銀行爭用“人情卡”跑馬圈地，導致相當數量的信用卡未被激活，成為“睡卡”
礙于情面辦下的“睡卡”，未被激活也照收年費，并可能給持卡人帶來(lái)信用污點(diǎn)
目前，中國信用卡市場(chǎng)正迎來(lái)新一輪爆發(fā)式增長(cháng)。然而，與之相應的是，其各種服務(wù)性問(wèn)題也暴露出來(lái)，如大量“睡卡”嚴重浪費社會(huì )資源；名目繁多的積分消費陷阱；“高額超限要被罰款”類(lèi)的霸王條款等等。
信用卡，正改變著(zhù)我們的支付方式，也影響著(zhù)我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創(chuàng )新，只搶蛋糕不講服務(wù)，浪費的不僅僅是資源，更會(huì )是廣大用戶(hù)的信心.
從今天起，本報推出“聚焦銀行卡”系列報道，與讀者朋友們共同關(guān)注中國的銀行卡市場(chǎng)。
當“睡卡”遭遇年費
“我從未用過(guò)信用卡，怎么會(huì )欠銀行的錢(qián)？”不久前，溫州市民高女士遇到了一件麻煩事，她手里的一張信用卡還未激活，卻收到了銀行寄來(lái)的信用卡對賬單，稱(chēng)她拖欠信用卡年費100元，加上逾期未繳的利息，總共是131.55元。
去年1月份，由同事介紹，因為礙于情面，高女士接受了中信銀行業(yè)務(wù)人員給她辦理的一張信用卡，由于不考慮使用，所以沒(méi)有激活。在收到莫名其妙的對賬單后，她向中信銀行咨詢(xún)，才被告知要注銷(xiāo)該卡需先激活信用卡，刷卡消費五次后，可免掉年費以及逾期利息，或是先還掉拖欠銀行的錢(qián)。
“如果沒(méi)有使用也要被收費，感覺(jué)太虧了�！备吲空J為，信用卡沒(méi)有被激活，意味著(zhù)自己還沒(méi)有享受到銀行提供的服務(wù)，銀行方面就不該收取年費。再說(shuō)當時(shí)客戶(hù)經(jīng)理推銷(xiāo)信用卡時(shí)，并未提前告知卡未激活也要收年費�！白钪匾氖俏业膫�(gè)人信用系統從此就留下欠費的不良記錄了�！�
近年來(lái)，隨著(zhù)信用卡發(fā)卡量的快速增加，正有越來(lái)越多的人遭遇類(lèi)似的麻煩。北京市通州區某機關(guān)的高先生日前向《市場(chǎng)報》記者反映：“幾年前中行發(fā)行奧運卡，在銀行工作的朋友為了完成任務(wù)，央求我辦了一張，但我一直沒(méi)有用，也從沒(méi)有激活它，但現在收到銀行的短信，要我付這兩年的年費。早知如此，當初真不該幫這個(gè)忙！”不久前，就同樣問(wèn)題，石家莊的王女士還將銀行投訴到了當地消協(xié)。
信用卡不激活也收取年費嗎？就此問(wèn)題，《市場(chǎng)報》記者撥打工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等銀行的客服熱線(xiàn)，得到的回答是按照國際慣例信用卡是要收年費的，但目前的政策是未激活暫時(shí)不收取年費。其中工商銀行客服人員表示，這個(gè)優(yōu)惠政策是2006年7月份開(kāi)始實(shí)施的，在此之前中國工商銀行的信用卡無(wú)論激活與否皆收取年費。農業(yè)銀行的客服人員則表示，農行的信用卡首年免年費，如果首年沒(méi)有激活，次年激活，則激活時(shí)收取年費。如果客戶(hù)在兩年的有效期內沒(méi)有激活，農業(yè)就會(huì )注銷(xiāo)該卡并自動(dòng)給客戶(hù)辦理一張新卡。新卡無(wú)論是否激活皆收取年費。當記者問(wèn)起銀行是否主動(dòng)通知被辦理新卡業(yè)務(wù)的用戶(hù)時(shí)，客服人員表示，客戶(hù)可以通過(guò)登錄本行網(wǎng)站或電話(huà)查詢(xún)，銀行方面不主動(dòng)通知。此外，建設銀行、交通銀行、招商銀行等銀行則表示，收取年費和信用卡是否激活無(wú)關(guān)。辦卡免首年年費，次年開(kāi)始計年費。
中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )人士表示，對未激活的信用卡是否應該收取年費，是銀行的商業(yè)行為，目前國家并沒(méi)有具體規定。
據了解，信用卡不激活仍產(chǎn)生的年費，將以欠費的形式記在用戶(hù)的賬戶(hù)上。銀行一般采用信件和電話(huà)的方式與用戶(hù)溝通，告知其欠費。個(gè)別銀行則設有專(zhuān)門(mén)的機構負責追繳信用卡欠費。大部分銀行表示，不會(huì )因為短期內欠年費就將客戶(hù)告上法庭或列入黑名單，但持卡人如果長(cháng)期欠費，或者惡意透支，就有可能被列入銀行的黑名單，信用記錄將受影響，直接影響到以后的購房貸款和買(mǎi)車(chē)貸款的審批。
“睡卡”多是“人情卡”
北京市通州區的高先生告訴《市場(chǎng)報》記者，他抽屜里共放有4個(gè)銀行的信用卡，都沒(méi)有被激活�！坝袠I(yè)務(wù)員自己上門(mén)推銷(xiāo)的，更多的是同事甚至領(lǐng)導介紹的，我們辦公室有時(shí)候一個(gè)月能來(lái)好幾撥信用卡業(yè)務(wù)員。本來(lái)我并沒(méi)有透支消費的習慣，能推的都推掉了，但有些確實(shí)因面子上過(guò)不去，就簽字辦下來(lái)了。我們辦公室最多的一個(gè)同事辦了6張信用卡！”
上個(gè)月，央行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》指出，截至2006年底，我國信用卡發(fā)卡量已近5000萬(wàn)張。
那么，這5000萬(wàn)張信用卡都是怎樣辦下來(lái)的呢？《市場(chǎng)報》記者采訪(fǎng)了解到，很多人手中的信用卡都是礙于面子辦下的人情卡，甚至許多業(yè)務(wù)員為了增量，在辦卡時(shí)就承諾三個(gè)月后自動(dòng)注銷(xiāo)。年初，“2007中國銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”發(fā)布的最新調查顯示，在中國金融業(yè)最為發(fā)達的上海、北京和廣州，信用卡的注銷(xiāo)率已達50%。另外一項統計顯示，中國信用卡的激活率只有20%左右，按此測算，我國有近千萬(wàn)張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。
許多銀行利用“人情卡”跑馬圈地，導致信用卡大量閑置，在造成大量人力、物力的浪費的同時(shí)，告知義務(wù)的缺失也會(huì )給客戶(hù)帶來(lái)難以挽回的金錢(qián)和信用的損失。
某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員朱先生說(shuō)，業(yè)務(wù)員每推銷(xiāo)一張信用卡會(huì )得到最高70元的提成。2007年1月，朱先生共推銷(xiāo)了40多張信用卡，而在這40位客戶(hù)中至少有一半客戶(hù)明確表示不會(huì )開(kāi)卡使用。朱先生透露，從事信用卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員往往會(huì )私下里組成一個(gè)團隊，團隊成員之間互相共享客戶(hù)資源，所以許多客戶(hù)會(huì )同時(shí)擁有多家銀行的信用卡。信用卡業(yè)務(wù)員這個(gè)職業(yè)能干三個(gè)月以上的不多，三個(gè)月基本上就把熟人關(guān)系用完了。
民生銀行信用卡部門(mén)一位負責人告訴《市場(chǎng)報》記者，即使是信用卡業(yè)務(wù)員，也不一定懂得年費的事情，因為這些業(yè)務(wù)員很多是從社會(huì )上招的兼職人員，流動(dòng)性很大，組織系統的培訓不現實(shí)。此外，人情卡的泛濫，導致許多人辦卡就是 “幫忙”，許多前期手續都是人托人，由非銀行人士代為辦理，所以客戶(hù)很少去關(guān)注需要自己簽字的格式合同。在這種背景下，有可能出現大多數的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然還有年費一說(shuō)的情況。
跑馬圈地坑了誰(shuí)？
大量的信用卡未被激活卻照收年費，已經(jīng)屢屢引起質(zhì)疑甚至糾紛。據業(yè)內人士披露，銀行在信用卡方面的收入主要有三方面：年費、透支息和商戶(hù)手續費，大約各占1/3�！八^激活，只是為防止盜用的一種安全措施，與收費沒(méi)有必然聯(lián)系�！敝行陪y行溫州分行有關(guān)人士表示，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶(hù)已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數據處理、信息維護等成本，這些費用不因其未開(kāi)通而不存在。所以，銀行收取信用卡年費是“出于成本的需要”。
此外，每張信用卡的發(fā)卡費用都在100元以上，部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費用甚至達到200元至300元／張，而每張卡每年的維持成本、營(yíng)銷(xiāo)投入也在100元以上。這意味著(zhù)每張卡每年的刷卡額在1萬(wàn)元以上，才能夠抵銷(xiāo)成本。信用卡發(fā)行前期銀行投入大量成本，用戶(hù)達到一定規模時(shí)，銀行才開(kāi)始盈利。許多銀行為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，采取直銷(xiāo)的模式，聘用信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員或發(fā)卡公司來(lái)發(fā)卡，并給予他們一定的提成，但這種營(yíng)銷(xiāo)模式造成了大量睡眠卡，也浪費了銀行資源。
大量“睡卡“，一邊給銀行帶來(lái)資源浪費，一邊給客戶(hù)帶來(lái)各種損失。據了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費，會(huì )從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶(hù)上。目前，國內信用卡業(yè)務(wù)剛起步，但個(gè)人信用體系的全面啟用給各家商業(yè)銀行發(fā)行信用卡帶來(lái)了底氣。區區100元年費，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)，不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點(diǎn)。據了解，由人民銀行操作的銀行間不良信息查詢(xún)系統正在搭建，屆時(shí)在任何一個(gè)銀行留下不良貸款記錄的，在整個(gè)銀行系統內均能查詢(xún)到。（王海 韓越）
