普通工薪族：定期定額儲備養老金
對普通工薪階層來(lái)說(shuō)，每月的收入除去日常的生活開(kāi)支、房屋按揭、子女教育費等等，余下來(lái)可供自由支配的可能并不多。但是即便如此，工薪階層也可以通過(guò)點(diǎn)滴的積累，來(lái)為自己謀求一個(gè)幸福的晚年。
最近股市行情一路上漲，有不少工薪家庭將幾年的積蓄全部投入股市，希望短期內能翻幾番，也有的工薪家庭把所有的可支配收入全部存入銀行，認為這樣更安全保本，這兩種方式其實(shí)都是不可取的。
養老金是未來(lái)的“養命錢(qián)”，因此養老金的準備應該選擇一種既安全穩妥，又可以抵御通脹的方式。建議工薪家庭可以將每月的可支配收入作一個(gè)分類(lèi)，一部分用來(lái)儲蓄以保持一定的資產(chǎn)流動(dòng)性，一部分用來(lái)投資以獲取更高的增值收益，另一部分則購買(mǎi)具有分紅功能的商業(yè)養老保險。
商業(yè)養老保險具有強制儲蓄的功能，中途退保會(huì )有損失，因此有助于工薪階層養成定期定額儲備養老金的習慣，專(zhuān)款專(zhuān)用，確保晚年收入。同時(shí)，在養老金的領(lǐng)取上比較靈活，可以根據被保人的需要，選擇不同的領(lǐng)取年限。而具有分紅功能的商業(yè)養老保險還可以在一定程度上抵御通脹風(fēng)險。
不過(guò)一般商業(yè)養老保險因其保障側重于養老，往往對領(lǐng)取前的人身保障與健康保障功能較弱，工薪階層在規劃自己的養老保障之時(shí)，也不要忘記為自己規劃必要的意外及健康醫療保障，這樣才能比較穩妥地抵御人生中可能出現的風(fēng)風(fēng)雨雨。
政府公務(wù)員：基本保障外選基金
在一般人看來(lái)，政府公務(wù)員的福利保障和待遇會(huì )齊全和優(yōu)厚許多，其他方面我們暫且不談，但在養老保障方面，其實(shí)公務(wù)員和普通工薪階層面臨同樣的壓力，社保養老金是無(wú)法滿(mǎn)足其未來(lái)的養老需求的。如果想要給自己有尊嚴的、富足的晚年生活，公務(wù)員也有必要通過(guò)商業(yè)保險來(lái)籌劃補充養老金。
普通的公務(wù)員雖然福利待遇不錯，但每月收入也相對固定，在養老規劃上宜選擇基金定投或定期繳費的分紅型養老保險，積少成多。由于公務(wù)員一般都享受公費醫療，在醫療保障方面的支出較少，可以考慮適當增加其他險種的保額。人身意外險和重大疾病保險還是必不可少，以盡到對家庭的責任。此外，報銷(xiāo)型醫療險可以省略，但定額給付的津貼型醫療險可以保留，以更好地彌補住院誤工期間的損失。
高收入人群：兼顧長(cháng)期目標和靈活性
高收入人群中有企業(yè)的高級管理人員，有律師或設計師這樣的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，也有相當一部分是自主創(chuàng )業(yè)的私企業(yè)主。前者收入雖高，卻也屬于“領(lǐng)薪族”，在養老方面同樣面臨退休后的替代率問(wèn)題，且落差更大，更有必要對現有的收入提前作好規劃，以保證自己晚年仍能維持現有的生活水平。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員中有相當一部分傾向于成為SOHO一族，既可以享受自由生活又可以憑借專(zhuān)業(yè)技術(shù)賺取豐厚收入，然而這樣的生活充滿(mǎn)了不確定因素，把每次額外收入的一部分儲備起來(lái)作為未來(lái)的養老金是絕對有必要的。而對于私企業(yè)主，這部分人群雖擁有一定的財富，但政策變化、國際國內市場(chǎng)局勢的不穩定或者經(jīng)營(yíng)上的任何失誤都可能給企業(yè)帶來(lái)致命的打擊，所以把現有財富的一部分轉化為養老金是對未來(lái)生活的安全保證。
高收入人群的投資風(fēng)險承受能力相對較高，在養老規劃上，除必須的醫療和意外保障外，可考慮購買(mǎi)投資型保險、基金、股票等以獲取更高的收益，資金富裕者還可選擇投資房產(chǎn)。
此外，在各類(lèi)資產(chǎn)的時(shí)間配比上要合理，必須在滿(mǎn)足養老規劃的長(cháng)期目標的同時(shí)兼顧靈活性，以應對收入的不確定性或資金周轉等該類(lèi)人群經(jīng)常面臨的問(wèn)題。(顧燕）
