方先生今年45歲，是一名公務(wù)員。方太太今年40歲，是小學(xué)老師。他們有一對雙胞胎兒子，今年10歲，即將升入小學(xué)四年級。
方先生家庭主要資產(chǎn)有活期存款2萬(wàn)元，定期存款8萬(wàn)元。投資比較保守的方先生對股票投資沒(méi)什么經(jīng)驗，只在今年年初購買(mǎi)了6000元的偏債型開(kāi)放式基金，目前仍然持有。另外，有房產(chǎn)一套，市值60萬(wàn)元。房貸已經(jīng)還清，目前無(wú)負債。
方先生家庭年收入總計為9.5萬(wàn)元，總支出為4萬(wàn)元。其中，生活基本開(kāi)銷(xiāo)3.6萬(wàn)元，物業(yè)費支出1200元，其他費用2800元。
理財目標
雙胞胎子女家庭負擔重，尤其是子女的教育費用，要比普通的獨生子女家庭高出一倍。目前方先生家庭理財的首要目標，是為未來(lái)雙胞胎兒子準備教育金。
方先生夫妻兩人平時(shí)工作繁忙，對股市操作也毫無(wú)經(jīng)驗。如何使現有的資產(chǎn)保值增值，是家庭理財的又一目標。
此外，保險計劃和未來(lái)的養老計劃也不可忽視。
財務(wù)分析
方先生家庭支出占家庭收入的比例為42%，節余比例超過(guò)了50%，支出的安排還是比較合理的。但保障性支出幾乎為零，說(shuō)明在家庭保障安排方面有所欠缺。
方先生家庭投資性資產(chǎn)6000元，占家庭總資產(chǎn)比重相當低，應適當增加投資比例。同時(shí)，家庭金融資產(chǎn)有10元，但其中定期存款占8萬(wàn)元，比例顯然偏高了，無(wú)法發(fā)揮流動(dòng)性資產(chǎn)的作用。
理財計劃
配置一定比例的家庭應急金。方先生一家已經(jīng)有了2萬(wàn)元的活期存款，這部分錢(qián)可以暫時(shí)不動(dòng)。同時(shí)，等到定期存款期滿(mǎn)后可以拿出1萬(wàn)元添加到活期賬戶(hù)中，也就是一共儲備3萬(wàn)元左右的資金，作為家庭應急準備金。這些錢(qián)直接存放在銀行里，或者購買(mǎi)能快速變現的貨幣市場(chǎng)基金。
對方先生夫婦而言，他們幾乎沒(méi)有投資經(jīng)驗，因此目前只能考慮金融投資。主要的投資方向可以是購買(mǎi)開(kāi)放式基金�？紤]到他們的投資觀(guān)念比較保守，同時(shí)考慮今后家庭每月節余可能會(huì )減少，建議可以采用定期定額方式作長(cháng)期投資，每個(gè)月拿出1500元左右投資開(kāi)放式基金，500元左右投資貨幣市場(chǎng)基金。這筆投資可以用作8年以后雙胞胎兒子上大學(xué)的費用，也可以留出一部分作為以后的個(gè)人養老基金。
投資建議
兩個(gè)孩子目前處于小學(xué)階段，開(kāi)支不大，但有統計顯示，初中階段平均每個(gè)孩子每年的教育費用約4000元，高中階段約6000元，大學(xué)階段約1萬(wàn)元，方先生兩個(gè)孩子估計總教育費用約需15.2萬(wàn)元。
養老方面，由于人口老齡化趨勢明顯，社會(huì )養老金將來(lái)很滿(mǎn)足個(gè)人養老要求，個(gè)人儲蓄在未來(lái)養老將占越來(lái)越大的比重。
方先生夫妻的工作非常穩定，近期沒(méi)有支出計劃，資金可以做長(cháng)期投資，提高收益率。
理財師建議，拋售6000元債券型基金，留出1萬(wàn)元的應急金，其余部分進(jìn)行投資。首先，建立子女教育基金，具體方法是，從現有資產(chǎn)中拿出2萬(wàn)元，投資貨幣市場(chǎng)基金，以后每年從年度節余中拿出1萬(wàn)元投入到教育基金中，從初中開(kāi)始，孩子的教育費用從教育基金中支出。另外7萬(wàn)元資金分成兩部分，一半投資于股票型基金，另一半投資于貨幣市場(chǎng)基金，每年留存教育基金以外的節余資金也按照相同的比率分別投入到以上基金中去，用作養老金。
保險計劃
現在兩個(gè)孩子還只有10歲，開(kāi)銷(xiāo)也不是很大，但是隨著(zhù)他們上高中、讀大學(xué)等人生一個(gè)個(gè)階段的臨近，父母的壓力會(huì )逐步增大，如果單純靠?jì)扇说墓べY收入很難給孩子充分的教育保障。同時(shí)，隨著(zhù)方先生夫婦年齡的增長(cháng)，他們也不得不開(kāi)始籌劃自己的養老費用。
首先，方先生夫妻倆先要為自己買(mǎi)好保險，而不要急著(zhù)先給未成年的孩子購買(mǎi)儲蓄型的保險。對方先生夫婦來(lái)說(shuō)，適當的意外保險和和壽險是需要的，但支出額度應該控制在每年1萬(wàn)元以?xún)取?/p>
建議方先生夫妻分別購買(mǎi)一份期限為15年的兩全分紅保險，同時(shí)附加一份保額25萬(wàn)元的意外傷害保險。這樣，保險既發(fā)揮了給予家庭經(jīng)濟支柱的保障功能，又可以給孩子帶來(lái)教育金的補充，可謂一舉兩得。(陳雯君）
