今天，對于中國銀行來(lái)說(shuō)絕對是一個(gè)值得慶幸的日子。因為該行在北京、上海兩地的私人銀行部正式對外營(yíng)業(yè)了。
記者了解到，中行還將在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎上，擇機建立國內首家真正的私人銀行。
私人銀行到底為何物？其業(yè)務(wù)與一般的銀行業(yè)務(wù)有何區別？為此，記者專(zhuān)訪(fǎng)了中行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理岳毅。
頂尖級富人銀行
“私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段�！痹酪阋徽Z(yǔ)向記者道破了玄機。它的門(mén)檻非常高，必須是在中行擁有100萬(wàn)美元以上金融資產(chǎn)的個(gè)人客戶(hù)。一大批富裕人士急需打理好自己的財富，需要一對一的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)來(lái)提供決策所需要的獨立見(jiàn)解，即專(zhuān)屬的財富管理解決方案。
一般而言，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)分為三個(gè)階段，即個(gè)人理財業(yè)務(wù)、財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，目前國內商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段。
從概念上來(lái)說(shuō)，私人銀行與財富管理有5大區別：準入標準不一樣，要遠高于財富管理，以中行為例，私人銀行的準入標準是100萬(wàn)美元，而財富管理只有50萬(wàn)元人民幣；負責理財業(yè)務(wù)的人員不一樣，從事財富管理工作的人員是理財經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；產(chǎn)品服務(wù)不一樣，私人銀行對一個(gè)人就可能定制一個(gè)產(chǎn)品，而財富管理至少是對一類(lèi)人；服務(wù)渠道不一樣，私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個(gè)個(gè)單獨的房間；提供的服務(wù)不一樣，私人銀行所提供的是“1+1”的服務(wù)，即一個(gè)私人銀行+投資顧問(wèn)，而財富管理則是由理財經(jīng)理提供一對一服務(wù)。
更重要的是，私人銀行所涵蓋的服務(wù)內容與現有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)有著(zhù)本質(zhì)的區別。首先，它擁有高素質(zhì)專(zhuān)屬私人銀行家及投資顧問(wèn)專(zhuān)家，了解客戶(hù)的目標、迫切需求、風(fēng)險的接受程度，進(jìn)而根據客戶(hù)風(fēng)險承受度與金融需求，為客戶(hù)制定專(zhuān)屬的財富管理解決方案，并度身定做世界級創(chuàng )新投資產(chǎn)品。
“眼下我們共提供了12款產(chǎn)品，既包括大家熟知的新股申購信托計劃、資產(chǎn)管理計劃，外幣結構性理財產(chǎn)品，還包括現在市場(chǎng)上不多見(jiàn)的金融股權投資計劃、貴賓個(gè)人綜合融資額度產(chǎn)品等�！痹酪闾龟�，在同等風(fēng)險條件下，中行私人銀行的產(chǎn)品有更好的收益率；同等收益率下，其產(chǎn)品又有更優(yōu)惠的費率。
私人銀行還能提供諸如專(zhuān)業(yè)的世代規劃，教育、稅務(wù)規劃和房地產(chǎn)規劃；專(zhuān)業(yè)的法律咨詢(xún)等綜合服務(wù)。
提及私人銀行的盈利問(wèn)題，岳毅說(shuō)，根據國際上通行的規則，其盈利是以私人銀行所托管的資產(chǎn)來(lái)核算，占比為1%，匯豐銀行已經(jīng)把私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻度提升到25%。當前在國內擁有100萬(wàn)美元金融資產(chǎn)的有32萬(wàn)人，在中行現有的1.2億個(gè)人客戶(hù)中，擁有50萬(wàn)元以上的就有70多萬(wàn)人，而且其每年都以20%-30%的速度在遞增。因此，私人銀行在國內有著(zhù)很大的增長(cháng)空間，其對銀行利潤貢獻度會(huì )逐年上升。
最好的路徑
對于處在個(gè)人理財業(yè)務(wù)與財富管理階段的眾多中資銀行而言，該選擇哪種路徑建立私人銀行呢？
岳毅認為，國內商業(yè)銀行建立私人銀行的最好路徑是與戰略投資者合作，“因為只有戰略投資者才能真心實(shí)意地幫助你，甚至傾囊而出，毫無(wú)保留”。一些國際先進(jìn)商業(yè)銀行已經(jīng)有300年左右從事私人銀行的經(jīng)驗，而國內銀行卻是從零開(kāi)始。
“中資銀行在私人銀行方面經(jīng)驗不足，其品牌是否能夠吸引最有錢(qián)的人來(lái)辦業(yè)務(wù)還要打一個(gè)很大的問(wèn)號，所以搞合資是一種最好的方式�！痹酪闳缡钦f(shuō)，以中行為例，蘇格蘭皇家銀行不但負責該行私人銀行的招聘培訓、薪酬等級確定、組織架構、運營(yíng)模式等各項事宜，而且，承諾不在國內建分行，主要做批發(fā)業(yè)務(wù)，不做私人銀行業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)。
曾經(jīng)七下英倫去蘇格蘭皇家銀行取經(jīng)的岳毅覺(jué)得，中資銀行的產(chǎn)品之所以競爭力有限，主要原因是所面對的客戶(hù)群太大，回報率不敢做得太高，外資銀行的產(chǎn)品之所以好，主要是它的門(mén)檻高，而且針對極少數人，有了私人銀行之后就大不一樣了，因為它可能單獨針對一個(gè)、兩個(gè)人設計出產(chǎn)品。
岳毅告訴記者，國內商業(yè)銀行建立私人銀行的最大障礙不在于產(chǎn)品與人才，而是在于內涵，如應該建立一個(gè)什么樣的組織構架，總分行的關(guān)系，服務(wù)體系的建立、產(chǎn)品研發(fā)機制等，“一家銀行的成功與落后在于觀(guān)念，在于創(chuàng )新，而先進(jìn)的機制與體制是保證先進(jìn)的觀(guān)念與創(chuàng )新落實(shí)的重要基礎�！�
另外，監管政策的限制也是一大問(wèn)題�！耙话愣�，最好的私人銀行都出現在監管比較成熟、金融市場(chǎng)比較靈活的地區，而且是在金融中心�！痹酪阏f(shuō)。(石朝格）
