發(fā)表評論 【讀者來(lái)信】
理財師您好！
我今年30歲，在一家公司做文員，工作相對穩定，月收入2500元左右，單位社保齊全，此外村里每年還有一定的分紅，以前每人每年能分得1萬(wàn)元左右，今年每人分了20萬(wàn)元左右，預計以后幾年分紅數額都不會(huì )低于這個(gè)數。老公現年33歲，在一家外企工作，月收入8000~10000元，單位福利較好。有一個(gè)半歲多的小孩，已買(mǎi)了醫療保險，還買(mǎi)了獨生子女險，另外為小孩買(mǎi)了一份附加意外險，保額為5萬(wàn)元，我們現有20萬(wàn)元一年期定存，另有兩套房產(chǎn)，一套130平方米左右，價(jià)值50萬(wàn)元，供自住，另一套也是130平方米左右，價(jià)值35萬(wàn)元。去年買(mǎi)了一輛小車(chē)，價(jià)值13萬(wàn)元左右，已全部付清，一年下來(lái)養車(chē)費約2萬(wàn)元，加小孩奶粉費每個(gè)月家庭開(kāi)銷(xiāo)5000元左右。
現在考慮為小孩買(mǎi)一份少兒年金分紅險，主要是用作投資，年交保費7500元，保額5萬(wàn)元，一直交20年，請問(wèn)理財師，有沒(méi)有購買(mǎi)這份保險的必要？我是否還該為自己買(mǎi)一份重疾險？（順德市民羅小姐）
【理財師回復】（農行南海支行金融理財師楊�。�
一、家庭情況分析：該家庭正處于家庭成長(cháng)期，夫婦單位福利較好收入穩定，有房有車(chē)無(wú)負債。
二、理財目標分析：
1.買(mǎi)少兒分紅險不一定理想。
買(mǎi)保險應該以保障為主，該款保險的保障為3倍的意外險及10萬(wàn)元的重疾險。但從保險需求看，家庭最需要購買(mǎi)意外險的應該是作為主要收入來(lái)源的父母，并且家庭已為小孩購買(mǎi)了醫療險，而且兩夫婦單位也有相應的報銷(xiāo)，保障已經(jīng)足夠。如果目的是為了投資升值，該產(chǎn)品收益較低，過(guò)往同類(lèi)型的分紅險平均年化收益為2%～5%左右，買(mǎi)少兒分紅險并不一定是理想的選擇。
2.購買(mǎi)保險應首先考慮作為家庭收入主要來(lái)源的父母若發(fā)生意外，是否會(huì )影響整個(gè)家庭生活水平。
假設通脹率為4%，按照家庭目前的生活水平測算出的家庭生活支出的現值約為138萬(wàn)元。資料顯示夫婦二人除穩定的工作收入外另有生息資產(chǎn)20萬(wàn)元，村每年分紅20萬(wàn)元，并且無(wú)任何負債。假設工資增長(cháng)率為3%，由于先生的收入高于太太，先生的保險缺口約為50萬(wàn)元。
三、理財建議：
1.小孩投資建議：
考慮到為小孩做投資，涉及的時(shí)間較長(cháng)，建議以基金定期定額投資為主的投資方式，基金定投可以平攤投資成本，規避市場(chǎng)風(fēng)險。假設長(cháng)期投資年回報為10%，每個(gè)月投資625元(7500元/12)，當孩子20歲時(shí)便可為他積蓄到47.5萬(wàn)元。
2.夫婦保險建議：
建議首先為先生購買(mǎi)一份50萬(wàn)元的定期壽險與100萬(wàn)元的意外險，每年保費支出大概在3000元左右。至于重疾險，應留意保險條款中關(guān)于重疾的承保范圍，在保費支出可承受的范圍內可以適當考慮。
(上官建慶 陸偉鏘）
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