中新網(wǎng)12月6日電 《青年報》記者5日獲悉，工商銀行發(fā)布了最新的電子銀行章程，并規定上述章程將于明年1月1日開(kāi)始實(shí)施。業(yè)內人士分析認為，這一新規依然存在一些有待改進(jìn)的地方，比如客戶(hù)將不得不承擔更多的賬戶(hù)安全防范責任，又如消費者維權時(shí)最關(guān)鍵的舉證責任等也沒(méi)有明顯的改進(jìn)。
據了解，新發(fā)布的工商銀行電子銀行章程第十二條規定，“客戶(hù)使用電子銀行應注意防范風(fēng)險，風(fēng)險包括但不限于以下情況。比如，電子銀行登入密碼、支付密碼或登入ID等重要信息被他人猜出、偷窺，或利用木馬病毒、假網(wǎng)站、假短信、假電話(huà)等手段獲取，可能導致客戶(hù)賬戶(hù)信息泄漏、資金被盜、被他人進(jìn)行惡意操作等情況�！�
報道指出，這一規定對于5類(lèi)風(fēng)險及以外的風(fēng)險，所造成的客戶(hù)賬戶(hù)資金損失進(jìn)行了較為詳細的說(shuō)明。比如，“電子銀行口令卡丟失或被他人以偷窺、拍照、復印等方式獲取卡片字符內容，且登入密碼同時(shí)被盜取，可能造成賬戶(hù)資金被盜等情況�！睂τ诳蛻�(hù)證書(shū)介質(zhì)也規定稱(chēng)，“客戶(hù)證書(shū)介質(zhì)被他人盜取或在未經(jīng)允許的情況下被他人使用，且證書(shū)密碼同時(shí)被竊取，可能造成賬戶(hù)資金被盜等情況�！贝送膺�對客戶(hù)的手機被他人盜取以及辦理電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)重要資料泄漏等進(jìn)行了規定。
報道同時(shí)指出，與此對應的是，該章程第十四條對于銀行的責任進(jìn)行了界定。稱(chēng)，“因中國工商銀行電子銀行系統存在安全隱患被不法分子攻破、系統故障、內部人員違規操作或法律規定銀行負有責任的其他原因所造成的客戶(hù)賬戶(hù)資金損失由銀行承擔責任”。
對于上述規定，匯業(yè)律師事務(wù)所律師吳冬分析表示，“這一合同屬于格式合同，按照中國的《合同法》規定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無(wú)效。在上述章程的規定中，對于電子銀行的風(fēng)險問(wèn)題，銀行加重了客戶(hù)自己承擔的責任，不僅要求客戶(hù)使用電子銀行應注意防范5類(lèi)風(fēng)險，而且還需要防范5類(lèi)以外的所有風(fēng)險。這樣的規定對于普通消費者而言，顯然是難以實(shí)現的，有失公平性�！�
據了解，近幾年來(lái)中國的電子銀行頻頻遭遇安全風(fēng)波，不少客戶(hù)的賬戶(hù)資金被盜。在消費者為自己維權的歷程中，最難解決的問(wèn)題、最需要解決的問(wèn)題就是舉證責任的問(wèn)題。但是這一關(guān)鍵問(wèn)題，在上述章程中也沒(méi)有得到詳細的說(shuō)明。
“按照目前的舉證責任，是要求個(gè)人消費者舉證，證明自己資金的損失是由于銀行系統存在安全隱患造成的。這是非常困難的。首先個(gè)人客戶(hù)一般是技術(shù)外行人士，同時(shí)報案時(shí)當地的基層警署，對于這類(lèi)新技術(shù)也不太了解，很難發(fā)現什么有力的證據�！眳嵌治稣f(shuō)，“事實(shí)上，這類(lèi)糾紛中的舉證責任，應該由銀行來(lái)承擔。銀行可以舉證，來(lái)證明黑客不可能攻破銀行的系統，同時(shí)證明是由于客戶(hù)自己的過(guò)錯，造成了賬戶(hù)損失�！�
對此，業(yè)內人士提醒說(shuō)，“在目前電子銀行安全責任劃分存在分歧的狀況下，消費者除了通過(guò)打官司這類(lèi)維權舉措外，還可以同時(shí)求助國家級第三方安全認證機構中國金融認證中心(CFCA)，通過(guò)使用其數字證書(shū)保障網(wǎng)絡(luò )安全。不久前，CFCA對外承諾，如果由其提供的數字證書(shū)由于加密機制被破解使用戶(hù)遭受損失，用戶(hù)可向其索賠，金額可達2萬(wàn)-80萬(wàn)元�！�(王原 趙縝言 趙士勇)
