中新網(wǎng)12月19日電 根據相關(guān)規定，在中國營(yíng)業(yè)的外資銀行分行在經(jīng)過(guò)最長(cháng)一年時(shí)間改制為外資法人銀行以后，便可以經(jīng)營(yíng)針對中國公民和企業(yè)的人民幣存款、貸款、結算、政府債券買(mǎi)賣(mài)等多種人民幣業(yè)務(wù)。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院教授粟勤在今日出版的人民日報海外版上撰文指出，一年以后，中外資銀行之間的市場(chǎng)競爭將全面打響。
文章認為，從近期來(lái)看，中國銀行客戶(hù)不會(huì )大規模地轉向外資銀行，其原因并不在于政府的管制，而在于銀行客戶(hù)的轉換成本。
轉換成本是指消費者從一個(gè)商家轉向另一個(gè)商家所承擔的貨幣或非貨幣成本，它來(lái)源于現實(shí)生活中的交易費用和人們對未來(lái)不確定因素的心理恐懼。轉換成本包括：(1)交易成本，如從原來(lái)的銀行銷(xiāo)戶(hù)到新的銀行開(kāi)戶(hù)的成本；(2)學(xué)習成本，如了解和熟悉新銀行的業(yè)務(wù)程序所花費的成本；(3)關(guān)系成本，即離開(kāi)原來(lái)的銀行而不得不放棄的與原來(lái)銀行的良好關(guān)系及原來(lái)銀行所提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或優(yōu)惠價(jià)格；(4)心理成本。即使以上成本都不存在，但由于人們對不熟悉的事物或對象存在心理恐懼，因而對于轉向新的銀行后能否享受到更好的服務(wù)等無(wú)法事先確定時(shí)，就存在一種心理成本。
文章指出，轉換成本是客觀(guān)存在的。西方學(xué)者的研究已經(jīng)證實(shí)，在商品與服務(wù)市場(chǎng)上，消費者長(cháng)時(shí)間地消費他們所熟悉的品牌。這種“品牌忠誠”的現象正是消費者轉換成本的表現。在零售銀行市場(chǎng)，也同樣存在轉換成本。西方國家的一份調查表明，大部分存款人在存款到期后仍然選擇在原來(lái)的銀行接受服務(wù)，只有一少部分存款人會(huì )選擇其他銀行。在信用卡市場(chǎng)，那些與銀行建立了密切關(guān)系的持卡人習慣于留在原來(lái)的銀行，因為一旦他們轉向新的銀行，他們就常常面臨信用卡透支額下降的局面。轉換成本增加了中國銀行客戶(hù)轉向外資銀行的難度，在目前外資銀行網(wǎng)點(diǎn)如此稀少的情況下尤其如此。因此，從短期來(lái)看，中國銀行客戶(hù)大規模流失的可能性不存在。
但文章也指出，轉換成本不是固定不變的，它隨著(zhù)時(shí)間的推延會(huì )逐漸下降。首先，技術(shù)的進(jìn)步使交易成本大幅度降低，交通和通訊工具的開(kāi)發(fā)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行及手機銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得轉向外資銀行的交易成本已經(jīng)大幅度下降�，F在，跨行結算和匯款已經(jīng)如此簡(jiǎn)便，大大節省了轉換過(guò)程中攜帶現金的麻煩。其次，銀行業(yè)市場(chǎng)競爭的加劇也將降低轉換成本。轉換成本的存在意味著(zhù)事前無(wú)差別的產(chǎn)品或服務(wù)，在消費者眼中，事后將變成有差別的，銀行可以將已有的客戶(hù)“套牢”，收取一定的壟斷租金。因此，更多數量的客戶(hù)、更大的市場(chǎng)份額就意味著(zhù)更大的利潤。為此，中外資銀行都將展開(kāi)一場(chǎng)爭奪客戶(hù)的白刃戰。外資銀行積極的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)可以消除部分消費者的心理成本，而它們更人性化的服務(wù)也將使消費者的學(xué)習成本下降。最后，個(gè)人社會(huì )信用制度的逐漸完善將降低關(guān)系成本。目前，中國個(gè)人征信制度從無(wú)到有已經(jīng)初具雛形，個(gè)人收入、貸款等信用記錄逐漸完善及在銀行業(yè)中的共享將在一定程度上消除，至少削弱一家銀行獨占客戶(hù)信息的壟斷優(yōu)勢，這使得客戶(hù)與原來(lái)銀行之間的關(guān)系不再像從前那么密切，因而客戶(hù)轉換銀行時(shí)其關(guān)系成本也會(huì )下降。
文章進(jìn)一步表示，更為重要的是，對于不同的銀行客戶(hù)，轉換成本是截然不同的。越是收入高、信譽(yù)好的客戶(hù)，轉換成本就越低。對于少數高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，轉換成本接近于零，加之眾所周知的“二八定律”，他們將成為外資銀行爭奪的重點(diǎn)。目前，外資銀行分行已經(jīng)可以吸收境內公民的每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款，一場(chǎng)爭奪高端客戶(hù)的競爭已經(jīng)拉開(kāi)帷幕。從長(cháng)遠來(lái)看，部分銀行客戶(hù)的流失將難以避免。
文章最后指出，對于中國銀行來(lái)說(shuō)，留住客戶(hù)的最佳途徑是提升服務(wù)質(zhì)量，以差別化、個(gè)性化的服務(wù)讓客戶(hù)真正得到實(shí)惠和滿(mǎn)意。
