六一”兒童節就要到了，兒童題材又成為各路商家促銷(xiāo)的核心，保險也一樣。有統計數據表明，為孩子買(mǎi)保險位列我國居民購買(mǎi)保險意愿的首位。專(zhuān)業(yè)人士認為，給孩子買(mǎi)保險需要科學(xué)合理規劃，不能光憑一顆愛(ài)心。
兒童險不應放在首位
目前常見(jiàn)的、不科學(xué)的保險購買(mǎi)方式是，家長(cháng)不買(mǎi)，先給孩子買(mǎi)。
保險業(yè)內人士分析說(shuō)，城市家庭幾乎每個(gè)孩子都有商業(yè)保險，但其中相當部分家庭支柱都未投保。所謂家庭支柱就是家庭經(jīng)濟的主要來(lái)源者，在中國就是父母。不少家長(cháng)認為，孩子的保費便宜，成人保費貴，因此只給孩子投保。但家長(cháng)常常忽略一點(diǎn)，孩子的保費無(wú)論多便宜，都需要家長(cháng)來(lái)繳納。按照保險法的規定，未成年被保險人年齡小于10周歲的，其投保人只能是其父母。家長(cháng)一旦出現意外，孩子的保費就容易斷掉。如果家庭支柱先購買(mǎi)足額保險，就如同為整個(gè)家庭撐起了保護傘，之后再考慮為孩子等其他家庭成員投保，此種風(fēng)險轉化的順序較科學(xué)理性。
保費豁免條款值得關(guān)注
保費豁免條款是指保險合同上有約定，當投保人出現合同約定的情形，不能繼續繳納保費時(shí)，可以免繳保費，但保單繼續生效。因此要特別提醒家長(cháng)，在為孩子投保時(shí)，應當盡量考慮這個(gè)條款。
有的保險險種本身就有保費豁免約定，更多的情況是以附加條款的形式出現，需要家長(cháng)投保時(shí)主動(dòng)選擇該條款，并付相應費用。附加條款的費用相對主險而言并不高。無(wú)論在哪家投保，也無(wú)論買(mǎi)什么險種，只要是為孩子投保，家長(cháng)均應主動(dòng)詢(xún)問(wèn)保險業(yè)務(wù)員關(guān)于保費豁免條款的規定。
少兒身故保險金最高10萬(wàn)
有些家庭經(jīng)濟富裕，總想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考慮為孩子購買(mǎi)各種保險。
架不住業(yè)務(wù)員的誘導，有些家長(cháng)還會(huì )在多家保險公司為孩子購買(mǎi)多個(gè)險種。需要特別提醒大家的是，按照保險法的規定，以未成年人作為被保險人，且以被保險人身故為給付保險金條件的，最高壽險風(fēng)險保額為10萬(wàn)元人民幣。壽險保險賠付金額，按照保險法規定可以多張保單累加，但對于未成年人的身故賠償金，無(wú)論如何累加，最高也不得超過(guò)10萬(wàn)元。因此，家長(cháng)在給孩子投保時(shí)應格外注意，一些傳統型壽險，或分紅、兩全型保險，投保年齡不分大小，保額也可以根據經(jīng)濟條件購買(mǎi)。
先考慮醫療、意外險種
兒童保險險種總體包括這幾類(lèi)：醫療費用類(lèi)、意外傷害類(lèi)、教育金儲蓄類(lèi)(一般指分紅型、有生存返還金的長(cháng)期壽險)。專(zhuān)業(yè)人士認為，夫妻雙方購買(mǎi)適當保險后，還有經(jīng)濟實(shí)力，應首先為孩子考慮購買(mǎi)醫療費用類(lèi)和意外傷害保險。如果經(jīng)濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類(lèi)險種等。為子女購買(mǎi)養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買(mǎi)，成本越低。
總體來(lái)講，兒童保險品種相對單一，特別是家長(cháng)急需的3歲以下孩子醫療門(mén)診保險，可選擇性較小。
特色兒童險一覽
監護人遭遇意外孩子可獲保險金
美亞保險“成長(cháng)樂(lè )計劃”的保障對象為0~22周歲的孩子，如果被保險人，即作為監護人的父母或(外)祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。此外，家長(cháng)還可根據需要為孩子選擇喪葬費用補償、孩子教育費用補償、少兒手術(shù)費用補償、少兒心理康復費用補償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險公司還考慮到將來(lái)消費指數上漲的因素，月給付保險金每12個(gè)月將有遞增。
為孩子留學(xué)打算
每三年返還12%
如果以教育金儲蓄為目的，想增加保額又不能超過(guò)保險法限制，平安世紀天使是不錯的選擇。這是一款以教育儲蓄金為目的的保險，適合富裕家庭，如果附加其他險種可以為孩子提供更全面的保障，如平安世紀天使(分紅型)＋附加開(kāi)心果(定期少兒重大疾病保險，可以保障17種重大疾病)。而且平安世紀天使是沒(méi)有保額限制的，是一種終身分紅型產(chǎn)品，并且每三年返還保額的12%。這個(gè)險種目前也有外幣版。
提供各類(lèi)教育金
婚嫁創(chuàng )業(yè)也資助
新上市的“泰康陽(yáng)光旅程少兒系列保險”的核心是專(zhuān)門(mén)針對少兒不同成長(cháng)階段設計的專(zhuān)項教育金保險。它包含：《泰康陽(yáng)光旅程少兒兩全保險(分紅型)》、《泰康附加初中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加高中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加大學(xué)教育金兩全保險(分紅型)》。四款產(chǎn)品均為分紅型保險，在紅利領(lǐng)取方式上，可采用現金領(lǐng)取或累積生息。
該險種將傳統少兒保險的保險責任拆分，利用主險提供滿(mǎn)期給付，可用于婚嫁、創(chuàng )業(yè)等資金；利用三款教育金附加險分別提供初中、高中、大學(xué)教育金，同時(shí)還設計了兩款專(zhuān)門(mén)針對少兒的健康險，提供了醫療及疾病保障。這個(gè)險種最大特色是，客戶(hù)可根據經(jīng)濟情況及不同需求，自由選擇初中、高中、大學(xué)教育金，靈活組合保險計劃。
