發(fā)表評論 中新網(wǎng)4月11日電 中國銀監會(huì )今日在其官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，從細化政策和部署檢查兩方面進(jìn)一步加強對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的監管。
《通知》明確規定：商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱(chēng)謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語(yǔ)言。
商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預測和無(wú)定價(jià)依據的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應根據理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶(hù)群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設置適當的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額，理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)。
銀監會(huì )還在《通知》中要求各商業(yè)銀行于近期開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)自查，部署各銀監會(huì )派出機構采取暗訪(fǎng)的形式對轄內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行調查。對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現或者自查后未改正的問(wèn)題，銀監會(huì )將根據相關(guān)法規做出處理。
通知全文如下：
中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知
銀監辦發(fā)[2008]47號
各銀監局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
為規范和促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國銀監會(huì )于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《指引》)。近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)規模不斷擴大，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng )新，但與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行未有效加強理財業(yè)務(wù)的管理，少數商業(yè)銀行未按照《辦法》和《指引》的有關(guān)規定和要求開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，出現了產(chǎn)品設計管理機制不健全，客戶(hù)評估流于形式，風(fēng)險揭示不到位，信息披露不充分，理財業(yè)務(wù)人員誤導銷(xiāo)售和投訴處理機制不完善等問(wèn)題。為進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財市場(chǎng)秩序，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展，現就有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設計管理機制。
商業(yè)銀行應本著(zhù)符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力的原則，按照《辦法》第二十四條關(guān)于保證收益類(lèi)產(chǎn)品設計、《辦法》第三十八條和《指引》第五十八條關(guān)于產(chǎn)品研發(fā)設計工作流程、《辦法》第三十九條關(guān)于成本與收益測算、《指引》第三十四條關(guān)于起點(diǎn)金額設置、《指引》第五十九條關(guān)于編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報告的規定，根據客戶(hù)分層和目標客戶(hù)群的需求，審慎、合規地開(kāi)發(fā)設計理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱(chēng)謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語(yǔ)言。
商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預測和無(wú)定價(jià)依據的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應根據理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶(hù)群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設置適當的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額，理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)。
商業(yè)銀行開(kāi)展綜合理財服務(wù)時(shí)，應通過(guò)自主設計開(kāi)發(fā)理財產(chǎn)品，代理客戶(hù)進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷(xiāo)境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產(chǎn)品。
二、建立客戶(hù)評估機制，切實(shí)做好客戶(hù)評估工作。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第三十七條和《指引》第二十二條、第二十三條、第二十四條關(guān)于客戶(hù)評估方式，《指引》第二十六條、第二十七條關(guān)于客戶(hù)評估報告審核，以及《指引》第二十八條關(guān)于更新客戶(hù)評估的規定，切實(shí)做好客戶(hù)評估工作。
商業(yè)銀行在向客戶(hù)銷(xiāo)售理財產(chǎn)品前，應按照“了解你的客戶(hù)”原則，充分了解客戶(hù)的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預期等情況，建立客戶(hù)資料檔案；同時(shí)，應建立客戶(hù)評估機制，針對不同的理財產(chǎn)品設計專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品適合度評估書(shū)，對客戶(hù)的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶(hù)對評估結果進(jìn)行簽字確認。對于與股票相關(guān)或結構較為復雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷(xiāo)售。
商業(yè)銀行對理財客戶(hù)進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)等手段進(jìn)行客戶(hù)產(chǎn)品適合度評估。
三、規范產(chǎn)品宣傳材料，加強產(chǎn)品宣傳與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的合規性管理。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第四十條和《指引》第二十九條、第五十七條關(guān)于宣傳資料和風(fēng)險揭示的規定，合規宣傳和營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品，加強風(fēng)險揭示。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結果，對于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jì)的描述或未來(lái)業(yè)績(jì)的預測，應指明所引用的期間和信息的來(lái)源，并提示以往業(yè)績(jì)和未來(lái)業(yè)績(jì)的預測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jì)的可靠依據，不得將以往業(yè)績(jì)和未來(lái)業(yè)績(jì)的預測作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內容。
四、充分履行銀行責任，切實(shí)做好信息披露。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十八條、第二十九條、第三十條關(guān)于銀行向客戶(hù)提供理財產(chǎn)品賬單、市場(chǎng)表現情況報告、收益情況報告，以及第四十條關(guān)于銀行向客戶(hù)提供收益測算依據的規定，做好信息披露，充分保障客戶(hù)金融信息知情權。
商業(yè)銀行應按照《辦法》的要求，定期向客戶(hù)提供理財
產(chǎn)品賬單(產(chǎn)品存續期不足一個(gè)月的除外)，與客戶(hù)另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應不低于《辦法》的要求。
商業(yè)銀行在與客戶(hù)簽訂合同時(shí)，應明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò )和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過(guò)程中雙方的責任，確�？蛻�(hù)及時(shí)獲取信息，避免導致客戶(hù)因未及時(shí)獲知信息而錯過(guò)資金使用和再投資的機會(huì )。
商業(yè)銀行在未與客戶(hù)約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶(hù)已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶(hù)進(jìn)行了信息披露。
五、建立客戶(hù)投訴處理機制，妥善處理客戶(hù)投訴。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第三十一條規定，制定客戶(hù)投訴處理制度，接受并及時(shí)處理客戶(hù)投訴。
商業(yè)銀行應建立全面、透明、方便和快捷的客戶(hù)投訴處理機制�？蛻�(hù)投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。
商業(yè)銀行應為客戶(hù)提供合理的投訴途徑，確�？蛻�(hù)了解投訴的途徑、方法及程序，采用統一的標準，公平和公正地處理投訴。
商業(yè)銀行應配備足夠的資源，確�？蛻�(hù)投訴處理機制有效執行。
六、嚴格理財業(yè)務(wù)人員管理，提高理財從業(yè)人員素質(zhì)。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員培訓和第五十六條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區分理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的規定，加強理財業(yè)務(wù)人員的管理。
商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持
續專(zhuān)業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問(wèn)責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
七、各銀行業(yè)金融機構接到《通知》后，應立即根據《辦法》、《指引》和本通知的有關(guān)要求，開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)自查，限期改正自查出的問(wèn)題，并于2008年5月30日前將自查和整改情況報告報送中國銀監會(huì )業(yè)務(wù)創(chuàng )新監管協(xié)作部，并抄報銀監會(huì )相關(guān)監管部門(mén)和銀監會(huì )屬地監管派出機構。
八、各銀監局接到本通知后，應立即組織開(kāi)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)暗訪(fǎng)，按照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)暗訪(fǎng)調查清單(見(jiàn)附件)的內容對轄區商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開(kāi)展調查，于2008年4月30日前將調查報告報送中國銀監會(huì )業(yè)務(wù)創(chuàng )新監管協(xié)作部。
九、銀監會(huì )將于近期對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展專(zhuān)項檢查或抽查，對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現或者自查后未改正的問(wèn)題，將根據《辦法》第六十四條的有關(guān)規定暫停商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，或責令商業(yè)銀行調整個(gè)人理財業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)負責人。
請各銀監局將此通知轉發(fā)至轄內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機構。
二〇〇八年四月三日
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