當個(gè)人對自己的財務(wù)狀況有了清晰的了解，又確立了自己的理財目標，做到“知己”之后，還需要熟悉理財產(chǎn)品等外部因素，做到“知彼”�！爸酥骸辈拍苤贫ㄒ粋�(gè)相對合理的規劃。
購房：拒絕做房奴
購房可能影響家庭生活水準長(cháng)達10～30年，若不事先合理規劃，很可能變成為房所累的“房奴”。購房要配合負擔能力，在一生中可隨生涯階段的改變而換房，這就是“房涯規劃”。成家前或新婚夫婦的首次購房，以一居、二居小戶(hù)型的房子為主。使用5～10年便可考慮換購三居的房子。在中年若有能力，可考慮以居住品質(zhì)與較好環(huán)境的三居或四居以上住宅購買(mǎi)。到退休后子女已遷出，可換購小戶(hù)型并兼顧醫療、休閑等的公寓，釋出部分資金供退休以后生活需求。
保險：不同階段選擇各異
平安保險謝萍認為，人生每個(gè)階段因家庭經(jīng)濟狀況的改變，保險需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩定，主要風(fēng)險來(lái)自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外。結婚后身負家庭重擔者，應該考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險，所以這一時(shí)期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。為人父母后，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。退休后的養老期，收入減少或根本沒(méi)有收入，因此應該在青、中年期即為自己計劃一筆支付老年生活的基金。通�？蓪⑷晁玫�5%到10%作為保費的預算，保費分配則應多考慮家庭主要經(jīng)濟支柱的保險需求。
教育：教育儲蓄有優(yōu)勢
對普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，小孩的教育支出占據了比較重要的一部分。理財專(zhuān)家建議教育規劃首選教育儲蓄，教育儲蓄較其他儲種有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息稅。
增值：考驗風(fēng)險承受力
如果說(shuō)儲蓄、保險等主要是保證你維持目前的生活水平，那么預期收益更高的基金、股票等則能使你的財富增值，提升你的生活水平。雖然這類(lèi)投資品種收益高，但其風(fēng)險也相對較高。理財師建議在選擇時(shí)根據自己的經(jīng)濟能力及風(fēng)險承受能力來(lái)確定。按照風(fēng)險程度由低到高，這些產(chǎn)品包括國債、銀行理財產(chǎn)品、基金、股票等。理財師蔡潼建議投資者做一些“功課”了解其特性。
(文章來(lái)源：成都日報，作者：李龍�。�
