劉先生今年40歲，是某公司高級行政主管，每月收入約12000元，家庭日常生活開(kāi)支每月約3000元。從今年開(kāi)始，劉先生覺(jué)得自己工作意愿不強，想提前退休，并希望能在現有的資產(chǎn)配置中，進(jìn)行一些適當的投資，并實(shí)現資產(chǎn)增值。
理財分析
目前，劉先生的銀行存款有20萬(wàn)元，有一套價(jià)值65萬(wàn)元的商品房，商業(yè)貸款17萬(wàn)元，還款期10年，每月需支付約2000元的房貸本利。他的個(gè)人資產(chǎn)負債表為：現金資產(chǎn)20萬(wàn)元，長(cháng)期負債17萬(wàn)元，房產(chǎn)價(jià)值65萬(wàn)元�？鄢搨�，劉先生的凈資產(chǎn)共計68萬(wàn)元。
從劉先生的收支狀況來(lái)看，他每月支出(包括日常生活開(kāi)支和房貸還款)約為5000元，按通貨膨脹率平均每年3%來(lái)計算，未來(lái)約40年的生活費用需要大約463萬(wàn)元，折算成現值約為137萬(wàn)元。劉先生的現有資產(chǎn)與這個(gè)需要之間還有69萬(wàn)元的差距，這表示他還不能實(shí)現財務(wù)自由。如果過(guò)早提前退休的話(huà)，劉先生雖然擺脫了工作的壓力，但必須面對生活的壓力。
與此同時(shí)，劉先生對資金利用很不科學(xué)，大量的低息存款在銀行被通脹侵蝕，另一方面卻要支付高息的房貸。因此，劉先生應當繼續努力工作賺取薪水的同時(shí)，還必須善于利用理財工具。
理財方案
廣發(fā)基金理財師為劉先生提供了兩條理財建議。首先，充分有效地利用閑置資金。
劉先生其實(shí)有大量的閑置資金，即在銀行的存款20萬(wàn)元。有效的利用途徑一種是投資，例如投資基金，上證指數在過(guò)去17年里平均年增長(cháng)率約為26%，投資基金可以帶來(lái)可觀(guān)的收益，用這種方法即使收益僅達到上證指數的一半，這20萬(wàn)元將增值至67.8萬(wàn)元。另一種保守的方案是用于歸還房貸，目前國內房貸利率大約為7%，而銀行活期存款利率只有0.81%，還貸后相當于這筆資金的無(wú)風(fēng)險年收益率達6%，10年后本利約為36萬(wàn)元。
其次，有效地管理未來(lái)現金流。人們往往重視現有資產(chǎn)的管理，而忽視了未來(lái)的資產(chǎn)管理，其實(shí)這是一個(gè)很大的誤區。以劉先生為例，他在未來(lái)沒(méi)有大的變故的情況下，每月大約有7000元的節余，這是一筆很可觀(guān)的財富。管理未來(lái)現金流的最有效工具之一是進(jìn)行基金定投。若劉先生可以每月定投5000元，按照定投上證指數16年平均年收益率8.46%，10年后可積累約94萬(wàn)元。
也就是說(shuō)，劉先生只要善于利用好現有資產(chǎn)和閑置資產(chǎn)進(jìn)行理財，10年后就可以實(shí)現財務(wù)自由，在不降低生活標準的情況下早日退休。由此可見(jiàn)，進(jìn)行一次性基金投資和基金定投相組合，可以使理財插上翅膀，早日實(shí)現未來(lái)人生規劃。(記者 胡芳）
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