三、理財分析
1、收入較高，沒(méi)有負債許先生家庭目前的資產(chǎn)總計為80萬(wàn)元。假設許先生4年后內退，收入減少，但由于仍被公司聘為顧問(wèn)，假定年收入為12萬(wàn)元左右，夫妻的合計年收入為16.2萬(wàn)元，估計這種收入狀況可持續至60歲左右，5年后許先生正式離開(kāi)單位，開(kāi)始與太太過(guò)清閑的生活，理財計劃將應有適當的調整。
2、投資謹慎，略有保險由于目前許先生的工作較忙，投資也較為謹慎�，F有25萬(wàn)元定期存款，家庭年保費支出為1萬(wàn)元，每年的旅游費用建議可縮減為3萬(wàn)元，按實(shí)際狀況也可達到不降低生活質(zhì)量的要求。
3、關(guān)愛(ài)子女，投資計劃估計許先生要在2年后為女兒準備到英國留學(xué)的費用為一次性32.88萬(wàn)元，考慮到今后的養老大多來(lái)源于房產(chǎn)投資收益，而2年后現金結余較豐厚，建議購買(mǎi)回報較高、地段不錯的商業(yè)鋪面80萬(wàn)元。如何籌集資金為今后的養老早做打算，是許先生考慮最多的問(wèn)題。
4、換車(chē)計劃為不降低許先生的生活質(zhì)量，建議在5年后換購一輛價(jià)值15萬(wàn)元左右的轎車(chē)，估計5年后舊車(chē)價(jià)值約3萬(wàn)元。
四、合理利用信貸資金
許先生有著(zhù)較為明確的理財目標，根據目前家庭的收入情況，2年后應有結余46.88萬(wàn)元。我們認為，要達到預期目標，在考慮收益與通貨膨漲平衡的前提下，應通過(guò)銀行信貸資金的合理利用加以實(shí)現。
我們的建議是：1、將許先生目前的定期存款25萬(wàn)元，作為2年后購房款的一部份(10萬(wàn)元)和購車(chē)(15萬(wàn)元)的儲備。
2、保證目前年支出收入比例不變。
3、目前夫妻雙方正是處于事業(yè)減退期，預計未來(lái)第5年開(kāi)始至第10年，工資收入(抵除通貨膨脹等因素)減少后平均保持在目前收入50%的水平。估計60歲以后將只有退休金每月5000元左右，許先生和太太的年收入為10.2萬(wàn)元。
4、預算2年后，許先生家庭資金的總需求量為110萬(wàn)元，且家庭無(wú)任何負債，因為許先生有購房投資的愿望，建議購房時(shí)采取銀行7成15年按揭，就只需現金24萬(wàn)元。購房后用于出租，月收入最低為4000元，用于還貸應該還有結余100元左右。余下32.88萬(wàn)元用于女兒留學(xué)基金。
5、許先生的黃金飾品用于保值、增值，雖然已經(jīng)考慮收益率與通貨膨脹相等，但針對黃金市場(chǎng)增值較大，5年后估計價(jià)值為10萬(wàn)元，可用于女兒成家之用。
6、5年以后實(shí)現換車(chē)計劃，保持較高的生活水平和質(zhì)量。建議將2年后的定期節余15萬(wàn)元作為購車(chē)款，
7、由于年齡的增長(cháng)，建議許先生在55歲后可以減少年度外出旅游支出為每年2萬(wàn)元。從第6年到第20年，許先生家庭基本沒(méi)有大的支出。
許先生在55歲前現金結余為52.88萬(wàn)元，而55歲至60歲家庭正常結余為62.35萬(wàn)元�？紤]到收入的降低，女兒成家，建議55歲以后家庭年開(kāi)支應有合理的調整，基本生活開(kāi)銷(xiāo)和衣、食、行以及娛樂(lè )減為4000元，醫療費增加為1500元，不影響正常的結余。加上53至60歲的每月租金用于還貸后的結余8400元，再加上前4年的結余，共計119.07萬(wàn)元。
(文章來(lái)源：上海金融報，作者：楊飛）
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