“受到在華網(wǎng)點(diǎn)規模較少等因素的限制，不設存款門(mén)檻，是不現實(shí)的。——花旗銀行中國有限公司董事長(cháng)施瑞德
我們對內地居民存款不設門(mén)檻，即便是1元人民幣，也可以開(kāi)戶(hù)。但是，這一政策屬于臨時(shí)性的，會(huì )觀(guān)察內地市場(chǎng)一段時(shí)間后，才會(huì )確定最終的方案。——東亞銀行中國有限公司副董事長(cháng)陳棋昌”
匯豐、渣打、花旗和東亞四家外資銀行上周透露，目前已接受了中國銀監會(huì )的驗收，若一切順利，最快本周便可向當地居民提供人民幣業(yè)務(wù)。換句話(huà)說(shuō)，市民最快本周內就可以到外資銀行存錢(qián)了(本報4月21日A07已有報道)。對此，不少市民歡欣鼓舞，準備“嘗鮮”到外資銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，享受下國際標準的銀行服務(wù)。但是，外資銀行真的來(lái)了，我們是否真的需要“存款大搬家”？
業(yè)內人士建議市民，短期內外資銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)速度審批慢、服務(wù)收費項目多而且貴、業(yè)務(wù)項目少等，市民要考慮轉換成本，辨明風(fēng)險再考慮是否選擇外資銀行。
硬傷1 網(wǎng)點(diǎn)少 辦理業(yè)務(wù)不便捷
據國內某國有銀行個(gè)金部人士透露，目前外資行還不能對境內居民發(fā)卡，如果你選擇在外資行開(kāi)立賬戶(hù)，就意味著(zhù)今后每筆存取款業(yè)務(wù)，必須到開(kāi)戶(hù)所在行的網(wǎng)點(diǎn)辦理。
根據記者掌握的資料顯示，匯豐、渣打、花旗、東亞四家外資法人銀行目前在內地僅100多家網(wǎng)點(diǎn)，而在廣東的分支機構共有83家，僅廣州市商業(yè)銀行就有80余家支行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布廣州市區，更不用說(shuō)老牌的四大國有商業(yè)銀行了。
與外資行網(wǎng)點(diǎn)稀少相比，中資行的網(wǎng)點(diǎn)可謂星羅棋布，市民王女士說(shuō)，自己經(jīng)常會(huì )因為業(yè)務(wù)要上銀行辦理，單位和家門(mén)口都有國內銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦業(yè)務(wù)特別方便。如果到外資銀行辦理，經(jīng)�！罢鄯蹬堋�，肯定吃不消。
硬傷2 收費貴 與國際接軌成本高
需要提醒市民的是，市民如果到外資銀行開(kāi)戶(hù)享受世界一流的金融服務(wù)，同時(shí)也需要付出接軌國際市場(chǎng)的成本。上周，匯豐銀行宣布，日均余額不足10萬(wàn)元的賬戶(hù)，每月將收取150元的賬戶(hù)管理費，而這與最大的工商銀行對小額賬戶(hù)的收費標準(每季度收取3元的管理費，平均每月1元)相比，該行的小額賬戶(hù)管理費是國有商業(yè)銀行的150倍。
不僅僅是上面所說(shuō)的小額賬戶(hù)管理費，還有名目繁多的中間業(yè)務(wù)高收費項目，包括理財服務(wù)、賬戶(hù)服務(wù)、匯入和匯出匯款等各項收費。
除常規的理財、賬戶(hù)服務(wù)等收費外，客戶(hù)若辦理本地跨行轉賬，外資銀行規定每筆最高收80元人民幣或等值外幣，另加相關(guān)代理行收費；異地跨行轉賬，每筆最高收120元人民幣或等值外幣，另加相關(guān)代理行收費。至于銀行卡收費標準，也明顯比國內銀行高出一大截。
硬傷3 速度慢 房貸審批至少一周
東亞銀行廣州分行行長(cháng)李穎新曾對記者透露，個(gè)人住房貸款和信用卡是外資銀行最想殺入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行在這兩方面也具有豐富的國際經(jīng)驗。一旦獲得當地銀監局批準后，外資銀行豐富的房貸產(chǎn)品將給內地市民帶來(lái)更多的選擇。
但是，記者了解到，外資銀行的業(yè)務(wù)審批的效率卻遠遠不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區針對境外人士辦理一筆房貸業(yè)務(wù)需要7天時(shí)間，而花旗、匯豐、渣打也大概在8天左右。
硬傷4 范圍窄 難滿(mǎn)足全方位需求
外資銀行對本地居民的人民幣業(yè)務(wù)剛剛起步，從業(yè)務(wù)范圍角度看，在短期內仍然無(wú)法擁有像中資行那樣相對完整的產(chǎn)品線(xiàn)。例如，外資銀行在最初階段能夠向本地居民提供的產(chǎn)品，只是停留在人民幣存貸款業(yè)務(wù)，對于信用卡、基金代銷(xiāo)、證券業(yè)務(wù)、保險代理等中資銀行普遍提供的業(yè)務(wù)的推出，外資銀行在短時(shí)間內不可能一步到位，無(wú)法滿(mǎn)足全方位服務(wù)需要的市民，因此市民還是要根據自己的具體需求選擇銀行。
同時(shí)，記者還了解到，和老百姓的生活息息相關(guān)的代發(fā)工資、交納水電費、電話(huà)費等業(yè)務(wù)，外資銀行也沒(méi)有簽訂相關(guān)代理合約，因此也不能做。
釋疑
外資銀行理財收益真的高嗎？
民生銀行天河支行的理財分析師黃曉華指出，如果國內進(jìn)一步放寬人民幣境外投資市場(chǎng)，外資銀行的確有全球投資經(jīng)驗，其產(chǎn)品的收益率應該比較高。但是，目前來(lái)看，中資銀行的研發(fā)能力逐步提高，對本地居民的理財需求的認知和運用能力也略勝于外資銀行。
中行廣東省分行人士則指出，理財產(chǎn)品的收益高低，在很大程度上取決于該產(chǎn)品的風(fēng)險度，一般風(fēng)險較高的產(chǎn)品，預期收益才較高。正因如此，客戶(hù)在考慮中外資銀行的理財產(chǎn)品差異時(shí)，更多地應該考慮產(chǎn)品與自己的貼合性，而非簡(jiǎn)單地比較中外資銀行理財產(chǎn)品的介紹及預期收益。
服務(wù)水平一定比中資行好？
無(wú)論是業(yè)界還是客戶(hù)，對于外資銀行服務(wù)水平的總體評價(jià)都很高。一個(gè)細節可以看出外資銀行在服務(wù)客戶(hù)方面的細致：渣打銀行現金柜臺的四個(gè)窗口中，有一個(gè)窗口的高度明顯低于其他窗口，據介紹該窗口專(zhuān)門(mén)為殘疾人士、兒童等設置，以方便這類(lèi)特殊人群辦理業(yè)務(wù)。
但是，外資銀行進(jìn)入國內后，中國的特殊市場(chǎng)狀況是否讓外資銀行保持一貫的服務(wù)態(tài)度呢？不少業(yè)內人士表示擔憂(yōu)。中大金融系教授黃偉指出，外資銀行的服務(wù)一直講究“一對一”的貼身服務(wù)，如渣打等外資銀行的客服電話(huà)不設語(yǔ)音系統，全是人工接聽(tīng)。但是，如果外資銀行的客戶(hù)一旦增多，也出現中資銀行的排隊現象，外資銀行能否保持人性化服務(wù)呢？還是建議市民另投他行呢？
外資行理財門(mén)檻至少5萬(wàn)美元
“二八定律”不只是中資銀行信奉的“信條”，外資行同樣信奉。據了解，在東亞銀行，資產(chǎn)達300萬(wàn)美金的客戶(hù)，銀行將為其量身打造金融產(chǎn)品。要在匯豐銀行購買(mǎi)外匯理財產(chǎn)品，至少要有2萬(wàn)美元。其卓越理財賬戶(hù)門(mén)檻日均余額在50萬(wàn)元人民幣或者等值以上外幣的免收管理費，低于此的每月服務(wù)費300元。
與外資行高得令人咋舌的門(mén)檻相比，中資行的貴賓門(mén)檻要低得多，目前，不少中資銀行5萬(wàn)元就可以享受到機場(chǎng)、車(chē)站綠色通道、生日送花等貴賓服務(wù)。
某股份制銀行廣州分行行長(cháng)指出，理財不僅僅是貴賓服務(wù)，而是全方面的服務(wù)規劃，銀行不能只服務(wù)客戶(hù)的錢(qián)，貴賓服務(wù)范圍很廣，包括人的一生規劃。(袁峰）
