系。銀行方面的解釋是,銀行方面只負責推薦,并幫助友邦在持卡人信用卡里扣款,其他概不負責。友邦保險方面指出,當時(shí)友邦保險采取成熟市場(chǎng)的做法,通過(guò)電話(huà)方式銷(xiāo)售保險產(chǎn)品,投保人也通過(guò)電話(huà)進(jìn)行確認,保單就此生效,保險公司方面有電話(huà)錄音。后來(lái)投保人的地址發(fā)生變化,因此沒(méi)有聯(lián)系到投保人。

　　事情曝光后,友邦保險相關(guān)負責人登門(mén)向姜女士道歉,并退回扣款。

　　入選理由�＋�消費者防不勝防

　　電話(huà)銷(xiāo)售保險存在著(zhù)不少問(wèn)題,讓消費者防不勝防。主要集中在以下幾個(gè)方面:銀行將信用卡客戶(hù)的資料交給保險公司,客戶(hù)的隱私得不到保障；銀行或者保險公司往往憑客戶(hù)的口頭允諾就讓合同生效,讓客戶(hù)購買(mǎi)本不想買(mǎi)或者不適合的保險產(chǎn)品；打電話(huà)推銷(xiāo)保險往往是開(kāi)始贈送一年或者半年保險,到期后,保險公司就會(huì )默認為該客戶(hù)會(huì )自動(dòng)投保,然后每年從賬戶(hù)中劃錢(qián)……

　　相關(guān)投訴年年都很多,但一直都沒(méi)有得到很好的解決。

　　權威意見(jiàn)�＋�此類(lèi)合同不能成立

　　廣東三正律師事務(wù)所的彭周律師告訴記者,保險合同生效的前提,是雙方就保險合同的內容達成一致。根據相關(guān)法律,電話(huà)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中應將產(chǎn)品名稱(chēng)、保障范圍、保險金額、繳費方式、保單送達方式、猶豫期等內容明確告知投保人；保險公司應對投保人進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng),并錄音核查；保險公司應在保單生效時(shí),扣款成功時(shí)采取有效方式提示客戶(hù)。

　　上述案例中,確保合同生效的多個(gè)環(huán)節保險公司都沒(méi)有做到,這樣的合同顯然是不能成立的。保險公司及銀行從當事人信用卡中扣劃保費的行為,侵害了當事人的權利。此外,銀行未經(jīng)許可就向客戶(hù)推薦保險產(chǎn)品,也是對客戶(hù)隱私的侵犯。

　　慧眼“辨金”�＋�不要圖省麻煩而不簽書(shū)面合同

　　鑒于保險產(chǎn)品的復雜性,對于電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的保險產(chǎn)品,即使符合預期,也建議投保人不要輕易口頭允諾�？梢砸�求對方面談,也可以先通過(guò)其他渠道了解一下相關(guān)產(chǎn)品再決定購買(mǎi)與否。特別需要強調的是,不要圖省麻煩而不簽書(shū)面合同。

　　【黃金篇】

　　黃金T+D的“杠桿”噩夢(mèng)

　　案例�＋�

　　2007年10月份,在與工作人員多次溝通后,周炳文與廣東省黃金公司交易部簽約并隨后開(kāi)戶(hù),開(kāi)始炒黃金T+D,并由此拉開(kāi)了自己的“淘金噩夢(mèng)”:在2007年12月底到2008年1月下旬的一個(gè)月時(shí)間里,由于做錯了方向,周炳文投入到賬戶(hù)上的120多萬(wàn)元資金,到去年春節后,賬面上的資金只剩下30多萬(wàn)元。此后,賬面資金只剩下4萬(wàn)多元。

　　去年9月,周炳文以廣東省黃金公司不具備向個(gè)人投資者開(kāi)展黃金T+D業(yè)務(wù)為由,將對方告上法庭。此外,周炳文還指出,在開(kāi)戶(hù)前,對方總是強調黃金T+D的高收益,對風(fēng)險只字不提；在交易過(guò)程中,對方不按強制平倉制度對其賬戶(hù)進(jìn)行強制平倉,也不按自己的指令進(jìn)行平倉,讓自己遭受巨大損失(詳見(jiàn)2008年9月2日《南方日報》B03版)。

　　去年12月,法院對該案進(jìn)行判決,周炳文敗訴。此后,周炳文上訴,目前該上訴正在審理之中。

　　入選理由�＋�血本無(wú)歸的投資者大有人在

　　自2007年底以來(lái),由于股市樓市持續下跌,黃金成為不可多得的投資產(chǎn)品,吸引了眾多投資者。其中,因為黃金T+D具有杠桿效應,投資門(mén)檻較低,買(mǎi)賣(mài)較為便捷而最受歡迎。但是,由于投資者風(fēng)險教育不足,加上監管不到位,在黃金價(jià)格劇烈波動(dòng)的2008年,很多投資者損失慘重。而在地下炒金市場(chǎng)上,杠桿甚至高達50倍、100倍,對賭泛濫,血本無(wú)歸的投資者大有人在。

　　在本報率先對此案進(jìn)行報道后,引起業(yè)界高度關(guān)注。去年9月10日,上海黃金交易所下發(fā)通知,要求會(huì )員單位暫停新開(kāi)戶(hù)的個(gè)人T+D黃金業(yè)務(wù),并對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查和清理整頓；今年1月份,上海黃金交易所宣布對個(gè)人投資者開(kāi)放黃金T+D業(yè)務(wù),興業(yè)銀行成為首家試點(diǎn)銀行。

　　廣東三正律師事務(wù)所律師彭周(周炳文案代理律師)告訴記者,自周炳文狀告廣東省黃金公司之后,全國各地多位黃金T+D的投資者聯(lián)系上他,表示出對該案的高度關(guān)注和支持。網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于加強對黃金T+D業(yè)務(wù)監管的呼聲很高。

　　權威意見(jiàn)�＋�不適合初入門(mén)的投資者操作

　　廣東省黃金協(xié)會(huì )首席分析師朱志剛指出,黃金T+D業(yè)務(wù)是一個(gè)很好的投資品種,但此前市場(chǎng)的不規范,迫使上金所去年叫停該業(yè)務(wù)。朱志剛表示,在加強監管和風(fēng)險控制的基礎上,希望上金所盡快恢復綜合類(lèi)會(huì )員向個(gè)人投資者開(kāi)展黃金T+D業(yè)務(wù)。朱志剛特別強調,黃金T+D業(yè)務(wù)屬于高風(fēng)險投資品種,并不適合全體投資者,更不適合初入門(mén)的投資者操作。

　　興業(yè)銀行黃金外匯業(yè)務(wù)負責人陳相峰表示,興業(yè)銀行在推廣黃金T+D業(yè)務(wù)的時(shí)候,特別關(guān)注此前綜合類(lèi)會(huì )員開(kāi)展該業(yè)務(wù)時(shí)出現過(guò)的兩類(lèi)主要問(wèn)題:投資者教育和風(fēng)險提示。由于銀行比代理公司規范很多,加上加上興業(yè)銀行前期特別重視風(fēng)險控制,只推出5倍杠桿,以減少投資者虧損可能。

　　慧眼“辨金”�＋�去銀行開(kāi)戶(hù)炒黃金T+D

　　其實(shí),對于普通人來(lái)說(shuō),杠桿就是高風(fēng)險的代名詞,輕易不要嘗試。上海黃金交易所為什么會(huì )暫停綜合類(lèi)會(huì )員新開(kāi)戶(hù)的個(gè)人T+D黃金業(yè)務(wù)?就是因為其中存在不少的問(wèn)題�，F在市場(chǎng)上仍然有很多公司打著(zhù)上海黃金交易所會(huì )員單位的名號,以“以1博10”、“高收益”等煽動(dòng)性詞匯,向投資者推薦黃金T+D業(yè)務(wù),建議投資者還是不要玩火。

　　如果具備相當的業(yè)務(wù)知識,又具備一定的抗風(fēng)險能力,那就去銀行開(kāi)戶(hù)炒黃金T+D吧,畢竟那里正規。