主角 現住二手樓市價(jià)50萬(wàn)
王達28歲，是一名醫藥公司的銷(xiāo)售代表，月工資6000元，全年約有各種花紅及獎金3萬(wàn)元，王達每月向父母家中匯款1000元，以盡孝心。妻子邱梅是一位公務(wù)員，月收入5000元，年底雙薪，夫妻打算2年后為家里添個(gè)新丁。
王達夫婦現居住房為75平兩房一廳的旺區二手樓，現月供2314元，目前該房市價(jià)50萬(wàn)，月租2500元。兩人有現金1萬(wàn)元、股票8萬(wàn)元，邱梅全額社保、補充養老保險及補充醫療保險齊備，而王達只有普通社會(huì )保險。二人每月水電、通信、交通、飲食等基本開(kāi)支2500元，休閑支出3000元，旅游支出每年約5000元，每年回家探親支出約1萬(wàn)元。
目標 欲買(mǎi)80萬(wàn)元新房
王達夫婦打算2年后將邱梅父母從老家接到廣州，幫忙帶小孩，到時(shí)須置換一套更大的三房或四房居室，最少要80萬(wàn)元。邱梅父母表示如果資金不夠，可資助15萬(wàn)元。由于位于旺區，二人不舍得將房子賣(mài)掉，希望理財師能對“舊房應該賣(mài)還是租”提供一些建議。
分析 開(kāi)支較大，投資風(fēng)險性高
中行理財師徐星艷認為，目前王達家庭現金類(lèi)流動(dòng)資產(chǎn)僅能滿(mǎn)足1個(gè)月開(kāi)支需要，明顯低于3個(gè)月的最低標準，難應付突發(fā)性財務(wù)風(fēng)險，建議增加應急金，將2萬(wàn)元股票及現金1萬(wàn)元均轉為貨幣基金。另外，兩人日常開(kāi)支較大，建議將生活開(kāi)支控制在每月2000元以?xún)�，娛�?lè )開(kāi)支各控制在1000元以?xún)取?/p>
目前，兩人無(wú)任何商業(yè)保險，特別是王達連社保額度都不充分，可先為王達購買(mǎi)一份包括意外、醫療、人壽險的綜合保險，20年期每年繳6000元左右，待資金充裕時(shí)再為兩人補充健康及養老保險。從投資情況來(lái)看，王達全部投資金為股票，風(fēng)險較高，在沒(méi)有時(shí)間及較好投資技能的情況下，建議將其余6萬(wàn)元股票轉為歷史業(yè)績(jì)較好的股票型基金。
支招 賣(mài)掉舊房，資金安排更從容
王達夫婦將購置新房的預算定為80萬(wàn)元，如按6成30年貸款，首付32萬(wàn)計算，月供需達2915元。
處置方案一：出租
若將舊房出租，每月2500元租金可部分抵扣新房按揭，其余415元從每月固定結余3700元中支出。每月結余中其余的3285元可以定期定額形式購買(mǎi)優(yōu)質(zhì)股票基金，以年收益率10%計算，則兩年后本息合計約8.7萬(wàn)元，加上6萬(wàn)元股票轉換后的股票基金，本息合計可達約16萬(wàn)元。兩人每年花紅及獎金在扣除旅游探親及保險支出后還剩約1.9萬(wàn)元，可購買(mǎi)偏債型或混合型基金，假設年收益率為5%，兩年后本息合計約3.9萬(wàn)。通過(guò)合理搭配投資組合，兩年后，夫妻二人共可積蓄約20萬(wàn)元，加上邱梅父母資助的15萬(wàn)元，共35萬(wàn)元資金。除了新房首付外，還有3萬(wàn)元左右支付小寶寶出生前后的各項開(kāi)支。
原房產(chǎn)貸款將于2010年滿(mǎn)期，此時(shí)寶寶約1周歲左右，舊房每月還貸資金剛好可以購買(mǎi)股票基金，到小孩準備上大學(xué)時(shí)，這筆錢(qián)的終值約100萬(wàn)元左右。
處置方案二：出售
如出售舊房，兩人的換房計劃可提前到今年。買(mǎi)房后，夫妻二人可獲得50萬(wàn)現金，在償還舊房貸款余額后，還有約43萬(wàn)，首付32萬(wàn)后，兩人還剩下11萬(wàn)元。按月供2915元計算，家庭每月固定結余為3085元。如果將11萬(wàn)元全部投入基金，每月固定結余3085元也定期投入基金，假設基金年收益率8%，到小孩準備上大學(xué)時(shí)，這筆錢(qián)終值約214萬(wàn)元左右。在扣除了為新生兒出生準備的3萬(wàn)元后，其余基金資產(chǎn)及二人的花紅和獎金可對家庭保障予以改善，并提前為二人的養老做好準備。
比較：售房更劃算
如考慮新房裝修，出租方案下家庭的財務(wù)狀況比較緊張，而出售方案能以寬松的資金從容安排。其次，按目前的教育支出水平，考慮到通脹、孩子將來(lái)考研、出國留學(xué)等更高級教育等因素，預算終值在200萬(wàn)左右的教育支出比較穩妥。此外，出售方案無(wú)需使用邱梅父母的15萬(wàn)資金，二老可利用這筆錢(qián)瀟灑地安排退休后的生活。因此建議小夫妻二人不應因為情感因素保留舊房，為保持較高的生活品質(zhì)，應盡早出售舊房，置換新居。
