從昨日起，央行正式上調了金融機構存貸款基準利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。據介紹，一年期存款基準利率，由現行的2.52%提高到2.79%；一年期貸款基準利率由現行的6.12%提高到6.39%；其他各檔次存貸款基準利率也相應調整。存款利息增加如何才能早日享受？房貸的開(kāi)支加大是否該提前還貸？不少市民對加息后的投資理財存在疑問(wèn)。昨天記者專(zhuān)門(mén)采訪(fǎng)了銀行、地產(chǎn)等方面的專(zhuān)家。
存款
轉存應考慮利息差
由于從2005來(lái)以來(lái)，央行已連續加息4次，不少業(yè)內人士認為中國已緩步進(jìn)入加息通道，而對于老百姓而言，最能直接感受到的好處就是存款利息逐年增加了。
算賬：存款利息增加多少？
以一年期定期存款為例，加息前利息為：10000×2.52%×80%(扣除20%利息稅)=201.6元；
加息后利息為： 10000×2.79%×80%(扣除20%利息稅)=223.2元；也就是說(shuō)，1萬(wàn)元一年期定期存款一年利息收入(稅后)將增加21.6元。以此類(lèi)推，10萬(wàn)元一年期整存整取的稅后利息收入將增加216元。
專(zhuān)家：關(guān)鍵看存入時(shí)間
農行廣東省分行理財專(zhuān)家張愛(ài)平說(shuō)，存期越短轉存才越合算，超過(guò)一定期限后再辦理轉存業(yè)務(wù)，未必會(huì )獲得更高的利息。她解釋說(shuō)，定期存款是按存入日利率計息，如果想讓定期存款享受新的存款利率，就需要到銀行把原來(lái)的定期存款取出轉存。但市民這樣做將承擔一定損失，也就是在存入時(shí)間到支取日期這段時(shí)間把定期轉活期的利息差損。在利率上調后，對自己已存的定期存款是否需要轉存，關(guān)鍵是看已存入時(shí)間的長(cháng)短，存入時(shí)間越短，提前支取的損失越少，被轉存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。
據銀行人士測算，如果一年期、三年期、五年期存入銀行時(shí)間分別超過(guò)46天、90天、132天，就不要再轉存，否則得不償失。
房貸
廣州未出現提前還貸潮
加息后，房貸增加了。不過(guò)，記者從廣州的銀行獲悉，近期不會(huì )出現提前還貸高峰。廣州某銀行按揭業(yè)務(wù)負責人表示，目前尚未出現因此次加息而提前還貸的人，也沒(méi)有接到相關(guān)的咨詢(xún)電話(huà)。
業(yè)內人士分析，加息之后，舊業(yè)主月供增加都要等到第二年的1月1日開(kāi)始實(shí)行，目前提前還貸的需要還不十分迫切。同時(shí)，有地產(chǎn)專(zhuān)家分析，目前股市持續走紅，不少股民都將資金投入其中，其帶來(lái)的收益遠大于加息的幅度。
算賬：多數購房者仍享優(yōu)惠利率
市民的個(gè)人住房按揭貸款利息支出增加了，不過(guò)增支幅度有限。其中，五年期以上貸款基準利率由原來(lái)的6.84%上調至7.11%，上調幅度為0.27%。不過(guò)，根據央行有關(guān)規定，銀行對于資信記錄良好、符合國家相關(guān)政策的購房者，若執行商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限(基準利率的0.85倍)，調整后的五年以上貸款利率為6.0435%，比調整前的5.814%實(shí)際只上調了0.2295個(gè)百分點(diǎn)。
以一筆總額30萬(wàn)元20年期的貸款，按等額本息還款法計算，加息前房貸基準利率6.84%，月供為2297.17元。加息后，五年以上貸款基準利率為7.11%，月供則為2345.75元，每月需多支付近50元。
由于現在多數銀行對信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行基準利率0.85倍的優(yōu)惠利率，由此，以加息前五年以上基準利率6.84%的0.85倍計算，月供為2117.27元；加息后同樣按0.85倍折算，月供則為2156.83元。這樣，加息后房貸實(shí)際月供增支還不到40元。
專(zhuān)家：衡量還貸與其它投資機會(huì )
深發(fā)展廣州分行個(gè)人信貸部有關(guān)人士指出，由于此次加息幅度并不是很大，所以每月多出來(lái)的支出也不是很多，市民完全沒(méi)有必要“擠班車(chē)”排隊進(jìn)行提前還貸。如果有閑錢(qián)的話(huà)，完全可以投資信托類(lèi)的人民幣理財產(chǎn)品、基金或者直接投資股市，這樣的收益足以彌補利息的損失。
市民還需要注意的是，貸款利率實(shí)行每年一調的方式，3月18日前的貸款購房者從明年1月1日起才執行新的利率；3月18日后的貸款購房者則需要實(shí)行新的利率。同時(shí)，對已經(jīng)發(fā)放的固定利率個(gè)人住房貸款，貸款利率則不受此次利率政策調整的影響，繼續按貸款合同約定的利率執行。
滿(mǎn)堂紅研究部總監龍斌也建議，若想收益穩健，可以考慮提前還貸，但若買(mǎi)家經(jīng)濟實(shí)力強勁，在其他投資渠道有不錯收益，就不應著(zhù)急還貸。也有專(zhuān)家提醒，加息對投資客仍會(huì )帶來(lái)直接影響，加息后，每個(gè)月租金值相對減少，因此，這部分人需要謹慎對待。(記者 袁峰 羅莎琳 )
