目前有很多家庭移居海外尋求全新的生活，如果不提前設置財務(wù)轉移目標，會(huì )出現資金不足或轉移不及的狀況。因此運用模擬真實(shí)家庭的財務(wù)生涯，從中分析出家庭是否需要在房屋、汽車(chē)等大宗資產(chǎn)上進(jìn)行變賣(mài)，從而順利地進(jìn)行移居前財務(wù)轉型，從容地走向財務(wù)自由之門(mén)。(注：收入增長(cháng)率、育兒費用、費用增長(cháng)率、贍養費均設定為4%。)
個(gè)案資料
鄭先生，34歲，是一名外企中層，稅后月收入約1.2萬(wàn)元，每年另有年終獎5萬(wàn)元。鄭太太29歲，長(cháng)期在美國工作，稅后月收入9000美元。目前該家庭無(wú)負債，資產(chǎn)情況見(jiàn)表一。
鄭先生每月支出約2000元人民幣，鄭太太目前在國外租房，月租750美元，生活支出2000美元。二人均無(wú)保險。此外雙方父母每月的贍養費約2000元。鄭先生計劃在3年后去美國定居，到時(shí)就要小孩。
理財需求
1、從現在起到出國前的三年內，鄭先生應該如何安排好手中的資金，使其實(shí)現有效的增值？因有出國計劃，鄭先生拒絕炒股，想知道有哪些短期投資可以參與？
2、由于鄭先生目前獨自居住，所以想將現有住房出租，以收取較高的房租，自己在這3年內找一個(gè)條件較好的一居室居住，待出國后再將房屋賣(mài)掉，不知道這樣的做法是否合算？
3、現在上證指數已經(jīng)上漲至3700點(diǎn)附近，鄭先生的很多朋友已經(jīng)開(kāi)始拋出手中的股票和基金，鄭先生想知道是否該將8萬(wàn)元的股票型基金賣(mài)出？這3年內是否有必要再買(mǎi)基金？
家庭財務(wù)分析
高收入 零負債 順利銜接移民資金
3年后鄭先生家人將在美國重聚，是家庭發(fā)生重大變故時(shí)期，此時(shí)最為重要的財務(wù)問(wèn)題之一就是要讓家庭資產(chǎn)合理變現，避免在出國時(shí)無(wú)法順利將變現資金轉移，帶來(lái)不必要的麻煩。
通過(guò)資產(chǎn)負債分析，鄭先生家高資產(chǎn)無(wú)負債，凈資產(chǎn)194萬(wàn)元，且流動(dòng)性資產(chǎn)74萬(wàn)元，資金流動(dòng)性指標良好；資產(chǎn)中61.85%屬于自用資產(chǎn)，成長(cháng)性資產(chǎn)0%，在金融投資中以無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)為主，說(shuō)明鄭先生的理財投資意識不強、屬于偏保守平衡型的投資人。鄭先生外幣資產(chǎn)占流動(dòng)性資產(chǎn)的75.67%，且3年后要移居美國，此資產(chǎn)要慎重規劃，合理規避利率風(fēng)險。
總的來(lái)說(shuō)，鄭先生屬于高收入人士，并且無(wú)負債的財務(wù)狀況對家庭重大事件過(guò)渡具有很大優(yōu)勢，對其未來(lái)移居后的資金狀況我們持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度。
換房操作吃力不討好
鄭先生的換屋計劃是否合算？我們不妨通過(guò)目標達成法，來(lái)對鄭先生家移居美國后的所需資金模擬預算一番(見(jiàn)表三)。如果出租現有房屋收取的租金遠高于自己付出的租金，鄭先生出國后3年內的各項收支又出現赤字，那么鄭先生就應該進(jìn)行換屋操作獲取租金差價(jià)收益。
從表三可以看出，近7年內如果不在美國購買(mǎi)新房或車(chē)，家庭的凈現金流始終為正，不會(huì )出現財務(wù)危機。
鄭先生價(jià)值100萬(wàn)元的房屋年租金可收回5萬(wàn)元左右，而租房也需要3萬(wàn)元-4萬(wàn)元，每年從中獲取也不過(guò)2元-3萬(wàn)元，收益較少，而且出租房屋需要很大的精力和時(shí)間去進(jìn)行。因此不建議換房。
鄭先生出國時(shí)需要處理房屋和車(chē)子，建議將車(chē)子賣(mài)出，房屋可以售出獲取一筆較大資金流，以便去國外購房；也可將房屋交給父母暫管出租，獲得固定現金流，等待時(shí)機再售出，這也要根據鄭先生和夫人今后是否有機會(huì )回國賣(mài)房而定。
穩健安排注意投資周期
鄭先生不希望進(jìn)行炒股等高風(fēng)險投資操作，而且3年后移居國外，因此投資時(shí)建議注意4點(diǎn)：
1、適當保持資金流動(dòng)性，不要超過(guò)3年的理財周期，建議以一年為宜。
2、由于3年后外幣資金需要匯往國外，因此在前兩年時(shí)可以進(jìn)行一年期或兩年期外匯理財投資，而在第三年期間就不考慮外幣理財操作。
3、鄭先生要求人民幣資金不進(jìn)行股票等高風(fēng)險投資，考慮到其移居計劃，因此放棄現市場(chǎng)一些較好投資機會(huì )，其資金都進(jìn)行穩健型安排：18萬(wàn)元人民幣資金中，10萬(wàn)元可投資一年或兩年的理財產(chǎn)品。
短期的經(jīng)濟面消息和技術(shù)分析確實(shí)可以造成短期行情和基金凈值的震蕩，但是對于鄭先生這樣的無(wú)過(guò)多基金投資經(jīng)驗的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，也無(wú)法正確把握短期的入、出場(chǎng)時(shí)機，無(wú)法規避短期判斷錯誤的風(fēng)險，因此建議鄭先生可繼續持有8萬(wàn)元股票型基金。
4、鄭先生即將出國定居，因此在財務(wù)上盡量不要進(jìn)行較大改變，盡量進(jìn)行風(fēng)險低的投資，逐年逐漸將人民幣資金購匯為外匯資金。
短期內增加意外險保障
由于鄭先生3年后就要移居美國，因此不建議進(jìn)行壽險和疾病保險投資，此保險可到美國進(jìn)行規劃投資，但是由于鄭先生會(huì )經(jīng)常外出，建議這3年期間僅僅購買(mǎi)意外傷害保險。
鄭先生移居國外后，由于鄭先生前期要尋找工作并渡過(guò)適應期，短期內鄭太太是家庭主要收入的來(lái)源，一旦出現意外，對家庭的現金流將產(chǎn)生重大影響。因此鄭太太需投保意外保險。鄭先生和鄭太太也要在重大疾病保險和定期壽險上進(jìn)行投保，充分保障。
