發(fā)表評論 從月中開(kāi)始，要還房貸的人逐漸增加。央行去年多次加息，最近一次加息出了“奇招”——用一種階梯的方式加息，不同期限的定期存款加息幅度不同，從期限短到期限長(cháng)的加息幅度依次遞減。貸款利息的增加也采取了不同的幅度，活期利息干脆降到了半年前的利率水平，于是有人用21個(gè)字概括此次加息的特點(diǎn)是：“活期回到半年前，短期定存加息多，長(cháng)期房貸沒(méi)增息”。
而今年初央行對從緊貨幣政策的定調，使人們對上半年加息仍有預期。利率政策的變化勢必影響到居民理財方式的變化。
定存不忙轉存想拆分
最近的一次加息開(kāi)始執行后，記者在本市多家銀行不同地區的網(wǎng)點(diǎn)看到，以往加息后排長(cháng)隊辦理定期存款轉存的并不多見(jiàn)。一家銀行零售業(yè)務(wù)部負責人士解釋說(shuō)，目前在部分銀行，一年期以上存款在銀行資金頭寸的比例越來(lái)越小。此次活期存款利率下降至半年前的水平，不少市民開(kāi)始考慮將賬戶(hù)里一時(shí)用不著(zhù)的活期存款轉換成短期的定期。
廣發(fā)銀行北京分行理財師曹廣建議，愿意將閑錢(qián)存定期的市民如果對央行繼續加息仍有預期，或者近期有投資計劃，就可以考慮把長(cháng)期的存款往短拆一下，比如，存期一年的可拆成兩個(gè)半年，或者4個(gè)3個(gè)月，因為此次3個(gè)月定存利息增加了0.45個(gè)百分點(diǎn)，而1年期只加了0.27個(gè)百分點(diǎn)，年化的息差越來(lái)越小，加息后1萬(wàn)元一年的定期存款扣除利息稅后的利息是393.30元，比加息前增加了25.65元。3個(gè)月和半年期的定期存款，1萬(wàn)元存款扣除利息稅后較加息前分別增加了10.69元和17.10元。
“3個(gè)月定存的流動(dòng)性遠遠高于1年期的定存，可滿(mǎn)足投資者保持資金靈活性和應變的需要�！辈軓V說(shuō)。
短期理財成熱門(mén)
銀行人士告訴記者，由于加息的預期，選擇短期理財產(chǎn)品的人有所增加，其中低風(fēng)險的貨幣和債券型基金相對較受歡迎。在開(kāi)發(fā)區一家工行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理告訴記者，最近一次加息后，來(lái)銀行咨詢(xún)短期限的理財產(chǎn)品的人最多。據記者了解，有銀行目前推出了“新股只只打”和投資于銀行票據的“銀票通”等理財產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)針對短期理財的客戶(hù)需要，有銀行的新股產(chǎn)品僅限于打一只特定新股，理財全程期限僅不到1個(gè)月。
深圳發(fā)展銀行北京分行私人理財部王霞告訴記者，對于理財產(chǎn)品，每個(gè)人的需求不一樣，需要區別對待。最近一次加息主要目的是收緊流動(dòng)性。比如前一陣熱打新股，有的人就把存款搬出來(lái)，放在活期賬戶(hù)里，打新股時(shí)再調到證券賬戶(hù)里。而活期存款利息一降，打新股資金在流動(dòng)狀態(tài)中的收益下降，投資者時(shí)間成本提高。另外，在投資時(shí)，還需注意期限、預期收益和客戶(hù)能不能提前中止的規定。有的理財產(chǎn)品期限雖然短，但如果客戶(hù)不能提前贖回，相當于流動(dòng)性也受到了限制。
提前還貸有猶豫
最近一次加息，1年期貸款利息的增幅最大，而5年期以上貸款利息未增加。對于貸款期限多在10年、20年的貸款買(mǎi)房者，相當于此次加息沒(méi)有影響。由于此前央行已經(jīng)加息5次，大多數貸款者從今年1月1日起要一次消化5次加息。于是有人選擇利用手中年終獎的寬裕資金提前還貸。不過(guò)，也有一些貸款買(mǎi)房者對提前還貸猶豫起來(lái)，因為當下的形勢是還款容易再借難。
招商銀行北京分行零售業(yè)銀行部經(jīng)理焦炎接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，客戶(hù)提前還貸需要考慮自身的需要。因為加息也好，對第二套房貸款嚴格限定也好，都是為了限制投機性貸款購房，減少銀行風(fēng)險。此類(lèi)客戶(hù)如果要降低成本應該提前還貸。普通的客戶(hù)如果有收益高于貸款利率的投資渠道，可以不用提前還款。但投資要做合理的資金配置，同時(shí)要兼顧投資的流動(dòng)性。
另有銀行人士提醒，已經(jīng)貸款并還款時(shí)間超過(guò)貸款期限一半以上的貸款者，比如貸款10年已經(jīng)還了5年以上的可以不用著(zhù)急提前還款。因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時(shí)通過(guò)提前還貸達到節省利息的作用不大。(記者 耿彩琴）
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