結婚是人生的一大轉變，保險需求也隨之升高到另一個(gè)階段。結婚前是一人吃飽、全家不愁，買(mǎi)保險可能多是考慮父母的養老；結婚后，需求的重心要轉向與小家庭內部聯(lián)系在一起的健康、養老甚至子女教育的保險需求。那么，新婚夫婦該如何有效地規劃家庭保障，將有限的保費預算用在“刀刃”上，確保風(fēng)雨無(wú)憂(yōu)呢？
三層需求循序漸進(jìn)
新婚夫婦通常想對家庭的保障有個(gè)整體的規劃，而眼下保險公司也喜歡針對家庭的整體情況為保戶(hù)推薦套餐，動(dòng)輒保費就會(huì )成千上萬(wàn)元。但一般新婚家庭的收入還是比較拮據，而且需要開(kāi)支的項目比較多，投保要注意量力而行，以免讓太多的保險消費攪亂家庭整體的財務(wù)規劃。
專(zhuān)家建議，新婚家庭投保尤其要注意選擇保險應從滿(mǎn)足最急迫的保障需求開(kāi)始，同時(shí)，在滿(mǎn)足各個(gè)層次的保障需求時(shí)，宜選低保費高保障產(chǎn)品，純保障型保險應先于儲蓄、分紅型。
一般來(lái)說(shuō)，保險需求大致可分為三個(gè)層次。
很多人為結婚花光了存款，甚至還背上了長(cháng)期貸款的“包袱”，夫妻雙方的經(jīng)濟責任會(huì )比單身時(shí)有所增加，而且抗風(fēng)險的能力很低。因此，應首先考慮到夫妻雙方中有一方尤其是作為經(jīng)濟支柱的一方，身故或喪失工作能力不能再提供家庭收入來(lái)源時(shí)，家庭生活如何維持原有生活水準。意外險和人壽保險可以滿(mǎn)足此保障需求，而考慮到低保費高保障的原則，在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，應是意外險先于人壽保險，定期人壽保險先于終身人壽保險。
其次，新婚夫婦應防范健康和意外造成的大量醫治費用損失，考慮健康險產(chǎn)品，而在需求健康保障時(shí)，應是低保費的住院醫療保障先于重疾醫療保障。
此外，在已購買(mǎi)上述基本保險的基礎上可添加一部分養老等保險，理財與保障同步。
投保原則 “雙十原則”投意外險壽險
在構建第一重保障，購買(mǎi)意外險和人壽保險時(shí)，保額要足夠的同時(shí)量入為出最重要。新婚夫婦可考慮采取“雙十原則”來(lái)做一個(gè)最基本的規劃。
專(zhuān)家通常建議，意外險及人壽保險的保額之和應是個(gè)人年收入的5~10倍左右。這是為了在個(gè)人喪失工作能力的時(shí)候，家庭依然能夠保證在5~10年內維持原有的生活水準不變。而年繳保費應控制在工資、獎金等家庭年收入的10%~15%。
如，新婚的楊先生年收入10萬(wàn)元左右，太太年收入5萬(wàn)元左右。根據這個(gè)粗略的收入情況，楊太太和先生的意外險及人壽保險的保額總和分別適合在50萬(wàn)元左右(5萬(wàn)元×10倍)和100萬(wàn)元(100萬(wàn)元×10倍)左右。
從保費的總預算來(lái)看，包括意外保險和人壽保險，楊太太和丈夫的年保費分別以在5000元左右(5萬(wàn)元×10%)和10000元左右(10萬(wàn)元×10%)為宜。
特別需要注意的是，很多新人通過(guò)銀行按揭購買(mǎi)新房，這類(lèi)新人壽險保額應至少覆蓋貸款金額。
按有無(wú)社保選擇不同健康險
目前，市面上的健康險產(chǎn)品主要包括重大疾病保險、住院報銷(xiāo)型醫療保險和住院津貼型醫療保險3種。
重大疾病保險對每個(gè)家庭都很重要。人一生中患重大疾病的概率是比較大的，它對個(gè)人財務(wù)穩定性的影響也比較大。一旦患重病，醫療費少則上萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元，造成家庭負擔沉重。
重疾險多是一次性給付。如投保了保額10萬(wàn)元的重疾險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就一次性給付 10 萬(wàn)元。據最近統計，重大疾病的治療費用少則 7～8 萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此，重疾險的保額10 萬(wàn)~ 20 萬(wàn)元比較適合。
對于收入有限的新婚家庭來(lái)說(shuō)，住院報銷(xiāo)型醫療保險和住院津貼型醫療保險可能更實(shí)在。報銷(xiāo)型醫療險是保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在治療中所有費用單據上的總額來(lái)進(jìn)行賠付，花多少報多少，如果有一部分已經(jīng)通過(guò)醫�；蛘吖ぷ鲉挝粓箐N(xiāo)，那保險公司就只補差額。
津貼型醫療險則與實(shí)際的醫療費用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)不需要提供發(fā)票，保險公司按照合同規定的補貼標準進(jìn)行賠付。如投保時(shí)選擇的每日住院給付是100元，那么，住院一天，無(wú)論有無(wú)花費都可獲津貼100元。
相對于重疾險，住院醫療保險保費較低，如1天100元津貼，30歲投保人的年保費也就兩三百元。而確定住院醫療保險的保險金額則要參考以往的病史、年齡、家族病史等情況。
綜合來(lái)看，新婚夫婦在健康險方面比較理想的險種搭配是，有社會(huì )醫療保障的人選擇：重大疾病保險＋住院津貼保險，每天幾十元至上百元的補貼，可在一定程度上彌補患病后的誤工費、營(yíng)養費、護理費等無(wú)法報銷(xiāo)的開(kāi)支；而沒(méi)有社會(huì )醫療保障的人就選擇：重大疾病險＋住院報銷(xiāo)保險。(記者：吳倩）
