重疾險新規出臺以后，不少保險消費者陷入誤區，認為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實(shí)不然，重大疾病保險并非什么疾病都保障，根據對重大疾病新定義的理解，諸如原位癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內。
具體來(lái)說(shuō)，這6種不在惡性腫瘤保障范圍的疾病包括：原位癌、相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于A(yíng)nn Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)、TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(如果為女性重大疾病保險則不包括此項)和感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
專(zhuān)家分析說(shuō)，惡性腫瘤是指惡性細胞不受控制的進(jìn)行性增長(cháng)和擴散，浸潤和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。在惡性腫瘤中將原位癌等疾病排除在外，主要是因為原位癌屬癌癥初期狀態(tài)，通常并不危機生命，經(jīng)手術(shù)和中醫藥治療后，對身體不會(huì )造成重大損害，大部分患者治愈后可康復，相比其它惡性腫瘤疾病，治療費用也不算高。
據一家保險公司相關(guān)人員介紹說(shuō)，國內多數重大疾病保險合同均把原位癌排除在保險責任之外。另外，“皮膚癌(惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌除外)之所以也被剔除在保障范圍之外，因為皮膚癌在我國發(fā)病率很低，且我國絕大多數皮膚癌患者一般進(jìn)行局部切除就可治愈�！�
需要指出的是，就算是重疾新規規定的6種必保的疾病(發(fā)生率和理賠率最高)，其保障范圍也是有一定要求的。比如，惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)——須異體移植術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))——須開(kāi)胸手術(shù)；終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)等。
此外，重大疾病保險也有八大除外責任，即投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋��；戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
當然，最終保還是不保，還得由專(zhuān)科醫生說(shuō)了算。根據重疾新規規定，被保險人發(fā)生符合疾病定義所述條件的疾病，應當由專(zhuān)科醫生明確診斷。
不過(guò)，據有關(guān)人士表示，目前我國對專(zhuān)科醫生相關(guān)的規定尚未明朗化，為了防范潛在的道德風(fēng)險，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )將成立第三方的咨詢(xún)機構，一旦保戶(hù)與保險公司發(fā)生重疾險理賠糾紛，將由這個(gè)第三方機構對所患疾病進(jìn)行再次檢測，以保公正。(黃蕾）
